中國人壽美多多(APFLPL)外幣終身保險IRR分析(美金固定利率六年期繳還本儲蓄險)

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建議書由保經業務員提供,

若需推薦,請至儲蓄保險王粉絲團私訊

看完建議書,來看高保額折扣

保額>2萬美金 : 0.5%

年繳保費約1.1萬鎂~36萬NTD

再加帳戶扣款有1%折扣

最高享1.5%折扣

以上建議書享有最高的1.5%折扣

 

這是一張還本保單,

每年都可以領取還本金

六年內的還本率2.25%

六年後的還本率2.5%

FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s
累積保費 生存保險金 還本率
1 11442 258 2.25%
2 22884 516 2.25%
3 34325 774 2.25%
4 45767 1032 2.25%
5 57209 1290 2.25%
6 68651 1548 2.25%
7 68651 1716 2.50%
8 68651 1716 2.50%
9 68651 1716 2.50%
10 68651 1716 2.50%
11 68651 1716 2.50%
12 68651 1716 2.50%
13 68651 1716 2.50%
14 68651 1716 2.50%
15 68651 1716 2.50%

但還本率就是保單的實質利率嗎?

絕對不是的!

一般還本保單會有較差的報酬率

(朝三暮四與朝四暮”二”都分不清楚的偽專家)

不過這張真的不一樣

建議書有提供累積領回生存金(C)

以及次年度初現金價值(E)

最後一欄則是兩者加總(C)+(E)

計算IRR(內部報酬率)的正現金流

就用最後一個欄位的數字

但實際上還本金是每年都可以領到的

所以此計算方式略低估保單IRR

 

不同折扣IRR整理在前:

FB:  儲蓄保險王 @wvr5039s
年繳保費 36萬  
折扣 1.5% 1%
滿n年 IRR IRR
1年 -34.93% -35.26%
2年 -19.48% -19.77%
3年 -12.94% -13.17%
4年 -9.26% -9.45%
5年 1.60% 1.43%
6年 2.26% 2.11%
7年 2.27% 2.16%
8年 2.27% 2.18%
9年 2.26% 2.18%
10年 2.25% 2.18%
11年 2.23% 2.17%
12年 2.22% 2.16%
13年 2.20% 2.15%
14年 2.18% 2.14%
15年 2.16% 2.12%

 

1~5年IRR:

FB:  儲蓄保險王 Line:  @wvr5039s https://SavingKing.com.tw/
中壽 美多多 原始保費 11616 折扣: 1.5%
0 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442
1 7445 -11442 -11442 -11442 -11442
2   16630 -11442 -11442 -11442
3     26183 -11442 -11442
4       36108 -11442
5         60019
IRR -35% -19% -13% -9% 1.60%
滿n年 1年 2年 3年 4年 5年

一般六年期繳保單,

常見未滿六年皆為負報酬

但這張提前到五年保本

IRR=1.6%

 

6~10年IRR:

FB:  儲蓄保險王 Line:   @wvr5039s https://SavingKing.com.tw/
中壽 美多多 原始保費 211120 折扣: 1.5%
0 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442
1 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442
2 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442
3 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442
4 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442
5 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442
6 74279 0 0 0 0
7   75999 0 0 0
8     77721 0 0
9       79443 0
10         81165
IRR 2.26% 2.27% 2.27% 2.26% 2.25%
滿n年 6 7 8 9 10
總報酬率 8.20% 10.70% 13.21% 15.72% 18.23%
增加率   2.32% 2.27% 2.22% 2.17%

6~10年IRR約為2.25%

長期增加率2.1%以上

 

11~15年IRR:

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中壽 美多多 原始保費 211120 折扣: 1.5%
0 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442
1 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442
2 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442
3 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442
4 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442
5 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442
6 0 0 0 0 0
7 0 0 0 0 0
8 0 0 0 0 0
9 0 0 0 0 0
10 0 0 0 0 0
11 82887 0 0 0 0
12   84609 0 0 0
13     86331 0 0
14       88053 0
15         89775
IRR 2.23% 2.22% 2.20% 2.18% 2.16%
滿n年 11 12 13 14 15
總報酬率 20.74% 23.25% 25.75% 28.26% 30.77%
增加率 2.12% 2.08% 2.04% 1.99% 1.96%

11年以上IRR變化並不大

因為有還本的關係,

隨年期增長,IRR還有略下降的趨勢

但依然不建議隨便解約

別忘記這張還是”固定利率“的儲蓄險

即使定存降到負利率,

這個IRR依然是保證不變的

此外”滿期”的儲蓄險

是比股/債更重要的流動資產

是利率(增加率)比定存還高的”活存

絕對可以取代現金的配置

請把”滿期“儲蓄險當成你的緊急備用金

不要輕易解約

 

最近看這一本李笑來的通往財富自由之路

書中分享了一個不讓自己亂花錢的方法

李笑來(中國比特幣首富)

讓自己的版稅收入

匯進一個沒有辦提款卡的帳戶

讓自己嫌麻煩,懶得去花這一筆錢

畢竟有一筆沒機會用到的錢

是財富自由的一個特徵

 

但我們知道這筆錢就變成銀行的活存

是利率最低的一種儲蓄方式

(不要再講有人投資0利率的國際政府公債ETF BWX

要不要再來點負利率的日幣跟歐元債券?

這種投資方式本來就超蠢的!)

一般人想到活存,

就想到有提款卡方便提領

但活存的定義是:

隨時解約,不損失本金,也不損失利息

提款卡並不是活存的必要條件

李笑來還故意不辦提款卡

讓自己懶得花這個帳戶裡面的錢

滿期“儲蓄險

正是沒有提款卡的活存

而且利率還比定存高

 

以下將保費折扣改為1%:

FB:  儲蓄保險王 Line:  @wvr5039s https://SavingKing.com.tw/
中壽 美多多 原始保費 11616 折扣: 1.0%
0 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500
1 7445 -11500 -11500 -11500 -11500
2   16630 -11500 -11500 -11500
3     26183 -11500 -11500
4       36108 -11500
5         60019
IRR -35% -20% -13% -9% 1.43%
滿n年 1年 2年 3年 4年 5年

 

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中壽 美多多 原始保費 211120 折扣: 1.0%
0 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500
1 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500
2 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500
3 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500
4 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500
5 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500
6 74279 0 0 0 0
7   75999 0 0 0
8     77721 0 0
9       79443 0
10         81165
IRR 2.11% 2.16% 2.18% 2.18% 2.18%
滿n年 6 7 8 9 10
總報酬率 7.65% 10.15% 12.64% 15.14% 17.63%
增加率   2.32% 2.27% 2.22% 2.17%

 

FB:  儲蓄保險王 Line:  @wvr5039s https://SavingKing.com.tw/
中壽 美多多 原始保費 211120 折扣: 1.0%
0 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500
1 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500
2 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500
3 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500
4 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500
5 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500
6 0 0 0 0 0
7 0 0 0 0 0
8 0 0 0 0 0
9 0 0 0 0 0
10 0 0 0 0 0
11 82887 0 0 0 0
12   84609 0 0 0
13     86331 0 0
14       88053 0
15         89775
IRR 2.17% 2.16% 2.15% 2.14% 2.12%
滿n年 11 12 13 14 15
總報酬率 20.13% 22.62% 25.12% 27.61% 30.11%
增加率 2.12% 2.08% 2.04% 1.99% 1.96%

 

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