把保本、保費低當糖衣
破解澳幣保單3大銷售話術
撰文者：林 竹
更新時間：2015-02-26
澳幣持續走低，很多過去買過澳幣保單的保戶，
都在煩惱手上的保單該「何去何從」。
由於目前澳幣保單實質報酬率（IRR）仍有2.5%∼3%，
比新台幣保單高出0.5個百分點，
也比澳幣一年期定存利率2.4%稍高，
澳幣定存平均水準約2%,
2.4%是少數分行較少的中小型銀行,
以2.4%當比較基準也無妨,
但澳幣儲蓄險以2.5%~3%為例?
不做功課就買地雷單,輸定存也有
做功課就買優質單,澳幣保單>3%不難找
常見網路上的正義魔人,理財大屍,保險阿達
說要”破解”儲蓄險,結果全以地雷單為例,
只是突顯自己對儲蓄險的無知,
或者說儲蓄險跟定存“僅”差0.5%
完全沒有相對利差的概念
若定存利率是0.1%呢?
多0.5%(0.1%+0.5%=0.6%),
儲蓄險利率就是定存的六倍
這樣也稱作”僅”高0.5%?
澳幣儲蓄險以3.351%為例,
定存以2.4%為例
絕對利差3.351%-2.4%=0.951%
相對利差(3.351-2.4)/2.4=39.6%
儲蓄險利息多了近四成,
微利時代,說法豈是利率”只差”0.951%?
難道定存利率是20%嗎?
定存利率20%,
我就認同利率”只差”0.951%的說法
因此，有不少保險業務員仍在鼓勵民眾購買。
但除了IRR稍高之外，
保險業務員會如何用話術鼓吹民眾投保澳幣保單呢？
他們沒說的「事實」是什麼？在買澳幣保單之前，要注意哪些事？
為了避免「買的保險不保險」，保險理財專欄作家、
201505″ target=”_blank”>《保險業務員不告訴你的50件事》作者李雪雯強調，
並不是每位保戶所遇到的保險業務員，
都能夠提供最正確的投保資訊，而這些錯誤的觀念或行話，
有可能會讓保戶拿不到保險金，甚至要花時間與保險公司互打官司。
以下就常見的銷售話術一一拆解，
協助保戶在投保前，掌握澳幣保單的優缺點：
話術1》不但保本，還能賺利息
事實：不一定能保本，若提前解約，解約金低於總繳保費
保險業務員：「黃媽媽，妳看現在澳幣兌新台幣來到相對低點，
若妳現在買我們這張保單，可以保本金，
利息也不會縮水，很棒吧？」事實上，
並不是每一種澳幣保單都保本，須看清楚險種與保單內容。
大多數人買保險，都希望保費能有去有回，
甚至可以多賺一些收益，因此澳幣保單常以保本保息為號召，
吸引消費者。但事實上，不是每一種澳幣保單，都具有保本的功能。
翻開市面上的澳幣保單，雖然繳保費、將來拿到的保險金，
都以澳幣計價，但依險種的不同，又分為投資型保單、
增額壽險，養老險、傳統壽險或連動債保單
（編按：投資型保單的一種，投資連結標的以結構債商品為主）
等不同種類，甚至現在連防癌險都採澳幣計價。
而其中，若摒除掉以醫療保障為主的防癌險，
投資型保單本來就是拿扣掉保單費用後的保費，
投資基金標的的保單，
屬於「投資績效，保戶自負盈虧」的設計，因此並不保本。
至於增額壽險、傳統壽險、養老險或是連動債保單，
雖有保本保息的作用，但認證理財規畫顧問（CFP）黃郁婷表示，
也要到保單滿期才能保本保息，如果在保單有效期間內解約，
拿回來的解約金，會低於原始的總繳保費，利息也沒有保證。
以這些保單最少6年、7年期起跳來看，
代表至少6年這張保單不能動，本金才不會虧損。
版主:六年期儲蓄險,
並不表示六年內皆為負利率
三年0%~正報酬都有
以上述保單為例,僅兩年內為負報酬
三年1.3%已約台幣定存利率相當,
勝美金定存0.8%
常見網路不甚其解的說法,
六年都不能動,不知所謂何來,
只是時間越長,越見儲蓄險的優勢,
四年IRR已經2.2%,
大勝定存的利率,
卻跟活存(利率約0.2%)一樣性質
話術2》保費較便宜，繳費方便
事實：保費雖省，但有匯率風險
保險業務員：「同樣的險種、同樣的保額，澳幣保單的保費，
至少比新台幣保單便宜1成喔！而且，一次繳清很方便，
現在什麼都在漲，買保單，絕對要選最精省方便的這種！」
事實上，保費雖省，但保戶買外幣保險，一定會面臨匯率風險。
保險公司依照被保險人死亡機率、預定利率（詳見名詞解釋）
以及公司營運費用率等3個數據，計算一張保單的保費高低。
澳幣保單預定利率3.25%，較其他幣別如新台幣、
美元保單預定利率2%∼2.75%來得高，因此保費較便宜。
名詞解釋＿預定利率指保險公司收到保戶繳的保費後，
投資預期可得到的報酬率，保險公司將其反映在保費中，
給予保戶折扣。並不是保單的投資報酬率，
但預定利率愈高，保費愈低。
但保費便宜，不代表沒有其他風險，201505″ target=”_blank”>李雪雯表示，
買澳幣保單，匯率波動是最大風險。
尤其是躉繳（編按：指「一次繳清」）保費的保戶，
因為一次就把錢從新台幣兌換成外幣，
承受的匯率風險比期繳保單還大。
而且，保戶還不能夠在匯率走低時，申請減額繳清，
以降低匯率風險。
因此，建議保戶投保前不要被保費便宜、繳費方便所迷惑。
版主:並非僅外幣保單,
任何外幣商品皆有匯率風險,
外幣債券,外幣基金,外幣定存亦然,
特地提外幣保單有匯率風險,
好像把讀者當小學生(說不定連小學生都知道)
躉繳集中在同一時間兌換為外幣,
但我倒不認為期繳匯率風險就低,
若匯率走勢乃一路走高上漲,
期繳商品需要投入續期保費時,
不論匯率多高,都強迫繳交外幣保費
強迫於匯率高點兌換外幣
否則馬上面臨,
提前解約,減額繳清,保價金墊繳等等
不同損失程度的選擇題
匯率走跌,不續繳保費,降低匯率平均成本
反倒減額繳清不繳保費,
減額繳清又損失了多少?
若減額繳清是明智的做法,
躉繳保單原本就無需繳交續期保費,
豈不比期繳保單減額繳清更好?
減額繳清是常見降低損失的方式,
但不表示沒有損失,
分期繳難見高IRR商品,
“負”利率時間還更長
已經輸在起跑點,
又不能特別分散匯率風險,
(為何一定要以匯率走跌舉例?)
續期繳不出保費,還再面臨損失
不論台幣,外幣,個人都建議躉繳商品
最好的方式乃躉+彈 (躉繳+彈性繳)
躉門檻低,彈門檻也低,低到跟分期繳一樣
卻是可繳可不繳的彈性繳,
就是這樣的保單,
分期繳之名,分期繳的保費門檻,
卻是彈性繳之實,躉繳IRR水準
計算金滿意分期繳的IRR,將與好保單擦身而過
若有任何像金滿意一樣的保單,
歡迎各路業務員推薦,
紐幣,澳幣,美金,人民幣……
不分幣別,版主一律收
但我知道不會有業務員推薦這種
保費/佣金率雙D保單
話術3》小資族存錢第一步
事實：還本型保單保費不便宜，須先確認自己的需求
保險業務員：「現在買這種6年期澳幣保單，等於定期定額存錢，
累積自己的第一桶金，滿期後還能每年領還本金澳幣1,000元，
當作出國旅遊的旅費，或未來留學打工的生活費！」
事實上，投保之前就應想清楚，為什麼要選澳幣保單？
業務員常常建議剛出社會的小資族，把錢存在外幣保單上，
最好是選擇有還本機制，可以累積第一桶金，
將來還能定期領現金，但小資可知道，
一張澳幣儲蓄還本險的保費有多少？
以保額澳幣5,000元，6年期滿後，
每年可領還本金澳幣500元的澳幣保單為例，
剛出社會、月薪22K的22歲男性小資族，
一年約要繳澳幣4,440元的保費，
以新台幣兌澳幣24元計算，
一年就要繳約新台幣10萬6,560元的保費，
等於占了個人收入的44%，
可說是一筆非常非常大的負擔
版主:一般人想考慮期繳商品
多是認為躉繳門檻太高,
舉這個例子,年繳超過NTD 10萬*6年
都已經超越躉繳保單的門檻了
(約10萬台幣,只繳一次)
再一例說要”破解”儲蓄險,卻拿爛保單當例子,
突顯作者自己對儲蓄險不夠了解
儲蓄險從來就不便宜,也不適合22k的小資,
但常見躉繳10萬的門檻,
若說儲蓄險只適合高資產族群,那也太言過其實,
有50萬的定存,撥了其中10萬買儲蓄險,
10萬少了幾年的流動性,還有另外40萬備用
這樣的流動性風險算高嗎?
有50萬的人算高資產族群嗎?
這裡再破解常見對儲蓄險的偏見:
只適合高資產族群,
當然若您的資產少到需要Care 10萬的流動性
那就不適合買儲蓄險
那麼買小資族不還本的澳幣保單，
會比較划算嗎？統一保經總經理、
認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩指出，
雖然不還本、純保障澳幣壽險的保費，
會比有還本設計的保單來得便宜，
但一來是純保障的澳幣壽險，市場較罕見；
二來是壽險主要提供人身保障風險，
買澳幣壽險等於身故理賠金以澳幣計價，
對保戶的親屬來說，不見得有實質的助益，
且仍要面臨匯率風險，對薪資不穩定，
卻需要高保障的小資族而言，不見得最合適。
李雪雯指出，因為澳幣保單有匯兌的疑慮，
真的是「有需要才投保」，
買澳幣保單前最好先確認以下幾件事：
1.投保用途：未來有機會用到澳幣、
有打算讓子女到澳洲留學，或全家移民到澳洲。
2.資金用途：6年∼7年以上無其他使用目的閒置資金。
3.資產配置：為了配置多元幣別，
能忍受匯率的高波動風險。
她也進一步提醒，投保非新台幣計價的保單前，
應思考這3件事，都符合以上條件再投保，
如果其中有一項答案為否，
就不該把資金放在任一種的外幣保單中。
版主:符合2,3兩個條件就可以考慮了,
但第2項再強調一次,
六年以上只是突顯儲蓄險的優勢
並不表示六年內都沒有任何彈性
別讓破解文又被版主破解一次
錯誤地誇大儲蓄險的缺點,
並沒比隱藏儲蓄險缺點的業務員高尚
外幣保單,常見美金,澳幣,
都是很有機會去旅遊的國家,
自然有機會使用這些外幣
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201505″ target=”_blank”>《保險業務員不告訴你的50件事》
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