減額繳清知多少? 如何計算減額繳清解約金? (富邦人壽富利高升,六年IRR 0.7554%)_161218

減額繳清的概念是說

6年期繳的保單,只繳費1年

第二年初(的前一個月)辦理減額繳清,

就不用再繳交續期的保費

保額與解約金等其他權益

都約縮小為原本的1/6

但實際上會比1/6還少

詢問保險公司的話,

應該制式回應就是申辦後

才能知道減額繳清後解約金

故意讓保戶害怕減額繳清會虧損很多

不敢辦理

其實真的沒有什麼大學問

算法就是:

原始解約金*(減額保額/原始保額)

以下為實際案例

以原始保費36550

享1%轉帳折扣計算的話

六年IRR=0.7554%

確認地雷無誤

以下減額繳清解約金

為真實富利高升保單

繳一年保費後,減額繳清解約金

詢問富邦客服提供 

原始解約金*(減額保額/原始保額)

跟客服提供的數字差異2元以下

直到15年末減額繳清解約金都未能回本

(29755<36185)

六年末解約金原為小賺(IRR=0.7554%)

減額繳清後變為虧損

24344-36185= -11841

但是不用再繳交續期五年的保費

36185*5=180925

若將這筆錢一次投入

躉繳的新光鑫富105

因宣告利率有略調降

現在五年IRR=1.86% (宣告利率:2.85%)

180925*(1+1.86%)^5-180925=17464

完全彌補減額繳清的虧損11841

還多賺17464-11841=5623

若繳完原保單的話,

則是賺222920-36185*6=5810 ~5623

主要是繳一年就減額繳清虧損太多

原保單減額+高利躉繳商品

跟繳完原保單

六年末解約金約為打平(相差台幣187元)

以原保單15年末為例

減額繳清後虧損

29755-36185=-6430

虧損幅度較六年末縮小

鑫富105宣告利率

維持2.85%(16/12月)不變的話

15年IRR=2.49% (應用14年IRR計算,但相差無幾)

180925*(1+2.49%)^15-180925=80725

180925*(1+2.49%)^14-180925=74368

完全彌補減額繳清的虧損6430

還多賺74368-6430=67938

繳完原保單的話

則是賺272460-36185*6=55350

減額原保單+高利躉繳

勝出繳完原保單

67938-55350=12588

可以見到時間拉越長

隨著減額繳清的虧損縮小與

躉繳保單年期拉長IRR也會變高

減額低利保單+高利躉繳

勝出繳完原保單越多

所以遇到以前錯誤的保單

客服又來裝神祕這招,

辦完減額才能給你新的解約金表

聰明的讀者知道該怎麼做了嗎?