光是30到31元的價差，匯率波動就有3%的幅度。
假設保單的報酬率才不過3%多一些，
一旦產生同額的匯損，等於7年的投資完全白費了。
正解: 3%是年化利率，
7年最少也有21%的總報酬率，
匯率虧損3%還是賺錢的，
居然這樣稱作7年的投資完全白費了,
偽專家的程度真是連小學生都不如
儲蓄為投資之母
錯誤的投資還不如儲蓄
錯誤的投資比通膨更可怕
別傻到聽偽專家的建議
還投資型保單一個公道
真的就成功一半了
4000萬放在銀行定存?
除了健保稅以外,還要扣多少所得稅? 遺產稅?
儲蓄險相對利差勝定存最多6x%
而且還是以降息後
目前已經不存在的1.58%定存利率比較
4000萬放定存的話,損失掉多少潛在獲利?
相信若是白手起家,自己辛苦賺到這4000萬的人
不會允許自己這麼多錢放在定存這種無效率
還要被扣健保稅,所得稅,遺產稅的工具
好不容易講對一件事,
就是該自己動手算,
才不會被”偽”專家誤導
李雪雯／好的開始 才是投資成功的一半
2015-05-21 17:38:55 聯合新聞網 李雪雯
「我是有錢人」迷思465
如果要進行讀者提問的統計，「某某商品到底可不可以購買」恐怕會是榮登榜首的重要問題。其中，前面的「商品」或「標的」可能有非常多種，但後面的「可不可以買」則是必問的問句。
當然，現在的理財大眾早就已經因為過去的虧損連連案例，而變得警覺性很高。然而筆者常遇到的情況是：警覺性高卻不一定代表有正確的分析與判斷能力。所以，他們會問遍所有可以問到的人，但卻無法累積出正確的邏輯分析與判斷技巧。
相關問題被問久了，從民眾詢問的比率，其實可以看出「哪一檔投資標的或商品，是街坊間最熱銷的」？而且被問到的對象，如果不是最近才剛推出的，就應該是賣了許久，但民眾被嚴重套牢的標的。
關於前者，民眾會問的最大目的，就是「心裡覺得很想購買或投資」，只是擔心萬一這個商品的實際內涵，並不如業務員所說的那麼「神奇」，所以想透過更多的人，幫他的購買行為「背書」一下。
至於後者，則多半是買到了虧損的標的，而且在下跌期間，因為業務員不斷信心喊話而沒賣；之後由於虧損越來越多，本金的折損嚴重超過所能容忍的限度，投資人普遍採取的做法就是「放著不管」，且坐等並期望它也許有一天能夠「自動解套」。而投資人不斷提問的最大用意，只不過是想要「加碼攤平」，讓過去的虧損能夠大幅減少而已。
事實上，要讓投資人避免落入後者的虧損深淵，前一階段的把關工作就非常重要。假設投資人能夠在前面審核的階段做好篩選，會出現後面虧損到無以承受結果的局面，應該是「少之又少」的。
只不過，筆者觀察到虧損連連的投資人，常常就是在最前端的決策失誤，沒有做好全盤的獲利機率與虧損風險的評估。而在「沒有好的開始」之下，投資虧損似乎就是運氣不佳投資人的唯一結局。
但是，這種結果並非完全無法避免。筆者向來的建議，首先就是「先不要管獲利有多少」，而應該優先列出「可能的風險」，以及在最差的情況下，自己到底能不能接受？
例如前幾天走在路上，遇到一位許久不見的老朋友。他遇到我的第一句話，就是詢問銀行理專向他推薦的澳幣保單可否購買？他言之鑿鑿地複誦理專的說詞：就算澳幣貶值，但某某人的保單在到期後，完全沒有任何虧損，還都是賺錢。
當筆者告訴他：澳幣保單的計價單位是澳幣，也就是說，購買與到期時所領的幣別都是澳幣，當然看不出虧損的狀態。但如果不住在澳洲，不用這筆錢且一定會換回台幣，就會面臨匯兌上的風險。
且就算不看澳幣未來的走勢，單以央行總裁管控甚嚴、匯率波動很低的台幣為例，光是30到31元的價差，匯率波動就有3%的幅度。假設保單的報酬率才不過3%多一些，一旦產生同額的匯損，等於7年的投資完全白費了。更何況中途要用錢時，保戶連過去所繳保費都拿不回來。
筆者認為，在以上的思考與分析之下，未來不管這位朋友會不會決定購買，但至少他已經將這筆投資裡，所有的優勢與劣勢都思考清楚，也很了解在這盤投資棋局中，自己到底有多少「可用」的籌碼與資源，以及獲利與虧損的可能？
未來就算當事人面臨「行情或結局不如預期」的情況，也能在「預先了解退路有多少」之下，快速做出「認賠殺出」的動作，並且讓虧損的金額不至於無限制地放大。
另一個能夠促成「好的開始，就是投資成功的一半」的方法，就是「親自動手算算看」。在此，請容許筆者再舉一個保單的例子來進行解說。因為保單未來「依條款」能領多少錢，都早已清楚地寫在保單條款之上，且會「分毫不差」，不像其他股票或基金等投資，當事人未來到底能有多少收益，完全只能靠運氣及假設。
就以11日才新推出的某壽險公司，號稱「月退神器」的保單為例吧。這張利率變動型保單標榜第2年度起，每月即可領取當時總保險金額1.5%的生存保險金，且保單屆滿6年後，就能用現金方式領回增值回饋分享金。
該公司表示，過去生存保險金按年給付，但這張新保單計讓保戶「每月」領取生存金，相當於每月可領月退俸，活越久領越多，幫自己創造了一個「源源不絕」的退休帳戶。
但是，這張保單真的有這麼好嗎？由於這張保單的繳費年期只有2年，實際以準備在65歲退休的男性為例，兩年繳年繳保費是374萬多元；假設月領要6萬元，64歲者年繳保費1874萬多元，兩年下來總繳近4000萬元。
假設把這4000萬元，以目前銀行年存款利息1.3%為準，每月領6萬元，當事人到104歲時，也還剩下2700多萬元，差不多等於保險公司承諾在保戶104歲時，所給付的祝壽保險金金額。也就是說，自己準備一筆近4000萬元的退休金，並放在銀行生利息，完全不輸給購買這張保單。
當然，許多業務員就會這麼說嘍，首先，買保險可有身故或全殘保障；且身故保險金可以不列入個人遺產中節稅；再者，買保險不用像銀行定存利息一樣，再扣一筆「健保補充保費」。
但這樣是有許多問題的，因為首先，保險是為了家庭責任最重的時候，為了避免沒有謀生能力的家人生活無靠，而預先做好風險移轉的準備。所以，對於已經退休，完全沒有任何家庭責任可言的人，到底需要多少壽險保障呢？這完全與購買保險的精神背道而馳。
其次從節遺產稅的角度而言，雖然保險理賠金不用計入當事人的遺產中計算。但以目前遺產稅的各項免稅額與扣除額（2014年後適用）來看，就算當事人上無父母，下無小孩，只有一位配偶，單是免稅額1200萬元，加上配偶扣除額493萬元，以及喪葬費扣除額123萬元，總共就有1816萬元。
更何況遺產稅稅率早已經從原本最高的50%，降到極低的10%了，再加上以節稅效率來說，還有更多比保險更好的各種工具及方法，當事人有「必要」且「非得要」買保單來節稅嗎？
再者以「補充保費為例」，近4000萬元保費若存在銀行定存，假設年利率是1.4%，一年利息收入是56萬元，年繳健保補充保費也不過是1萬元左右，每月連千元都不到。這對一個月領6萬元的退休族來說，有任何的負擔沉重嗎？
以上的舉例就是為了向廣大的讀者與民眾了解：凡事不自己主動了解或動手計算，永遠就會被金融機構及業務員唬得一楞一楞的。且更重要的是：這將誤導自己走向一盤「一點都不神」，且可能「沒啥任何意義」的買賣。最終，也不過是成就了業務員一人的高佣金收入而已。
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