利變新保單 回饋設限

新版利變壽險保單出籠，市面上一口氣出現五、六十張之多，但知道新舊差異在哪嗎？壽險業者表示，各家改版的新保單宣告利率幾乎都不動，落在3.5%～3.7%區間居多，主要變化在於：新版前九個保單年度的增值回饋分享金，依法僅可用於抵繳保費、增額繳清，不再像過去可發放現金。

不過，壽險業者也說，增值回饋分享金發放形式限縮後，不僅一般民眾對「抵繳保費」、「增額繳清」等做法，有如鴨子聽雷，業務員也不見得熟悉，還需再訓練，短期間，無法像過去一樣受歡迎。

利變型保單過去熱賣的一大誘因，在於增值回饋分享金可以現金形式發放。現在規定，前九個保單年度不能以現金發放，必須等到第十個保單年度後才可，因而是否可以重現往日受歡迎程度，值得持續觀察。

過去民眾挑選利變型保單的要素之一是：增值回饋分享金的高低，而增值回饋分享金的計算方式是「（保單宣告利率－預定利率）×保單價值準備金」，因此，宣告利率高低往往是左右數據高低的關鍵。

觀察這波新推出的新版保單，業者並未因保單條款調整，拉高宣告利率。

以人民幣利變型保單來說，國泰、富邦、中國信託、台灣、全球均沒有進行調整。因此，民眾買不買單，就看能不能接受回饋金在前九年以抵繳保費或增額繳清的方式。

究竟抵繳保費、增額繳清為何？

業者說明，抵繳保費就是將回饋分享金用於抵繳保費，等於可以減輕保費負擔，而增額繳清是將回饋分享金當成保費、用於新增購買保額，以增加保障。