破解澳幣保單3大銷售話術+版主破解對儲蓄險的偏見_150608更新

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把保本、保費低當糖衣

破解澳幣保單3大銷售話術

撰文者:林 竹

更新時間:2015-02-26

澳幣持續走低,很多過去買過澳幣保單的保戶,

都在煩惱手上的保單該「何去何從」。

由於目前澳幣保單實質報酬率(IRR)仍有2.5%∼3%,

比新台幣保單高出0.5個百分點,

也比澳幣一年期定存利率2.4%稍高,

版主:富邦人壽澳利滿載外幣利率變動型養老保險 

(FSH,澳幣7年IRR 3.351%)

國泰人壽澳利福澳幣養老保險

(澳幣,7年IRR 3.148%)

澳幣定存平均水準約2%,

2.4%是少數分行較少的中小型銀行,

以2.4%當比較基準也無妨,

但澳幣儲蓄險以2.5%~3%為例?

不做功課就買地雷單,輸定存也有

做功課就買優質單,澳幣保單>3%不難找

常見網路上的正義魔人,理財大屍,保險阿達

說要”破解”儲蓄險,結果全以地雷單為例,

只是突顯自己對儲蓄險的無知,

或者說儲蓄險跟定存“僅”差0.5%

完全沒有相對利差的概念

若定存利率是0.1%呢?

多0.5%(0.1%+0.5%=0.6%),

儲蓄險利率就是定存的六倍

這樣也稱作”僅”高0.5%?

澳幣儲蓄險以3.351%為例,

定存以2.4%為例

絕對利差3.351%-2.4%=0.951%

相對利差(3.351-2.4)/2.4=39.6%

儲蓄險利息多了近四成,

微利時代,說法豈是利率”只差”0.951%?

難道定存利率是20%嗎?

定存利率20%,

我就認同利率”只差”0.951%的說法

因此,有不少保險業務員仍在鼓勵民眾購買。

但除了IRR稍高之外,

保險業務員會如何用話術鼓吹民眾投保澳幣保單呢?

他們沒說的「事實」是什麼?在買澳幣保單之前,要注意哪些事?

為了避免「買的保險不保險」,保險理財專欄作家、

201505″ target=”_blank”>《保險業務員不告訴你的50件事》作者李雪雯強調,

並不是每位保戶所遇到的保險業務員,

都能夠提供最正確的投保資訊,而這些錯誤的觀念或行話,

有可能會讓保戶拿不到保險金,甚至要花時間與保險公司互打官司。

以下就常見的銷售話術一一拆解,

協助保戶在投保前,掌握澳幣保單的優缺點:

話術1》不但保本,還能賺利息

事實:不一定能保本,若提前解約,解約金低於總繳保費

保險業務員:「黃媽媽,妳看現在澳幣兌新台幣來到相對低點,

若妳現在買我們這張保單,可以保本金,

利息也不會縮水,很棒吧?」事實上,

並不是每一種澳幣保單都保本,須看清楚險種與保單內容。

大多數人買保險,都希望保費能有去有回,

甚至可以多賺一些收益,因此澳幣保單常以保本保息為號召,

吸引消費者。但事實上,不是每一種澳幣保單,都具有保本的功能。

翻開市面上的澳幣保單,雖然繳保費、將來拿到的保險金,

都以澳幣計價,但依險種的不同,又分為投資型保單、

增額壽險,養老險、傳統壽險或連動債保單

(編按:投資型保單的一種,投資連結標的以結構債商品為主)

等不同種類,甚至現在連防癌險都採澳幣計價。

而其中,若摒除掉以醫療保障為主的防癌險,

投資型保單本來就是拿扣掉保單費用後的保費,

投資基金標的的保單,

屬於「投資績效,保戶自負盈虧」的設計,因此並不保本。

至於增額壽險、傳統壽險、養老險或是連動債保單,

雖有保本保息的作用,但認證理財規畫顧問(CFP)黃郁婷表示,

也要到保單滿期才能保本保息,如果在保單有效期間內解約,

拿回來的解約金,會低於原始的總繳保費,利息也沒有保證。

以這些保單最少6年、7年期起跳來看,

代表至少6年這張保單不能動,本金才不會虧損。

版主:六年期儲蓄險,

並不表示六年內皆為負利率

三年0%~正報酬都有

富邦人壽美利旺外幣利率變動型終身壽險(7年IRR>3%)

以上述保單為例,僅兩年內為負報酬

三年1.3%已約台幣定存利率相當,

勝美金定存0.8%

常見網路不甚其解的說法,

六年都不能動,不知所謂何來,

只是時間越長,越見儲蓄險的優勢,

四年IRR已經2.2%,

大勝定存的利率,

卻跟活存(利率約0.2%)一樣性質

話術2》保費較便宜,繳費方便

事實:保費雖省,但有匯率風險

保險業務員:「同樣的險種、同樣的保額,澳幣保單的保費,

至少比新台幣保單便宜1成喔!而且,一次繳清很方便,

現在什麼都在漲,買保單,絕對要選最精省方便的這種!」

事實上,保費雖省,但保戶買外幣保險,一定會面臨匯率風險。

保險公司依照被保險人死亡機率、預定利率(詳見名詞解釋)

以及公司營運費用率等3個數據,計算一張保單的保費高低。

澳幣保單預定利率3.25%,較其他幣別如新台幣、

美元保單預定利率2%∼2.75%來得高,因此保費較便宜。

名詞解釋_預定利率

指保險公司收到保戶繳的保費後,

投資預期可得到的報酬率,保險公司將其反映在保費中,

給予保戶折扣。並不是保單的投資報酬率,

但預定利率愈高,保費愈低。

但保費便宜,不代表沒有其他風險,201505″ target=”_blank”>李雪雯表示,

買澳幣保單,匯率波動是最大風險。

尤其是躉繳(編按:指「一次繳清」)保費的保戶,

因為一次就把錢從新台幣兌換成外幣,

承受的匯率風險比期繳保單還大。

而且,保戶還不能夠在匯率走低時,申請減額繳清,

以降低匯率風險。

因此,建議保戶投保前不要被保費便宜、繳費方便所迷惑。

版主:並非僅外幣保單,

任何外幣商品皆有匯率風險,

外幣債券,外幣基金,外幣定存亦然,

特地提外幣保單有匯率風險,

好像把讀者當小學生(說不定連小學生都知道)

躉繳集中在同一時間兌換為外幣,

但我倒不認為期繳匯率風險就低,

若匯率走勢乃一路走高上漲,

期繳商品需要投入續期保費時,

不論匯率多高,都強迫繳交外幣保費

強迫於匯率高點兌換外幣

否則馬上面臨,

提前解約,減額繳清,保價金墊繳等等

不同損失程度的選擇題

匯率走跌,不續繳保費,降低匯率平均成本

反倒減額繳清不繳保費,

減額繳清又損失了多少?

若減額繳清是明智的做法,

躉繳保單原本就無需繳交續期保費,

豈不比期繳保單減額繳清更好?

減額繳清是常見降低損失的方式,

但不表示沒有損失,

分期繳難見高IRR商品,

“負”利率時間還更長

已經輸在起跑點,

又不能特別分散匯率風險,

(為何一定要以匯率走跌舉例?)

續期繳不出保費,還再面臨損失

不論台幣,外幣,個人都建議躉繳商品

最好的方式乃躉+彈 (躉繳+彈性繳)

躉門檻低,彈門檻也低,低到跟分期繳一樣

卻是可繳可不繳的彈性繳,

富邦人壽金滿意利率變動型年金險

(六年IRR>2%,練習題,150519更新)

就是這樣的保單,

分期繳之名,分期繳的保費門檻,

卻是彈性繳之實,躉繳IRR水準

計算金滿意分期繳的IRR,將與好保單擦身而過

若有任何像金滿意一樣的保單,

歡迎各路業務員推薦,

紐幣,澳幣,美金,人民幣……

不分幣別,版主一律收

但我知道不會有業務員推薦這種

保費/佣金率雙D保單

話術3》小資族存錢第一步

事實:還本型保單保費不便宜,須先確認自己的需求

保險業務員:「現在買這種6年期澳幣保單,等於定期定額存錢,

累積自己的第一桶金,滿期後還能每年領還本金澳幣1,000元,

當作出國旅遊的旅費,或未來留學打工的生活費!」

事實上,投保之前就應想清楚,為什麼要選澳幣保單?

業務員常常建議剛出社會的小資族,把錢存在外幣保單上,

最好是選擇有還本機制,可以累積第一桶金,

將來還能定期領現金,但小資可知道,

一張澳幣儲蓄還本險的保費有多少?

以保額澳幣5,000元,6年期滿後,

每年可領還本金澳幣500元的澳幣保單為例,

剛出社會、月薪22K的22歲男性小資族,

一年約要繳澳幣4,440元的保費,

以新台幣兌澳幣24元計算,

一年就要繳約新台幣10萬6,560元的保費,

等於占了個人收入的44%,

可說是一筆非常非常大的負擔

版主:一般人想考慮期繳商品

多是認為躉繳門檻太高,

舉這個例子,年繳超過NTD 10萬*6年

都已經超越躉繳保單的門檻了

(約10萬台幣,只繳一次)

再一例說要”破解”儲蓄險,卻拿爛保單當例子,

突顯作者自己對儲蓄險不夠了解

儲蓄險從來就不便宜,也不適合22k的小資,

(富邦人壽金滿意利率變動型年金險也許例外)

但常見躉繳10萬的門檻,

若說儲蓄險只適合高資產族群,那也太言過其實,

有50萬的定存,撥了其中10萬買儲蓄險,

10萬少了幾年的流動性,還有另外40萬備用

這樣的流動性風險算高嗎?

有50萬的人算高資產族群嗎?

這裡再破解常見對儲蓄險的偏見:

只適合高資產族群,

當然若您的資產少到需要Care 10萬的流動性

那就不適合買儲蓄險

那麼買小資族不還本的澳幣保單,

會比較划算嗎?統一保經總經理、

認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩指出,

雖然不還本、純保障澳幣壽險的保費,

會比有還本設計的保單來得便宜,

但一來是純保障的澳幣壽險,市場較罕見;

二來是壽險主要提供人身保障風險,

買澳幣壽險等於身故理賠金以澳幣計價,

對保戶的親屬來說,不見得有實質的助益,

且仍要面臨匯率風險,對薪資不穩定,

卻需要高保障的小資族而言,不見得最合適。

李雪雯指出,因為澳幣保單有匯兌的疑慮,

真的是「有需要才投保」,

買澳幣保單前最好先確認以下幾件事:

1.投保用途:未來有機會用到澳幣、

有打算讓子女到澳洲留學,或全家移民到澳洲。

2.資金用途:6年∼7年以上無其他使用目的閒置資金。

3.資產配置:為了配置多元幣別,

能忍受匯率的高波動風險。

她也進一步提醒,投保非新台幣計價的保單前,

應思考這3件事,都符合以上條件再投保,

如果其中有一項答案為否,

就不該把資金放在任一種的外幣保單中。

版主:符合2,3兩個條件就可以考慮了,

但第2項再強調一次,

六年以上只是突顯儲蓄險的優勢

並不表示六年內都沒有任何彈性

別讓破解文又被版主破解一次

錯誤地誇大儲蓄險的缺點,

並沒比隱藏儲蓄險缺點的業務員高尚

外幣保單,常見美金,澳幣,

都是很有機會去旅遊的國家,

自然有機會使用這些外幣

相關連結:

201505″ target=”_blank”>《保險業務員不告訴你的50件事》

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