每年買一張躉繳儲蓄險 vs 期繳儲蓄險

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期繳商品板上推薦過

富邦好富利增額終身壽險(續)

新光人壽增有利終身壽險(固定利率六年IRR 2.1163%)

遠雄人壽富貴贏家終身還本保險J01(固定利率,160714重算六年IRR可>2.4%)

取得高保額及其他折扣後IRR>2%

不過高保額門檻都不低,

非一般人所能達到

躉繳商品推薦過

新光人壽鑫富105利率變動型終身壽險(六年IRR>2%練習題)

揭露前三年的IRR

完整IRR則列入密碼題中

密碼為保單的六年IRR,

精準到小數點下4位

不過為了方便比較,

以下列出鑫富105的完整IRR

精準到小數點下2位

http://AMDHammer.pixnet.net
次年度初 -1050000 IRR
1 957511 -8.81%
2 1028495 -1.03%
3 1070011 0.63%
4 1112836 1.46%
5 1157006 1.96%
6 1202448 2.29%
7 1237992 2.38%
8 1274646 2.45%
9 1312439 2.51%
10 1351287 2.55%

兩年內解約為負報酬

滿三年保本IRR=0.63%

所以三年內解約都輸定存

四年IRR超越台幣定存

讓我們假設六年末(第七年初)

打算全部解約,

模擬六年期繳的保單

1~3年都買一張鑫富105

(複利滾存6~4年)

4~6年則參考台企銀的機動利率定存

2~3年期利率=1.3%,

1年期利率=1.09%

(複利滾存3~1年)

六年後會有多少本利和?

100萬以1.09%複利滾存1年的話

100*(1+1.09%)^1=101.09

100萬以1.3%複利滾存2年的話

100*(1+1.3%)^2=102.6169

100萬以1.3%複利滾存3年的話

100*(1+1.3%)^3=103.9509

100萬以1.46%複利滾存4年的話

100*(1+1.46%)^4=105.9844

100萬以1.96%複利滾存5年的話

100*(1+1.96%)^5=110.1910

100萬以2.29%複利滾存6年的話

100*(1+2.29%)^6=114.5189

(以上4~6年本利和皆以鑫富105精準IRR計算)

整理如下:

http://AMDHammer.pixnet.net
利率 本利和
1 1.09% 101.0900
2 1.30% 102.6169
3 1.30% 103.9509
4 1.46% 105.9844
5 1.96% 110.1910
6 2.29% 114.5189
  Sum: 638.3521
0 -100
1 -100
2 -100
3 -100
4 -100
5 -100
6 638.3521
IRR 1.7730%

六年期繳IRR=1.7730%

顯然比起躉繳商品

六年IRR=2.29%為低

也就是先前解釋過很多次

為何”彈性”期繳的商品

該以躉繳方式計算IRR

富邦人壽金好利萬能壽險(續) & 特殊保單計算IRR的方式

複利滾存三年以下的話,

因為年期太短,儲蓄險輸定存

就改用定存取代儲蓄險

若真的繼續買躉繳儲蓄險,

並於第七年初就解約,

IRR就更低了 

期繳保單也找得到固定利率的商品了

以上試算用較高的定存機動利率計算

若改用固定利率為例

最高為花旗銀行

一年: 1.15%

兩年: 1.16%

三年: 1.18%

重新計算六年後本利和=637.7597

http://AMDHammer.pixnet.net
利率 本利和
1 1.15% 101.1500
2 1.16% 102.3335
3 1.18% 103.5819
4 1.46% 105.9844
5 1.96% 110.1910
6 2.29% 114.5189
  Sum: 637.7597
0 -100
1 -100
2 -100
3 -100
4 -100
5 -100
6 637.7597
IRR 1.7464%

六年期繳IRR=1.7464%

固定利率定存僅1.18%

若保單IRR=1.7%

相對利差>(1.7-1.18)/1.18=52%

(相對利差該用”單利”計算,所以是>52%)

若您想要找固定利率商品

(只有期繳保單才找得到)

IRR=1.7%算不錯的商品 



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儲蓄保險王

儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

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