減額繳清知多少? 如何計算減額繳清解約金? (富邦人壽富利高升,六年IRR 0.7554%)_161218

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減額繳清的概念是說

6年期繳的保單,只繳費1年

第二年初(的前一個月)辦理減額繳清,

就不用再繳交續期的保費

保額與解約金等其他權益

都約縮小為原本的1/6

但實際上會比1/6還少

詢問保險公司的話,

應該制式回應就是申辦後

才能知道減額繳清後解約金

故意讓保戶害怕減額繳清會虧損很多

不敢辦理

其實真的沒有什麼大學問

算法就是:

原始解約金*(減額保額/原始保額)

以下為實際案例

富利高升 (From 儲蓄保險王)
未折扣保費 36550
繳費年期 6
原始保額 10
繳一年
減額繳清保額
1.092
減額保額/
原始保額
0.1092
1/6= 0.1667

以原始保費36550

享1%轉帳折扣計算的話

六年IRR=0.7554%

確認地雷無誤

From 儲蓄保險王
年度末 現金流
0 -36184.5
1 -36184.5
2 -36184.5
3 -36184.5
4 -36184.5
5 -36184.5
6 222920
IRR 0.7554%

以下減額繳清解約金

為真實富利高升保單

繳一年保費後,減額繳清解約金

詢問富邦客服提供 

https://www.facebook.com/hammer0925/
年度末 原始
解約金
減額繳清
解約金
原始解約金*
(減額保額/
原始保額)
差異
1 17060      
2 45760      
3 75110      
4 105110      
5 135800      
6 222920 24344 24343 1
7 227940 24893 24891 2
8 233080 25454 25452 2
9 238340 26028 26027 1
10 243720 26615 26614 1
11 249210 27216 27214 2
12 254830 27829 27827 2
13 260580 28457 28455 2
14 266450 29098 29096 2
15 272460 29755 29753 2

原始解約金*(減額保額/原始保額)

跟客服提供的數字差異2元以下

直到15年末減額繳清解約金都未能回本

(29755<36185)

六年末解約金原為小賺(IRR=0.7554%)

減額繳清後變為虧損

24344-36185= -11841

但是不用再繳交續期五年的保費

36185*5=180925

若將這筆錢一次投入

躉繳的新光鑫富105

因宣告利率有略調降

現在五年IRR=1.86% (宣告利率:2.85%)

180925*(1+1.86%)^5-180925=17464

完全彌補減額繳清的虧損11841

還多賺17464-11841=5623

若繳完原保單的話,

則是賺222920-36185*6=5810 ~5623

主要是繳一年就減額繳清虧損太多

原保單減額+高利躉繳商品

跟繳完原保單

六年末解約金約為打平(相差台幣187元)

以原保單15年末為例

減額繳清後虧損

29755-36185=-6430

虧損幅度較六年末縮小

鑫富105宣告利率

維持2.85%(16/12月)不變的話

15年IRR=2.49% (應用14年IRR計算,但相差無幾)

180925*(1+2.49%)^15-180925=80725

180925*(1+2.49%)^14-180925=74368

完全彌補減額繳清的虧損6430

還多賺74368-6430=67938

繳完原保單的話

則是賺272460-36185*6=55350

減額原保單+高利躉繳

勝出繳完原保單

67938-55350=12588

可以見到時間拉越長

隨著減額繳清的虧損縮小

躉繳保單年期拉長IRR也會變高

減額低利保單+高利躉繳

勝出繳完原保單越多

所以遇到以前錯誤的保單

客服又來裝神祕這招,

辦完減額才能給你新的解約金表

聰明的讀者知道該怎麼做了嗎?




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儲蓄保險王

儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

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4 個回應

  1. Amanda Hsieh 說:

    請問 壽險的減額繳清算法

  2. amdhammer 說:

    也差不多只有壽險可以減額繳清吧?
    要有保價金的保單才能減額繳清
    富利高升就是壽險

  3. Eve Hung 說:

    我算不出你第7年的減額解約金,請問方便代入數值公式嗎?

  4. amdhammer 說:

    已在Line回覆

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