儲蓄保險王/你知道批評的根本不是『純』儲蓄險嗎?

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李雪雯/「雙實支」與「三實支」其實是「假議題」?

這篇文章中提到李女士先前寫過

你確定買的是『純』實支實付型住院醫療險嗎?

實支與日額二擇一就不是

『純』實支實付型住院醫療險

而是假實支

該篇當然也錯誤很多,

但李女士錯誤的文章實在太多,

也無力一一評論

只能提醒保戶除了黑心業務員以外,

偽專家也需要小心提防,

很好,李女士居然有辦法把一般人所認同的

二擇一實支實付

稱之為假實支

讓我們看看保險怎麼分類

一. 生存保險

生存保險是以被保險人於保險期間屆滿仍然生存時,保險公司依照契約所約定的金額給付保險金,生存保險不同於死亡保險在於保險金的給付是以生存為給付條件;因此,生存保險以儲蓄為主,亦被稱為儲蓄保險。

二. 死亡保險

死亡保險是人壽保險的一種,是指被保險人在保險責任有效期內死亡,保險人給付保險金的保險;根據保險的期限,它分為定期人壽保險終身人壽保險兩種。

三. 生死合險

生死兩全保險又稱“混合保險”或“儲蓄保險”,兩全保險又稱生死合險,就是死亡保險生存保險

  以被保險人保險期限內死亡或期滿生存為條件,都可獲得保險金的一種保險投保人或被保險人交付保險費後,如果被保險人在保險有效期內死亡,向其受益人給付保險金;如果被保險人在保險期滿仍生存,保險人也將向其本人給付保險金,保險人給付全數保險金後,保險合同即告終止,死亡後未到期的保險費也不再續交。兩全保險是人身保險中最受歡迎的一個品種,可以作為儲蓄的一種手段,也可為養老提供一種保障,還可以用於為特殊的目的積累一筆資金。現在國內廣泛流行的各種長期壽險保單都是在標準生死兩全保單基礎上的變通。

保險依被保險人生存或死亡給付保險金

分為三種,

生存險,死亡險,生死合險,

只有生存險才是『純』儲蓄險

例如利變年金險屬之,

既然是生存險,

同時也100%不能節遺產稅

生死合險,例如養老險

因摻入的死亡險成分極微

(國稅局的實質課稅就是這樣來的)

還可以稱之為儲蓄險,

但很多生死合險並非如此

若其他條件,變數都固定,

死亡險(或保障)成份越高,

IRR必定越低

也越偏離儲蓄性質

李雪雯/對儲蓄險的偏見(續)

3000萬元保額的還本型意外險,

年繳保費就高達15萬元。

這樣的保費支出,

可不是一般普通家庭或個人,

能夠負擔得起的。

還本型意外險 => 生死合險

至於許多「還本型健康險」,

多半只有「到期退還總繳保費1.05或1.06倍」而已,

老實說,既沒多少保障、

保單的「存錢效果(IRR)」根本是連1%都不到。

還本型健康險 => 生存,”保障”合險

第一年想解約「不玩了」的代價,

恐怕是一毛錢本金都拿不回來

如果有這種保單的話=> 生死合險

最好找得到哪一張利變年金險(生存險),

第一年解約能夠虧損100%的

拿這些例子批評儲蓄險,

同時批評的就是”保障型”商品中的地雷

你知道批評的根本就不是『純』儲蓄險嗎?

因為保障型商品中有這些地雷

所有保障型商品都不要規劃了嗎?

實支,日額二擇一就有辦法說

不是『純』實支實付? 是假實支

生死合險卻分不出來根本就不是『純』儲蓄險?

而是假儲蓄險?

  

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吃虧

  

 

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