期繳商品板上推薦過
新光人壽增有利終身壽險(固定利率六年IRR 2.1163%)
遠雄人壽富貴贏家終身還本保險J01(固定利率,160714重算六年IRR可>2.4%)
取得高保額及其他折扣後IRR>2%
不過高保額門檻都不低,
非一般人所能達到
躉繳商品推薦過
新光人壽鑫富105利率變動型終身壽險(六年IRR>2%練習題)
揭露前三年的IRR
密碼為保單的六年IRR,
精準到小數點下4位
不過為了方便比較,
以下列出鑫富105的完整IRR
精準到小數點下2位
| http://AMDHammer.pixnet.net | ||
| 次年度初 | -1050000 | IRR |
| 1 | 957511 | -8.81% |
| 2 | 1028495 | -1.03% |
| 3 | 1070011 | 0.63% |
| 4 | 1112836 | 1.46% |
| 5 | 1157006 | 1.96% |
| 6 | 1202448 | 2.29% |
| 7 | 1237992 | 2.38% |
| 8 | 1274646 | 2.45% |
| 9 | 1312439 | 2.51% |
| 10 | 1351287 | 2.55% |
兩年內解約為負報酬
滿三年保本IRR=0.63%
所以三年內解約都輸定存
四年IRR超越台幣定存
讓我們假設六年末(第七年初)
打算全部解約,
模擬六年期繳的保單
1~3年都買一張鑫富105
(複利滾存6~4年)
4~6年則參考台企銀的機動利率定存
2~3年期利率=1.3%,
1年期利率=1.09%
(複利滾存3~1年)
六年後會有多少本利和?
100萬以1.09%複利滾存1年的話
100*(1+1.09%)^1=101.09
100萬以1.3%複利滾存2年的話
100*(1+1.3%)^2=102.6169
100萬以1.3%複利滾存3年的話
100*(1+1.3%)^3=103.9509
100萬以1.46%複利滾存4年的話
100*(1+1.46%)^4=105.9844
100萬以1.96%複利滾存5年的話
100*(1+1.96%)^5=110.1910
100萬以2.29%複利滾存6年的話
100*(1+2.29%)^6=114.5189
(以上4~6年本利和皆以鑫富105精準IRR計算)
整理如下:
| http://AMDHammer.pixnet.net | ||
| 年 | 利率 | 本利和 |
| 1 | 1.09% | 101.0900 |
| 2 | 1.30% | 102.6169 |
| 3 | 1.30% | 103.9509 |
| 4 | 1.46% | 105.9844 |
| 5 | 1.96% | 110.1910 |
| 6 | 2.29% | 114.5189 |
| Sum: | 638.3521 | |
| 0 | -100 |
| 1 | -100 |
| 2 | -100 |
| 3 | -100 |
| 4 | -100 |
| 5 | -100 |
| 6 | 638.3521 |
| IRR | 1.7730% |
六年期繳IRR=1.7730%
顯然比起躉繳商品
六年IRR=2.29%為低
也就是先前解釋過很多次
為何”彈性”期繳的商品
該以躉繳方式計算IRR
複利滾存三年以下的話,
因為年期太短,儲蓄險輸定存
就改用定存取代儲蓄險
若真的繼續買躉繳儲蓄險,
並於第七年初就解約,
IRR就更低了
期繳保單也找得到固定利率的商品了
以上試算用較高的定存機動利率計算
若改用固定利率為例
最高為花旗銀行
一年: 1.15%
兩年: 1.16%
三年: 1.18%
重新計算六年後本利和=637.7597
| http://AMDHammer.pixnet.net | ||
| 年 | 利率 | 本利和 |
| 1 | 1.15% | 101.1500 |
| 2 | 1.16% | 102.3335 |
| 3 | 1.18% | 103.5819 |
| 4 | 1.46% | 105.9844 |
| 5 | 1.96% | 110.1910 |
| 6 | 2.29% | 114.5189 |
| Sum: | 637.7597 | |
| 0 | -100 |
| 1 | -100 |
| 2 | -100 |
| 3 | -100 |
| 4 | -100 |
| 5 | -100 |
| 6 | 637.7597 |
| IRR | 1.7464% |
六年期繳IRR=1.7464%
固定利率定存僅1.18%
若保單IRR=1.7%
相對利差>(1.7-1.18)/1.18=52%
若您想要找固定利率商品
(只有期繳保單才找得到)
IRR=1.7%算不錯的商品
近期留言