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看完建議書,來看高保額折扣
保額>2萬美金 : 0.5%
年繳保費約1.1萬鎂~36萬NTD
再加帳戶扣款有1%折扣
最高享1.5%折扣
以上建議書享有最高的1.5%折扣
這是一張還本保單,
每年都可以領取還本金
六年內的還本率2.25%
六年後的還本率2.5%
FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s 年 累積保費 生存保險金 還本率 1 11442 258 2.25% 2 22884 516 2.25% 3 34325 774 2.25% 4 45767 1032 2.25% 5 57209 1290 2.25% 6 68651 1548 2.25% 7 68651 1716 2.50% 8 68651 1716 2.50% 9 68651 1716 2.50% 10 68651 1716 2.50% 11 68651 1716 2.50% 12 68651 1716 2.50% 13 68651 1716 2.50% 14 68651 1716 2.50% 15 68651 1716 2.50%
但還本率就是保單的實質利率嗎?
絕對不是的!
一般還本保單會有較差的報酬率
不過這張真的不一樣
建議書有提供累積領回生存金(C)
以及次年度初現金價值(E)
最後一欄則是兩者加總(C)+(E)
計算IRR(內部報酬率)的正現金流
就用最後一個欄位的數字
但實際上還本金是每年都可以領到的
所以此計算方式略低估保單IRR
不同折扣IRR整理在前:
| FB: | 儲蓄保險王 | @wvr5039s |
| 年繳保費 | 36萬 | |
| 折扣 | 1.5% | 1% |
| 滿n年 | IRR | IRR |
| 1年 | -34.93% | -35.26% |
| 2年 | -19.48% | -19.77% |
| 3年 | -12.94% | -13.17% |
| 4年 | -9.26% | -9.45% |
| 5年 | 1.60% | 1.43% |
| 6年 | 2.26% | 2.11% |
| 7年 | 2.27% | 2.16% |
| 8年 | 2.27% | 2.18% |
| 9年 | 2.26% | 2.18% |
| 10年 | 2.25% | 2.18% |
| 11年 | 2.23% | 2.17% |
| 12年 | 2.22% | 2.16% |
| 13年 | 2.20% | 2.15% |
| 14年 | 2.18% | 2.14% |
| 15年 | 2.16% | 2.12% |
1~5年IRR:
FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s https://SavingKing.com.tw/ 中壽 美多多 原始保費 11616 折扣: 1.5% 0 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442 1 7445 -11442 -11442 -11442 -11442 2 16630 -11442 -11442 -11442 3 26183 -11442 -11442 4 36108 -11442 5 60019 IRR -35% -19% -13% -9% 1.60% 滿n年 1年 2年 3年 4年 5年
一般六年期繳保單,
常見未滿六年皆為負報酬
但這張提前到五年保本
IRR=1.6%
6~10年IRR:
FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s https://SavingKing.com.tw/ 中壽 美多多 原始保費 211120 折扣: 1.5% 0 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442 1 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442 2 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442 3 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442 4 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442 5 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442 6 74279 0 0 0 0 7 75999 0 0 0 8 77721 0 0 9 79443 0 10 81165 IRR 2.26% 2.27% 2.27% 2.26% 2.25% 滿n年 6 7 8 9 10 總報酬率 8.20% 10.70% 13.21% 15.72% 18.23% 增加率 2.32% 2.27% 2.22% 2.17%
6~10年IRR約為2.25%
長期增加率2.1%以上
11~15年IRR:
FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s https://SavingKing.com.tw/ 中壽 美多多 原始保費 211120 折扣: 1.5% 0 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442 1 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442 2 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442 3 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442 4 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442 5 -11442 -11442 -11442 -11442 -11442 6 0 0 0 0 0 7 0 0 0 0 0 8 0 0 0 0 0 9 0 0 0 0 0 10 0 0 0 0 0 11 82887 0 0 0 0 12 84609 0 0 0 13 86331 0 0 14 88053 0 15 89775 IRR 2.23% 2.22% 2.20% 2.18% 2.16% 滿n年 11 12 13 14 15 總報酬率 20.74% 23.25% 25.75% 28.26% 30.77% 增加率 2.12% 2.08% 2.04% 1.99% 1.96%
11年以上IRR變化並不大
因為有還本的關係,
隨年期增長,IRR還有略下降的趨勢
但依然不建議隨便解約
別忘記這張還是”固定利率“的儲蓄險
即使定存降到負利率,
這個IRR依然是保證不變的
此外”滿期”的儲蓄險
是利率(增加率)比定存還高的”活存“
絕對可以取代現金的配置
請把”滿期“儲蓄險當成你的緊急備用金
不要輕易解約
最近看這一本李笑來的通往財富自由之路
書中分享了一個不讓自己亂花錢的方法
李笑來(中國比特幣首富)
讓自己的版稅收入
匯進一個沒有辦提款卡的帳戶
讓自己嫌麻煩,懶得去花這一筆錢
畢竟有一筆沒機會用到的錢
是財富自由的一個特徵
但我們知道這筆錢就變成銀行的活存
是利率最低的一種儲蓄方式
要不要再來點負利率的日幣跟歐元債券?
這種投資方式本來就超蠢的!)
一般人想到活存,
就想到有提款卡方便提領
但活存的定義是:
隨時解約,不損失本金,也不損失利息
提款卡並不是活存的必要條件
李笑來還故意不辦提款卡
讓自己懶得花這個帳戶裡面的錢
“滿期“儲蓄險
正是沒有提款卡的活存
而且利率還比定存高
以下將保費折扣改為1%:
FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s https://SavingKing.com.tw/ 中壽 美多多 原始保費 11616 折扣: 1.0% 0 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500 1 7445 -11500 -11500 -11500 -11500 2 16630 -11500 -11500 -11500 3 26183 -11500 -11500 4 36108 -11500 5 60019 IRR -35% -20% -13% -9% 1.43% 滿n年 1年 2年 3年 4年 5年
FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s https://SavingKing.com.tw/ 中壽 美多多 原始保費 211120 折扣: 1.0% 0 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500 1 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500 2 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500 3 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500 4 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500 5 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500 6 74279 0 0 0 0 7 75999 0 0 0 8 77721 0 0 9 79443 0 10 81165 IRR 2.11% 2.16% 2.18% 2.18% 2.18% 滿n年 6 7 8 9 10 總報酬率 7.65% 10.15% 12.64% 15.14% 17.63% 增加率 2.32% 2.27% 2.22% 2.17%
FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s https://SavingKing.com.tw/ 中壽 美多多 原始保費 211120 折扣: 1.0% 0 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500 1 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500 2 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500 3 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500 4 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500 5 -11500 -11500 -11500 -11500 -11500 6 0 0 0 0 0 7 0 0 0 0 0 8 0 0 0 0 0 9 0 0 0 0 0 10 0 0 0 0 0 11 82887 0 0 0 0 12 84609 0 0 0 13 86331 0 0 14 88053 0 15 89775 IRR 2.17% 2.16% 2.15% 2.14% 2.12% 滿n年 11 12 13 14 15 總報酬率 20.13% 22.62% 25.12% 27.61% 30.11% 增加率 2.12% 2.08% 2.04% 1.99% 1.96%
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