儲蓄險vs定存IRR大PK:絕對利差與相對利差(續2)

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先看前一篇:

儲蓄險vs定存IRR大PK:絕對利差與相對利差(續)

當時是以1.51%的定存利率當指標

但央行連續兩季降息,

1.51%也早已灰飛煙滅

三問誰才有利率風險?

真是欲加之罪,何患無辭?

不過最高定存利率仍是

台企銀以1.44%奪冠

此篇又要以新的指標1.44%為標準

另外版上的利率都是以複利IRR為主

當時相對利差也是用複利來算

例如儲蓄險IRR 2%

相對利差=(2-1.44)/1.44=38.89%

其實相對利差該用

年單利或總利息來算較合理

 

100萬經過1.44%利率,複利滾存6年後本利和

=100*(1+1.44%)^6=108.9571

六年總利息:8.9571,年單利=8.9571%/6

100萬經過2%利率,複利滾存6年後本利和

=100*(1+2%)^6=112.6162

六年總利息:12.6162,年單利=12.6162%/6

相對利差

=(12.6162-8.9571)/8.9571

=40.85%

(儲蓄險六年總利息比定存多了40.85%)

用年單利計算的話,

分子,分母同除以%/6,

相消後仍會得到一樣的相對利差40.85%

較原本用複利IRR去算的相對利差38.89%略高

但隨著年期拉長或利率提高

這個誤差會擴大

所以下表的“單利相對利差”

就是用較合理的新算法去算的

其實看最高的定存利率1.44%

+低估為2%的儲蓄險利率

+不算很長的6年

儲蓄險已有40.85%的相對利差,

六年的時間早就夠儲蓄險盡顯優勢,

年期拉更長只是更突顯儲蓄險的優勢,

想開版之初,只有計算六年IRR,

還有訪客希望多計算更長年期的IRR

當下就回覆,要更多年期的IRR,

將會是比六年更短的年期,

永遠提醒投資人儲蓄險的流動性風險

相對於長於六年的IRR,

投資人更該注意五年內的IRR

負利率幾年?

什麼時候保本,漸有流動性?

什麼時候IRR跟定存相當?

什麼時候IRR擊敗定存?

評估自己的資產

可以承擔怎樣的流動性風險

 

本金: 100 From AMDHammer.pixnet.net
(儲蓄險vs定存IRR大PK)
IRR 6
年後本利和 差異 絕對利差 相對利差 單利相對利差
1.44% 108.9571 0 0 0 0
2.00% 112.6162 3.6592 0.56% 38.89% 40.85%
2.10% 113.2803 4.3232 0.66% 45.83% 48.27%
2.20% 113.9477 4.9906 0.76% 52.78% 55.72%
2.30% 114.6183 5.6612 0.86% 59.72% 63.20%
2.35% 114.9548 5.9977 0.91% 63.19% 66.96%
2.40% 115.2922 6.3351 0.96% 66.67% 70.73%
2.50% 115.9693 7.0123 1.06% 73.61% 78.29%
2.55% 116.3092 7.3521 1.11% 77.08% 82.08%
2.60% 116.6498 7.6928 1.16% 80.56% 85.88%
本金: 100 From AMDHammer.pixnet.net
(儲蓄險vs定存IRR大PK)
IRR 10
年後本利和 差異 絕對利差 相對利差 單利相對利差
1.44% 115.3699 0 0 0 0
2.00% 121.8994 6.5296 0.56% 38.89% 42.48%
2.10% 123.0998 7.7300 0.66% 45.83% 50.29%
2.20% 124.3108 8.9410 0.76% 52.78% 58.17%
2.30% 125.5325 10.1627 0.86% 59.72% 66.12%
2.35% 126.1474 10.7776 0.91% 63.19% 70.12%
2.40% 126.7651 11.3952 0.96% 66.67% 74.14%
2.50% 128.0085 12.6386 1.06% 73.61% 82.23%
2.55% 128.6343 13.2644 1.11% 77.08% 86.30%
2.60% 129.2628 13.8929 1.16% 80.56% 90.39%

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本金: 100 From AMDHammer.pixnet.net
(儲蓄險vs定存IRR大PK)
IRR 15
年後本利和 差異 絕對利差 相對利差 單利相對利差
1.44% 123.9192 0 0 0 0
2.00% 134.5868 10.6676 0.56% 38.89% 44.60%
2.10% 136.5797 12.6605 0.66% 45.83% 52.93%
2.20% 138.6001 14.6809 0.76% 52.78% 61.38%
2.30% 140.6483 16.7291 0.86% 59.72% 69.94%
2.35% 141.6830 17.7638 0.91% 63.19% 74.27%
2.40% 142.7248 18.8056 0.96% 66.67% 78.62%
2.50% 144.8298 20.9106 1.06% 73.61% 87.42%
2.55% 145.8932 21.9740 1.11% 77.08% 91.87%
2.60% 146.9638 23.0446 1.16% 80.56% 96.34%
本金: 100 From AMDHammer.pixnet.net
(儲蓄險vs定存IRR大PK)
IRR 20
年後本利和 差異 絕對利差 相對利差 單利相對利差
1.44% 133.1021 0 0 0 0
2.00% 148.5947 15.4927 0.56% 38.89% 46.80%
2.10% 151.5357 18.4336 0.66% 45.83% 55.69%
2.20% 154.5318 21.4297 0.76% 52.78% 64.74%
2.30% 157.5842 24.4821 0.86% 59.72% 73.96%
2.35% 159.1318 26.0297 0.91% 63.19% 78.63%
2.40% 160.6938 27.5917 0.96% 66.67% 83.35%
2.50% 163.8616 30.7596 1.06% 73.61% 92.92%
2.55% 165.4677 32.3657 1.11% 77.08% 97.78%
2.60% 167.0888 33.9867 1.16% 80.56% 102.67%

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