儲蓄保險王/也該還儲蓄險(利變年金險)一個公道吧?

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零息債? 儲蓄險? 傻傻分不清楚

投資82.8萬,六年後領回100萬

單看這樣的條件,

誰能分辨這是零息債券還是養老險?

是的!就是一模一樣完全分不出來

儲蓄險正是披著保險外衣的債券

零息債有什麼優缺點呢?

零息債券發行時按低於票面金額的價格發行,

而在兌付時按照票面金額兌付,

其利息隱含在發行價格和兌付價格之間。

零息債券的最大特點是避免了

投資者所獲得利息的再投資風險

零息債券是一種較為常見的金融工具創新

但是,稅法的變化影響了市場對它的熱情。

零息債券不支付利息,像財政儲蓄債券一樣,

按票面進行大幅折扣後出售。債券到期時,

利息和購買價格相加之和就是債券的面值。

零息債券的波動性非常大,而且還有一個不吸引人的地方:

投資者的零息債券投資不會獲得現金形式的利息收入,

但也要列入投資者的應稅收入中。

零息債的優點是避免配息的再投資風險,

一般人的本金不大,配息根本不足以再投資另一張債券,

配息再投資,只能選擇利率較低的商品,如定存,活存

缺點則是不會獲得現金形式的利息收入,

但也要列入投資者的應稅收入中。

養老險保留零息債的形式與優點,

並受到保險安定基金的保障

卻又沒有稅負的缺點,

再加贈極微量的保障

(當然保障也非投資人所關心)

台幣債券的低利+課稅

更讓人捨台幣債券,就養老險

台灣唯一一支債券ETF就解散了

可見少有自然人以台幣債券為儲蓄工具

試想,六年期養老險到期,

期滿”強迫”解約,

領回所有本金+利息,

就算想繼續放在保險公司生利息也不行

這些本利和,放銀行活存,利率0.2%

放銀行定存,提前解約打8折

參考市面上利率最高的

台灣中小企銀利率1.51%

打8折的話,利率等於1.208%

若想保有滿期資金的流動性,

就只能接受0.2%~1.2%的低利

重新再買一張養老險呢?

買儲蓄險必是閒置資金,

再買一張養老險,

重新承擔短期的負利率與流動性風險也無不可

但是否總覺得有點缺憾?

難道沒有兩全其美的辦法?

既保有流動性又保有高利?

活存一樣的流動性,

隨時解約不損失本金與利息

再加上養老險的高利

這世界上有這麼兩全其美的商品嗎?

保險公司聽到您的心聲了,

我以這一張富邦人壽添富萬能終身壽險為例

這張保單就在昨天(11/5)

持有滿整整七年,邁向第八年度

七年期間從沒有解約過,未來20年也沒打算解約

前六年的宣告利率為3.33%,

扣除附加費用後,實質IRR=2.8773%

早五天購買的話,IRR~3% (宣告利率3.45%)

跟當年同時期的六年期養老險約為同水準

當時金管會也沒有規定萬能壽險保價:保額比例

萬能壽險跟利變年金險就是同類商品

現在金管會的新規定,

讓萬能壽險=利變年金險+超便宜定壽

雖無法完全去除定壽成分,

但其實比市面上絕多數定壽便宜,

仍是非常推薦的商品

第七年宣告利率降低到2.01%

外行人就講保險公司騙人,

期滿大幅降低宣告利率(3.33% -> 2.01%)

倒是請這些說保險公司騙人的門外漢介紹一下,

那一家銀行有2.01%的”活存”可以存錢?

連定存都沒有這種水準了,何況活存?

即使現在算很優秀的保單

富邦金享利利率變動型年金險

也要先撐過一年-4%的負報酬

兩年0.15%的輸定存

(打”偽”專家臉的千遍也不厭倦,

儲蓄險何來的資金一鎖就六~十年?)

五年的時間才能追得上這個水準

但滿期的萬能壽險(利變年金險)

卻給保戶2.01%的活存利率

隨時解約,本金跟利息都不打折

儲蓄險: 儲蓄? 保險?傻傻分不清楚

儲蓄險初期負利率,年期越長,IRR越高,

滿期又是活存性質,大勝定存的利率

即使已經有流動性,

還是以較優惠,非強迫的方式讓保戶願意更長期持有,

相較於隨時解約都不會損失本金卻低利的定存,

保障活太久的風險,儲蓄險比定存更適合,

少子化,高齡化社會將臨,儲蓄險算不算另一種保障?

看清楚養老險跟萬能壽險(利變年金險)的差別沒?

六年期滿,可以給保戶自行選擇,

全部解約,部分解約,甚至不解約,

才是比”強迫”全部解約,

給保戶更大的彈性與優惠

富邦人壽美利增福外幣利率變動型養老保險FSK(六年IRR 2.8672%)

有別於過去常見的6,7年期養老險,

這是一張20年期養老險,

但六年解約已經有不錯的報酬率

七年IRR>3%

最長則可以放到20年強迫解約,

就是養老險向利變年金險看齊,

保險公司要給保戶更大的彈性跟優惠 

專家?專門害人家? 李雪雯/對儲蓄險的偏見

保戶購買前者,到期就可還本,

保險公司可以把保險金直接匯入保戶的帳戶;

但買後者的保戶,除非自己「自行解約」,

否則,這筆錢理論上是由保戶的「身故受益人」來領取,

而不能「自己享用」。

專家?專門害人家? 李雪雯/對儲蓄險的偏見(續)

有些假面的儲蓄險,

如果中途不做任何解約動作,

是根本沒有任何「儲蓄效果」可言的。 

“偽”專家兩篇文章,兩次提到,

需要自行解約的儲蓄險就是”假面”儲蓄險

我看李女士才是貨真價實的”假面”專家

麻煩不要再害人了

彈性更高,更好的保單反被評作”假面”儲蓄險

滿期儲蓄險2.01% vs 銀行活存0.2%

利率相差10倍,沒事解約幹嘛?

“偽”專家錯誤引導,要賠投資人少賺的利差嗎?

自行解約不就填張契變書而已,究竟困難何在?

填契變書麻煩嗎?

解約找不到這麼好的條件可以存錢

麻煩又優惠,才讓保戶捨不得也嫌麻煩

長久把錢存在儲蓄險中,保障活太久的風險

也是另一種保障

(只是捨不得跟嫌麻煩而已,版主從沒有推薦過

10年負利率”強迫”長期持有的儲蓄險)

專家?專門害人家? 李雪雯/也該還投資型保單一個公道吧?

有四張投資型保單的版主說:

上金管會跟法院談公道吧!

李女士對儲蓄險諸多錯誤見解,

才該還給儲蓄險一個公道吧?

你知道批評的根本不是『純』儲蓄險嗎?

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