減額繳清的概念是說
6年期繳的保單,只繳費1年
第二年初(的前一個月)辦理減額繳清,
就不用再繳交續期的保費
保額與解約金等其他權益
都約縮小為原本的1/6
但實際上會比1/6還少
詢問保險公司的話,
應該制式回應就是申辦後
才能知道減額繳清後解約金
故意讓保戶害怕減額繳清會虧損很多
不敢辦理
其實真的沒有什麼大學問
算法就是:
原始解約金*(減額保額/原始保額)
以下為實際案例
| 富利高升 (From 儲蓄保險王) | |
| 未折扣保費 | 36550 |
| 繳費年期 | 6 |
| 原始保額 | 10 |
| 繳一年 減額繳清保額 |
1.092 |
| 減額保額/ 原始保額 |
0.1092 |
| 1/6= | 0.1667 |
以原始保費36550
享1%轉帳折扣計算的話
六年IRR=0.7554%
確認地雷無誤
| From 儲蓄保險王 | |
| 年度末 | 現金流 |
| 0 | -36184.5 |
| 1 | -36184.5 |
| 2 | -36184.5 |
| 3 | -36184.5 |
| 4 | -36184.5 |
| 5 | -36184.5 |
| 6 | 222920 |
| IRR | 0.7554% |
以下減額繳清解約金
為真實富利高升保單
繳一年保費後,減額繳清解約金
詢問富邦客服提供
| https://www.facebook.com/hammer0925/ | ||||
| 年度末 | 原始 解約金 |
減額繳清 解約金 |
原始解約金* (減額保額/ 原始保額) |
差異 |
| 1 | 17060 | |||
| 2 | 45760 | |||
| 3 | 75110 | |||
| 4 | 105110 | |||
| 5 | 135800 | |||
| 6 | 222920 | 24344 | 24343 | 1 |
| 7 | 227940 | 24893 | 24891 | 2 |
| 8 | 233080 | 25454 | 25452 | 2 |
| 9 | 238340 | 26028 | 26027 | 1 |
| 10 | 243720 | 26615 | 26614 | 1 |
| 11 | 249210 | 27216 | 27214 | 2 |
| 12 | 254830 | 27829 | 27827 | 2 |
| 13 | 260580 | 28457 | 28455 | 2 |
| 14 | 266450 | 29098 | 29096 | 2 |
| 15 | 272460 | 29755 | 29753 | 2 |
原始解約金*(減額保額/原始保額)
跟客服提供的數字差異2元以下
直到15年末減額繳清解約金都未能回本
(29755<36185)
六年末解約金原為小賺(IRR=0.7554%)
減額繳清後變為虧損
24344-36185= -11841
但是不用再繳交續期五年的保費
36185*5=180925
若將這筆錢一次投入
因宣告利率有略調降
現在五年IRR=1.86% (宣告利率:2.85%)
180925*(1+1.86%)^5-180925=17464
完全彌補減額繳清的虧損11841
還多賺17464-11841=5623
若繳完原保單的話,
則是賺222920-36185*6=5810 ~5623
主要是繳一年就減額繳清虧損太多
原保單減額+高利躉繳商品
跟繳完原保單
六年末解約金約為打平(相差台幣187元)
以原保單15年末為例
減額繳清後虧損
29755-36185=-6430
虧損幅度較六年末縮小
鑫富105宣告利率
維持2.85%(16/12月)不變的話
15年IRR=2.49% (應用14年IRR計算,但相差無幾)
180925*(1+2.49%)^15-180925=80725
180925*(1+2.49%)^14-180925=74368
完全彌補減額繳清的虧損6430
還多賺74368-6430=67938
繳完原保單的話
則是賺272460-36185*6=55350
減額原保單+高利躉繳
勝出繳完原保單
67938-55350=12588
可以見到時間拉越長
隨著減額繳清的虧損縮小與
躉繳保單年期拉長IRR也會變高
減額低利保單+高利躉繳
勝出繳完原保單越多
所以遇到以前錯誤的保單
客服又來裝神祕這招,
辦完減額才能給你新的解約金表
聰明的讀者知道該怎麼做了嗎?
請問 壽險的減額繳清算法
也差不多只有壽險可以減額繳清吧?
要有保價金的保單才能減額繳清
富利高升就是壽險
我算不出你第7年的減額解約金，請問方便代入數值公式嗎？
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