年金險保障你活太長的風險,當代財經大師的理財通識課/喬納森‧克雷蒙

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本文取材

當代財經大師的理財通識課/喬納森‧克雷蒙

英文書名:

The Little Book of Main Street Money:

21 Simple Truths that Help Real People Make Real Money

第13章: 長壽是很大的風險

人生最遺憾的事: 人都死了,錢卻沒花完

人生最悲慘的事: 錢都花完了,人卻還沒死

喬納森‧克雷蒙於前一章

提到退休生活後,

應該準備五年的現金緩衝部位

(“滿期”儲蓄險也是一種現金形式)

避免一退休就遇到熊市

被迫在熊市中出售你的股票資產

這裡還有一個重要的理財概念

就算你已經退休

並不是從此就不投資股票資產

若你退休後只持有保守型工具

如:債券,定存單,貨幣型基金……

被通貨膨脹侵蝕,沒有足夠的成長率

難以支撐到你死亡的那一天

退休不是不要投資,

而是你的資產不能先你而亡

    #良心海外券商投資人的告白:被過度神化的海外券商與ETF

文中舉例,退休後每季賣出並匯回台灣

為何不把上千萬的資產一次匯回台灣?

這樣海外券商多省匯費啊?

事實上就算退休後,

仍是慢慢領取你的投資部位

每季或每年賣出並匯回你的投資部位

是很合理的做法

採用電匯的方式

海外券商匯回費用vs複委託賣出手續費

兩者並不會差太多

每月投資334美金的話

複委託則比需要匯費的美國券商便宜太多

(想了解永豐複委託優惠可私訊實名,手機)

或者使用etoro不會不安心的話,也適合小額投資

(海外券商倒閉會如何)

    #2021年etoro/海外神卡

本書第13章就是要討論現金緩衝部位:

如果你有養老金可以領,

這就讓你有另一個終身的收入

但如果沒有呢?

你也許應該考慮把一部份資金

放進即期固定年金保險

這樣的話,

你就可以馬上有另一個終身的收入

即期固定年金險並無本金的價值

卻會在你有生之年

提供你固定的收入

喬納森‧克雷蒙推薦即期年金險

這不也是用保險理財嗎?

但綠角只會講

買儲蓄險像與老虎同桌吃牛排,

還希望自己能吃很飽

綠角推薦比定存還低的

政府公債ETF IEI/BWX

才是比老虎更兇猛的獅子

而且這隻獅子還披著羊皮

非理性效應/丹尼爾‧克羅斯比:

投資有一種心理偏誤

叫做確認偏誤

對於跟自己看法一樣的文章

就會花比較多時間研究

與自己看法相悖的文章

就只會迅速看過

綠角可能完全沒注意到

喬納森‧克雷蒙有推薦即期年金險

 

還有無效率理財王(余家榮)

騙你解約7%年代買的儲蓄險

是不會算IRR?

還是以為拿著

30年前的牌告利率去銀行

銀行就會優待定存利率10%?

錯誤的政策比貪汙更可怕

免費卻愚蠢的建議

也比賺取微薄佣金更可怕

 

但本文沒有要認同

喬納森‧克雷蒙推薦的即期年金險

推薦的是利變壽險,利變年金險

其中利變年金險

等於是可以自行決定

年金化時間點的遞延年金險

若希望像喬納森‧克雷蒙所述

終身都有一筆固定收入

還可以自行選擇適當時機

契變為年金化

什麼時候是適當時機?

請繼續見以下說明

 

利率變動型年金保險的年金化

利率變動型年金保險

雖有”年金”之名

但意指有權利將保單年金化

而非保單一開始就是年金形式

跟即期年金險(不建議)不同

算是一種可以自由選擇

年金化時間點的遞延年金險

常見滿10年可以年金化

未填寫則預設70歲

最晚80~86歲強迫年金化

先下結論,

我都是特地填寫

最晚的年金化時間點

有分甲型跟乙型兩種

其中甲型,

年金金額不會再隨利率而變

乙型則會隨利率變動

乙型的年金化就更無意義

年金化後,

只能按年/半年/季/月

四種方式領取年金

年金開始給付後,不得申請解約

尚未年金化

我想要年/半年/季/月

甚至一次領99%都可以

(最低要留保價金5000元,

依據保單條款為準)

利變年金險之所以被稱作

“類定存”保單,

就是指尚未年金化以前

年金化,優點不論

靈活度先打二折以下再說

什麼情況年金化會划算?

1.壽命活得長

2.市場利率降低,

給的卻是固定年金

1.是無法預測

2.則可以自行判斷

但以現在的低利年代

絕非年金化的好時機

設定最晚的年金化時間點

認為利率高時,

隨時(10年以上)都可以

提前契變為年金化

所以設定最晚的年金化時間點即可

 

淺談年金險

2014年1月1號以前

利變年金險常見

第二保單年度起

保價金5%~10%內

提前解約不用扣提前解約費用

(金管會限制,現在的保單取消此優惠)

但我都建議朋友別使用這個功能

拿出這麼少的錢,實際上並無用處

放在保單中,才能繼續複利滾存

所以即期年金險

才剛開始要複利滾存而已

就要付給保戶年金

(保單內的保價金)

這樣的保單,利率怎麼會好?

即期年金險是不建議的險種

保險是一種保障

那年金險要保障什麼?

保障活太久的長壽風險

原本的概念就是短命人保長命人

但又有人擔心

年金化後的隔天就葛屁

豈不是虧大了?

因此保險公司又設計了保證年期

例如:保證給付年金最少10年

讓保單的賣相看起來比較好

但少了短命人的資金

長命人的利息就由保險公司支付

原本無保證年期的商品

可以設計為到70歲IRR 2%

但多了保證給付10年的年金

就變成到85歲IRR 2%

前面講到長壽有利

是真的指很長壽

再加上央行的龜速升息策略

何時再見5%以上的高利?

70歲前見得到嗎?

讓利變年金險的年金化功能

只是備而不用

年金化時間點

請設定保單允許的最晚時間

若一輩子都沒機會見到5%以上的高利

那就在強迫年金化以前,將保單全部解約

 

#當代財經大師的理財通識課: http://bit.ly/3t8zbf8

 

本書的其他心得可以參考:

買儲蓄險像與老虎同桌吃牛排,還希望自己能吃很飽嗎?

 

月存多少才能在65歲時成為百萬美金的富翁?

 

20,30,40,50歲的投資人每月投資多少金額,才能在60歲退休時累積千萬退休金?Excel函數PMT, RATE, NPER, PV, FV

 

年金險保障你活太長的風險

 

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