宣告利率2%還本率1%的富邦人壽吉利年年(IAM)利率變動型增額還本終身保險IRR分析

建議書由保經業務提供

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宣告利率: 2% (110/9月)

以上建議書為最低保額25萬

年繳保費16萬(未折扣)

採用金融機構代扣繳的話

會有1%折扣

不過目前2%回饋的信用卡很多

     #花旗現金回饋卡:  http://bit.ly/2XUpIKU

     #聯邦賴點卡: http://bit.ly/2LCgn5Y

     #永豐SPORT卡: http://bit.ly/2XhQLgA

其中永豐SPORT卡信貸戶

回饋率翻倍,還有機會到4%

(SPORT卡保費排除富邦,三商美邦)

永豐財富無限卡的首刷禮回饋率還高達4.33%

IRR計算僅用2%回饋計算

低估了保單IRR

首續期皆採刷卡

 

增值回饋金用來

購買增額繳清保險金額

而不採用現金給付

為了最佳化IRR,

不為了衝高還本率: 

 

年	累積保費	還本金	還本率
1	157069.5	1584	1.01%
2	314139	3208	1.02%
3	314139	3248	1.03%
4	314139	3288	1.05%
5	314139	3329	1.06%
6	314139	3371	1.07%
7	314139	1842	0.59%
8	314139	1865	0.59%
9	314139	1888	0.60%
10	314139	1912	0.61%

 

目前金管會的新規定

利變壽險需要加入死亡保障

看建議書身故保險金欄位

除以總繳保費,約1.4倍: 

年	累積保費	身故	倍數
1	157069.5	196981	1.25
2	314139	432903	1.38
3	314139	436355	1.39
4	314139	439774	1.40
5	314139	443130	1.41

是比其他儲蓄商品

額外多的一些死亡保障功能

 

正現金流要將

累積生存保險金與年度末解約金

自行加總

富邦建議書未提供

次年度初解約金

所以六年以下IRR

較其他公司吃虧

七年以上IRR才能與

其他兩年期保單做公平比較

 

廢話不說,先上IRR

滿n年	IRR	總報酬率	增加率
2	-17.88%	-25.23%
3	-4.90%	-11.77%
4	-0.37%	-1.28%
5	0.58%	2.64%
6	0.93%	5.22%	2.51%
7	1.19%	7.98%	2.62%
8	1.27%	9.91%	1.79%
9	1.33%	11.85%	1.77%
10	1.37%	13.81%	1.75%
11	1.41%	15.79%	1.74%
12	1.43%	17.78%	1.72%
13	1.45%	19.79%	1.70%
14	1.47%	21.81%	1.69%
15	1.49%	23.83%	1.66%

五年剛保本,IRR 0.6%

七年IRR 1.19%,約同定存水準

10年IRR 1.37%

15年IRR 1.49%

這IRR跟中壽天天得利

約在伯仲之間

 

長期解約金增加率約1.7%

這個數字有何意義呢?

請見: 儲蓄險的流動性

 

吉利年年七年IRR 1.19%並沒有

比數位銀行的高利活存高多少

例如: 台新Richart 1.2%

永豐大戶1.1%

是否不值得規劃呢?

只能說有錢人跟你想的不一樣

    #頂級卡市區停車優惠:  https://savingking.com.tw/blog/post/cards_for_parking

其中最好用的莫過於

富邦尊御世界卡,

前期不限金額消費一筆

即可享嘟嘟房,聯通

每日一次,每次最多3HR的

免費停車優惠

但這張卡要消費36萬才免年費

請問定存,活存可以刷卡嗎?

文章僅用2%現金回饋計算

若是用得到市區停車,機場接送,機場貴賓室

這些頂級卡優惠

換算價值遠高於2%

刷36萬免年費,

用儲蓄險存下來

總是比胡亂花費好

自己也是用無限卡

刷六年期繳儲蓄險

 

查詢ETF.com

目前美國政府公債ETF IEI的

殖利率為0.82%

(一度低到只有0.23%)

許多投資人不知道

美國政府公債的殖利率

以為隨便都有3%~5%以上

告訴他正確答案後

還不相信這個答案是正確的

未免有人不相信

直接截圖為證:

儲蓄保險王知道

海外券商推銷員非常擅長詭辯

看到報酬率輸慘了

就改口安全性不是同一個等級

如果你不知道

海外券商存在倒閉的風險

SIPC只是一個

理賠紀錄不良的非營利機構

美國6萬美金就有遺產稅問題

再安全的資產

都可能讓你血本無歸

若想了解永豐複委託優惠

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（限沒有永豐複委託帳戶者）

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有指數化投資的朋友問我

現在還適合買儲蓄險嗎?

基本上這稱不上問題

真正的問題應該是

現在還適合買債券ETF嗎?

        不投資債券ETF的理由

        不投資債券ETF的理由(續)

        低利債券的危害

        低利債券的危害(續)

        高費用又課稅又低利的債券ETF

        美國政府公債報酬率逾6%…嗎?

        新興市場債券ETF殖利率高達5.6%背後的秘密

        債券ETF殖利率,總開銷比例一覽表

如果你認為區區32萬台幣,

這也稱得上流動性風險

請看高費用又課稅又低利的債券ETF

匯費如何造成低利債券ETF

三年仍虧損,

四年剛保本

並且真實地減損長期報酬率

 

如果你認為IRR 太低

請看債券ETF殖利率一覽表

說不定你正在投資

比儲蓄險利率更低且扣30%稅

還要外扣匯費,價差的債券ETF

      #不投資債券ETF的理由

      #不投資債券ETF的理由(續)

如果你不知道當今殖利率就是

債券ETF未來報酬率的最佳預測指標

請見: 只看後照鏡開車的怪老子

如果你是要特別股或存骨

跟固定收益的儲蓄險比較

多頭年代,猴子都能當股神

你連最基本波動風險都沒搞清楚

跟射飛鏢選股的猴子沒有兩樣

請看班.卡爾森於投資前最重要的事

如何闡述“長期報酬率最低的“現金?

資產配置只看報酬率?

高配息是獲利的保證?

要談投資?怕你的績效沒比我好

儲蓄保險王在TD Ameritrade投資八年了

歷經英國脫歐，歐債風暴，中美貿易戰……

這些空頭洗禮過

21支股市/REITS全數正報酬

最高的是VTI 117%翻倍有餘

在etoro建立類似TD的投資組合

回測該組合2019年報酬率為24.5%

擊敗許多etoro榜上有名的明星投資人

2020年經歷武漢肺炎造成的股災,報酬率16%

但投資比儲蓄的人

仍是射飛鏢選股的猴子

 

4.1%的富邦特別股?

比股債更重要的資產是__?

儲蓄險?還是零息債? 

#etoro超強刷卡入金攻略: https://savingking.com.tw/blog/post/etoro

#ETFs_in_etoro: https://savingking.com.tw/blog/post/etfs_in_etoro

#開戶永豐豐存股: https://forms.gle/6hPmWBUVyvS9GDxH9

#etoro一鍵跟單: https://etoro.tw/31Fo56V

 

正負現金流排列與IRR如下

2~5年IRR: 

原始保費	160275
高保額	0.0%	信用卡回饋	2%
年	FB:	儲蓄保險王	賴:	@wvr5039s
0	-157069.5	-157069.5	-157069.5	-157069.5
1	-157069.5	-157069.5	-157069.5	-157069.5
2	234890	0	0	0
3		277171	0	0
4			310128	0
5				322434
IRR	-17.88%	-4.90%	-0.37%	0.58%
滿n年	2	3	4	5
總報酬率	-25.23%	-11.77%	-1.28%	2.64%
增加率

 

6~10年IRR:

原始保費	160275
高保額	0.0%
年	FB:	儲蓄保險王		賴:	@wvr5039s
0	-157069.5	-157069.5	-157069.5	-157069.5	-157069.5
1	-157069.5	-157069.5	-157069.5	-157069.5	-157069.5
2	0	0	0	0	0
3	0	0	0	0	0
4	0	0	0	0	0
5	0	0	0	0	0
6	330540	0	0	0	0
7		339192	0	0	0
8			345269	0	0
9				351367	0
10					357516
IRR	0.93%	1.19%	1.27%	1.33%	1.37%
滿n年	6	7	8	9	10
總報酬率	5.22%	7.98%	9.91%	11.85%	13.81%
增加率	2.51%	2.62%	1.79%	1.77%	1.75%

 

11~15年IRR:

原始保費	160275
高保額	0.0%
年	FB:	儲蓄保險王		賴:	@wvr5039s
0	-157069.5	-157069.5	-157069.5	-157069.5	-157069.5
1	-157069.5	-157069.5	-157069.5	-157069.5	-157069.5
2	0	0	0	0	0
3	0	0	0	0	0
4	0	0	0	0	0
5	0	0	0	0	0
6	0	0	0	0	0
7	0	0	0	0	0
8	0	0	0	0	0
9	0	0	0	0	0
10	0	0	0	0	0
11	363744	0	0	0	0
12		369994	0	0	0
13			376294	0	0
14				382643	0
15					389013
IRR	1.41%	1.43%	1.45%	1.47%	1.49%
滿n年	11	12	13	14	15
總報酬率	15.79%	17.78%	19.79%	21.81%	23.83%
增加率	1.74%	1.72%	1.70%	1.69%	1.66%

 

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