減額繳清知多少? 如何計算減額繳清解約金?(續2)

by 儲蓄保險王 · 2018-08-08

第一集的

減額繳清知多少? 如何計算減額繳清解約金?

(富邦人壽富利高升,六年IRR 0.7554%)_161218

是以減額富邦富利高升+新光躉繳鑫富105為例

簡單前情提要,

減額繳清的概念是說

6年期繳的保單,只繳費1年

第二年初(的前一個月)辦理減額繳清,

就不用再繳交續期的保費

保額與解約金等其他權益

都約縮小為原本的1/6

但實際上會比1/6還少

詢問保險公司的話,

應該制式回應就是申辦後

才能知道減額繳清後解約金

故意讓保戶害怕減額繳清會虧損很多

不敢辦理

其實真的沒有什麼大學問

算法就是:

原始解約金*(減額保額/原始保額)

以下為實際案例

富利高升 (From 儲蓄保險王)
未折扣保費	36550
繳費年期	6
原始保額	10
繳一年減額繳清保額	1.092
減額保額/ 原始保額	0.1092
1/6=	0.1667

若享有1%轉帳折扣

實繳保費就是36185

6~10年IRR如下:

FB:	儲蓄保險王 Line: @wvr5039s
年	富邦人壽富利高升 (6~10年IRR)
0	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
1	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
2	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
3	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
4	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
6	222920	0	0	0	0
7		227940	0	0	0
8			233080	0	0
9				238340	0
10					243720
IRR	0.76%	1.08%	1.29%	1.44%	1.55%
滿	6年	7年	8年	9年	10年
總報酬率	2.68%	4.99%	7.36%	9.78%	12.26%
總保費	217107	217107	217107	217107	217107
總利息	5813	10833	15973	21233	26613

六年IRR 0.76%,地雷無誤

假設繳費一年後,

第二年初(的前一個月)辦理減額繳清

便不用再繳交續期保費

並將後續五期的保費(36184.5*5=180923)

一次躉繳高利的鑫富旺(點擊連結可以看IRR)

原保單的六年末

鑫富旺便複利滾存了五年

180923*(1+1.8206%)^5-180923

=17080 ……鑫富旺五年的總利息

原保單的七年末

鑫富旺便複利滾存了六年

依此類推:

FB:	儲蓄保險王 Line: @wvr5039s
年	富邦人壽富利高升減額繳清 (6~10年IRR)
0	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
1	0	0	0	0	0
2	0	0	0	0	0
3	0	0	0	0	0
4	0	0	0	0	0
5	0	0	0	0	0
6	24342.86	0	0	0	0
7		24891.05	0	0	0
8			25452.34	0	0
9				26026.73	0
10					26614.22
減額IRR	-6.39%	-5.20%	-4.30%	-3.59%	-3.03%
滿n年	6年	7年	8年	9年	10年
減額總報酬率	-32.73%	-31.21%	-29.66%	-28.07%	-26.45%
減額總保費	36184.5	36184.5	36184.5	36184.5	36184.5
減額總利息	-11841.6	-11293.5	-10732.2	-10157.8	-9570.28
繳完總利息	5813	10833	15973	21233	26613
新光IRR	1.8%	2.2%	2.3%	2.3%	2.4%
滿n年	5	6	7	8	9
新光總保費	180923	180923	180923	180923	180923
新光總利息	17080	24737	30730	36885	43224
新光+減額總利息	5238	13444	19998	26727	33654
新光+減額勝出	-575	2611	4025	5494	7041

繳完原保單的話, 為低的正報酬

減額繳清後,6~10年IRR皆轉為負報酬

但是不用繳交後續五年的保費

將之做更有效的利用,投入高利躉繳保單

不只可以彌平減額繳清的虧損還有賺

反紅底的那兩攔就是比較

減額+高利躉 vs 繳完原低利保單

其實結論跟第一集一樣

原保單六年末(減額繳清的五年後)

約為平手,

原保單七年末(減額繳清的六年後)

減額+高利躉開始勝出,

並隨時間拉長,越拉開差距

看到這裡,有需求的粉絲常常回饋

分析有理,試算精準,

思維清晰,邏輯嚴密

製表清楚,一目了然,

但是……(前面講的都在打哈哈而已)

我現在沒有後續五年的保費可以一次繳清

(這句才是重點!)

前兩集都用躉繳保單為例

本篇改用兩年期繳的台壽增好鑫為例

驚見超強兩年期繳可刷卡神單!首期最高4.5%回饋,

台灣人壽增好鑫利率變動型增額終身壽險

若是將後續5年的保費

分兩年投入高利的台壽增好鑫

結果會如何呢?

引用文中的IRR與總報酬率:

FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s
滿n年	IRR	總報酬率
1年	-33.61%	-33.61%
2年	-17.28%	-24.39%
3年	0.59%	1.49%
4年	1.41%	5.02%
5年	1.75%	8.14%
6年	1.98%	11.36%
7年	2.27%	15.72%
8年	2.36%	19.15%
9年	2.43%	22.68%
10年	2.49%	26.33%

減額繳清知多少? 如何計算減額繳清解約金?(續2) - 儲蓄保險王

FB: 儲蓄保險.正義真話俠 Line: @wvr5039s
年	富邦人壽富利高升減額繳清 (6~10年IRR)
0	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5	-36184.5
1	0	0	0	0	0
2	0	0	0	0	0
3	0	0	0	0	0
4	0	0	0	0	0
5	0	0	0	0	0
6	24342.86	0	0	0	0
7		24891.05	0	0	0
8			25452.34	0	0
9				26026.73	0
10					26614.22
減額IRR	-6.39%	-5.20%	-4.30%	-3.59%	-3.03%
滿n年	6年	7年	8年	9年	10年
減額總報酬率	-32.73%	-31.21%	-29.66%	-28.07%	-26.45%
減額總保費	36185	36185	36185	36185	36185
減額總利息	-11841.6	-11293.5	-10732.2	-10157.8	-9570.28
繳完總利息	5813	10833	15973	21233	26613
增好鑫總報酬率	8.14%	11.36%	15.72%	19.15%	22.68%
滿n年	5	6	7	8	9
增好鑫總保費	180923	180923	180923	180923	180923
增好鑫總利息	14727	20553	28441	34647	41033
台壽+減額總利息	2885	9259	17709	24489	31463
台壽+減額勝出	-2928	-1574	1736	3256	4850