高利定存的迷思:美金儲蓄險IRR之王新光人壽美旺福PK王道銀行高利活存

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王道銀行的美金高利活存活動如下:

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市場8倍美金活存利率2%狂飆

聽起來就很殺

但我們再繼續閱讀之後的專案時間:

2018/3/19~2019/1/1

假如專案一開始就加入的話

有接近10個月的優惠

現在加入,則大約有半年的優惠

本篇文章只是以王道銀行

舉例說明概念,

為了方便好算加權平均

假設優惠有一年這麼久

實際上優惠短,

加權平均的利率就更低了

第一年利率2%

之後降低到市場的平均利率1.32%

這樣加權平均利率多少呢?

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王道銀行 新光美旺福 美旺福勝出
IRR 總報酬率 IRR 總報酬率 相對利差 絕對利差
1 2% 2.00% -5.45% -5.45% NA NA
2 1.66% 3.35% -0.31% -0.62% NA NA
3 1.55% 4.71% 1.77% 5.40% 14.69% 0.23%
4 1.49% 6.09% 2.56% 10.64% 74.58% 1.14%
5 1.46% 7.50% 2.84% 15.03% 100.53% 1.51%
6 1.43% 8.91% 3.18% 20.66% 131.80% 1.96%
7 1.42% 10.35% 3.29% 25.43% 145.67% 2.15%
8 1.41% 11.81% 3.38% 30.46% 157.99% 2.33%
9 1.40% 13.28% 3.44% 35.58% 167.83% 2.48%
10 1.39% 14.78% 3.49% 40.92% 176.89% 2.61%
11 1.38% 16.29% 3.54% 46.62% 186.09% 2.76%
12 1.38% 17.83% 3.57% 52.34% 193.54% 2.88%
13 1.37% 19.39% 3.60% 58.37% 201.11% 3.00%
14 1.37% 20.96% 3.63% 64.74% 208.85% 3.13%
15 1.37% 22.56% 3.65% 71.21% 215.69% 3.24%

王道銀行PK的對象為無折扣的新光美旺福:

美金儲蓄險IRR之王歸來!

新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險

美金儲蓄險前兩年解約為負報酬

定存只要是正報酬就必然擊敗儲蓄險

但三年銀行定存的加權平均利率

就降到1.55%,

之後也會越來越向1.32%靠齊

自然一路被美金儲蓄險慘電

王道銀行台幣的階梯式活存利率最高2%

才剛於4/30結束,

5/1馬上降低到一般行情0.3%

造成存戶紛紛出走,還讓系統當機

大家想必印象深刻,

如果認為這次的

8倍美金活存利率2%優惠到期後

王道銀行還會續第2年,第3年……

這恐怕是太美好的幻想

(其他銀行的短期專案亦然)

而且不像台幣轉帳去別的銀行很容易

外幣轉帳就要千餘元的手續費

優惠到期後,恐怕面臨低利窘境

想走還要付一筆千餘元的贖身費

好不容易賺來的利息就被贖身費吃光光了

尤其沒有任何保險公司跟王道銀行合作

優惠結束後也沒辦法免費轉進美金儲蓄險 

雖然儲蓄保險王也有王道銀行的帳戶

但這次的美金活存專案,還是謝謝再連絡

  

只是單純以王道銀行舉例而已

“假設”有一年這麼長的優惠

其他銀行也可能看到>2%的”專案”

但是再看其優惠期間

短到三個月,一個月

甚至14天都有

如果你的資金原本就打算放六年以上

就算銀行優惠長達一年好了

較高的利率也僅占1/6(16.67%)的權重

優惠期限三個月(0.25年)的話

那權重更是低到只剩0.25/6 =4.17%

一個月,甚至14天就更不用講了

若資金原本就是中長期的規劃

實在沒必要在這些短期的專案浪費時間

放三年以上,

定存都註定被儲蓄險擊落

相關連結:

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