儲蓄險的流動性:以新光鑫富旺(DQ)利率變動型終身壽險為例

加入好友

UWFA富邦人壽添富萬能終身壽險(六年IRR:2.8773%)

附加費用2.6%,

宣告利率3.33%維持六年不變

(前五年有提前解約費用)

換算六年IRR=2.9%

第七年初,宣告利率降低為2.01%

但此時已經是隨時解約

本金跟利息都不打折的活存(利率0.2%)性質

2.01%跟活存利率比起來,是10倍

民國97年買的保單,迄今都沒有解約過

2015年的文章,就已經提到

持有滿六年以上的儲蓄險是活存性質

其實時間也不一定要這麼長

躉繳儲蓄險本來就常見

三年保本,四年勝定存

例如這張

新光人壽鑫富旺利率變動型終身壽險(DQ)

https://www.facebook.com/hammer0925 Line: @wvr5039s
本金:1 新光鑫富旺(DQ) 台企銀IRR 1.30% 儲蓄險PK定存
本利和 解約金
增加率
IRR 年化單利 本利和 年化單利 單利
絕對利差
單利
相對利差
4 105.48%   1.3% 1.37% 105.30% 1.33% 0.04% 3.35%
5 109.44% 3.75% 1.8% 1.89% 106.67% 1.33% 0.55% 41.50%
6 113.67% 3.87% 2.2% 2.28% 108.06% 1.34% 0.94% 69.65%
7 116.99% 2.92% 2.3% 2.43% 109.46% 1.35% 1.08% 79.55%
8 120.39% 2.91% 2.3% 2.55% 110.89% 1.36% 1.19% 87.31%
9 123.89% 2.91% 2.4% 2.65% 112.33% 1.37% 1.28% 93.80%
10 127.50% 2.91% 2.5% 2.75% 113.79% 1.38% 1.37% 99.46%
11 131.21% 2.91% 2.5% 2.84% 115.27% 1.39% 1.45% 104.43%
12 135.04% 2.92% 2.5% 2.92% 116.77% 1.40% 1.52% 109.00%
13 138.97% 2.91% 2.6% 3.00% 118.28% 1.41% 1.59% 113.15%
14 143.02% 2.91% 2.6% 3.07% 119.82% 1.42% 1.66% 117.04%
15 147.19% 2.92% 2.6% 3.15% 121.38% 1.43% 1.72% 120.74%
16 151.48% 2.91% 2.6% 3.22% 122.96% 1.43% 1.78% 124.25%
17 155.90% 2.92% 2.6% 3.29% 124.55% 1.44% 1.84% 127.65%
18 160.44% 2.91% 2.7% 3.36% 126.17% 1.45% 1.90% 130.92%
19 165.12% 2.92% 2.7% 3.43% 127.81% 1.46% 1.96% 134.12%
20 169.93% 2.91% 2.7% 3.50% 129.48% 1.47% 2.02% 137.24%

 

四年IRR略勝定存,

保單滿四年就開始有流動性,

我多了一欄解約金增加率

例如,四年本利和:105.48%

五年本利和:109.44%

算法: (109.44/105.48)^(1/1)-1=3.75%

(躉繳儲蓄險IRR算法)

或者您要這樣算:

(109.44-105.48)/105.48=3.75%

解約金一年就增加了3.75%

怎麼解讀?

站在四年IRR勝定存,具有流動性的基礎下

儲蓄險解約金一年就可以

增加2.9%~3.75%~3.87%

若將保單全部解約,改放銀行定存

一年的利率有多少?

最高是板信銀行1.09%(平均1.04%)

一年只能增加1.09%的利息

跟將資金留在保單中相去甚遠

保單約為定存的3倍

宣告利率只要四年維持不變

之後即使變動,實在也很難輸定存

所以即使粉絲買到的一些保單沒有很好

但已經繳完保費,經過一定的年期後

儲蓄保險王也極少建議別人解約

會說該保單已經有流動性,

放著當緊急備用金就好

居然還有莫名其妙的偽專家

建議保戶抓準適當的年期就解約

實在害人匪淺

 

這樣的算法,如果用在六年接近0利率的保單

保價金六年後可以2.25%複利增值

那是業務員的話術

儲蓄保險王的算法,

站在四年已經勝定存的基礎

才去算解約金一年就有超過2.9%增值

這叫儲蓄險的流動性以及

市場利率升破儲蓄險利率的荒謬

偽專家:儲蓄險六年都不能動?

可能國文沒學好,不知道”躉繳”是什麼

市場利率可能升破儲蓄險利率?

宣告利率可能降到儲蓄險輸定存?

拿出貨真價實的證據來!

不然銀行也可能倒閉

政府債台高築

昨日希臘,今日台灣

政府也可能倒閉

世界也可能末日

無限上綱風險的話,

出門走路,開車,搭公車,

搭捷運被鄭捷砍

凡事都有風險

豈不是連家門都不要出去了?

相關連結:

FB粉絲專頁:https://www.facebook.com/hammer0925

儲蓄保險王Line: @wvr5039s

  

  

 

050205_468x60_00_達康保險

images4N93C693博客來

#保險 #保險王 #躉繳 #六年期 #儲蓄險 #IRR #躉繳儲蓄險 #六年期儲蓄險  #躉繳保單 #外幣保單 #美金保單 #美元保單 #澳幣保單 #外幣儲蓄險 #美金儲蓄險 #美元儲蓄險 #澳幣儲蓄險



加入好友

儲蓄保險王

儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

您可能也會喜歡…

發表迴響

你的電子郵件位址並不會被公開。 必要欄位標記為 *