UWFA富邦人壽添富萬能終身壽險(六年IRR:2.8773%)
附加費用2.6%,
宣告利率3.33%維持六年不變
(前五年有提前解約費用)
換算六年IRR=2.9%
第七年初,宣告利率降低為2.01%
但此時已經是隨時解約
本金跟利息都不打折的活存(利率0.2%)性質
2.01%跟活存利率比起來,是10倍
民國97年買的保單,迄今都沒有解約過
2015年的文章,就已經提到
持有滿六年以上的儲蓄險是活存性質
其實時間也不一定要這麼長
躉繳儲蓄險本來就常見
三年保本,四年勝定存
例如這張
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| 本金:1 | 新光鑫富旺(DQ) | 台企銀IRR | 1.30% | 儲蓄險PK定存 | ||||
| 年 | 本利和 | 解約金 增加率 |
IRR | 年化單利 | 本利和 | 年化單利 | 單利 絕對利差 |
單利 相對利差 |
| 4 | 105.48% | 1.3% | 1.37% | 105.30% | 1.33% | 0.04% | 3.35% | |
| 5 | 109.44% | 3.75% | 1.8% | 1.89% | 106.67% | 1.33% | 0.55% | 41.50% |
| 6 | 113.67% | 3.87% | 2.2% | 2.28% | 108.06% | 1.34% | 0.94% | 69.65% |
| 7 | 116.99% | 2.92% | 2.3% | 2.43% | 109.46% | 1.35% | 1.08% | 79.55% |
| 8 | 120.39% | 2.91% | 2.3% | 2.55% | 110.89% | 1.36% | 1.19% | 87.31% |
| 9 | 123.89% | 2.91% | 2.4% | 2.65% | 112.33% | 1.37% | 1.28% | 93.80% |
| 10 | 127.50% | 2.91% | 2.5% | 2.75% | 113.79% | 1.38% | 1.37% | 99.46% |
| 11 | 131.21% | 2.91% | 2.5% | 2.84% | 115.27% | 1.39% | 1.45% | 104.43% |
| 12 | 135.04% | 2.92% | 2.5% | 2.92% | 116.77% | 1.40% | 1.52% | 109.00% |
| 13 | 138.97% | 2.91% | 2.6% | 3.00% | 118.28% | 1.41% | 1.59% | 113.15% |
| 14 | 143.02% | 2.91% | 2.6% | 3.07% | 119.82% | 1.42% | 1.66% | 117.04% |
| 15 | 147.19% | 2.92% | 2.6% | 3.15% | 121.38% | 1.43% | 1.72% | 120.74% |
| 16 | 151.48% | 2.91% | 2.6% | 3.22% | 122.96% | 1.43% | 1.78% | 124.25% |
| 17 | 155.90% | 2.92% | 2.6% | 3.29% | 124.55% | 1.44% | 1.84% | 127.65% |
| 18 | 160.44% | 2.91% | 2.7% | 3.36% | 126.17% | 1.45% | 1.90% | 130.92% |
| 19 | 165.12% | 2.92% | 2.7% | 3.43% | 127.81% | 1.46% | 1.96% | 134.12% |
| 20 | 169.93% | 2.91% | 2.7% | 3.50% | 129.48% | 1.47% | 2.02% | 137.24% |
四年IRR略勝定存,
保單滿四年就開始有流動性,
我多了一欄解約金增加率
例如,四年本利和:105.48%
五年本利和:109.44%
算法: (109.44/105.48)^(1/1)-1=3.75%
或者您要這樣算:
(109.44-105.48)/105.48=3.75%
解約金一年就增加了3.75%
怎麼解讀?
站在四年IRR勝定存,具有流動性的基礎下
儲蓄險解約金一年就可以
增加2.9%~3.75%~3.87%
若將保單全部解約,改放銀行定存
一年的利率有多少?
最高是板信銀行1.09%(平均1.04%)
一年只能增加1.09%的利息
跟將資金留在保單中相去甚遠
保單約為定存的3倍
宣告利率只要四年維持不變
之後即使變動,實在也很難輸定存
所以即使粉絲買到的一些保單沒有很好
但已經繳完保費,經過一定的年期後
儲蓄保險王也極少建議別人解約
會說該保單已經有流動性,
放著當緊急備用金就好
實在害人匪淺
這樣的算法,如果用在六年接近0利率的保單
保價金六年後可以2.25%複利增值
那是業務員的話術
但儲蓄保險王的算法,
站在四年已經勝定存的基礎
才去算解約金一年就有超過2.9%增值
這叫儲蓄險的流動性以及
市場利率升破儲蓄險利率的荒謬
偽專家：儲蓄險六年都不能動?
可能國文沒學好,不知道”躉繳”是什麼
拿出貨真價實的證據來!
不然銀行也可能倒閉
政府債台高築
昨日希臘,今日台灣
政府也可能倒閉
世界也可能末日
無限上綱風險的話,
出門走路,開車,搭公車,
搭捷運被鄭捷砍
凡事都有風險
豈不是連家門都不要出去了?
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