20,30,40,50歲的投資人每月投資多少金額,才能在60歲退休時累積千萬退休金?Excel函數PMT, RATE, NPER, PV, FV

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既然用到PMT

就順便列一下其他財務函數:

函數
功能
參數
FV 到期後未來值(終值) =FV(rate, nper, pmt, [pv], [type])
PV 單筆的現值 =PV(rate, nper, pmt, [fv], [type])
RATE 每期的利率或報酬率 =RATE(nper, pmt, pv, [fv], [type], [guess])
PMT 每期投資金額 =PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])
NPER 期數 =NPER(rate, pmt, pv, [fv], [type])

 

參數部份有打中括號的

代表可以省略的參數,

其餘部分則是必須有的參數。

Excel財務函數金額部分

有正負號之分,

正值代表現金流入,

負值代表現金流出

type=1: 期初投入

type=0: 期末投入

例如: 期繳儲蓄險,

都是期初就投入保費

想要用RATE函數計算

期繳儲蓄險的利率

type請輸入: 1

本文主要使用PMT函數

=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])

每期投資金額PAYMENT (PMT)

rate(利率或報酬率)

nper(期數)

PV (Present Value,現值)

FV (Future Value,未來值或終值)

 

50歲的投資人,

現值有100(萬)可以投資

預計10年後,60歲退休

希望有1000(萬)的退休金

全世界股市(VT)報酬率用7%估算

那現在每年要存多少錢

才能達到財務目標?

=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])

Excel中輸入:

=PMT(7%,10,-100,1000,1)

會得到-54.34(萬)這個數字

年投資54.34萬相當於

每個月要投資4.53萬

 

我們來驗算54.34(萬)這個數字

期初投入 期末本利和
1 154.34 165.14
2 54.34 234.85
3 54.34 309.43
4 54.34 389.23
5 54.34 474.62
6 54.34 565.99
7 54.34 663.76
8 54.34 768.36
9 54.34 880.29
10 54.34 1000.06

一年末本利和

=(100+54.34)*(1+7%) =165.14

 

二年末本利和

=(54.34+165.14)*(1+7%) =234.85

依此類推

10年末本利和=1000(萬)

驗算PMT公式正確無誤

1000(萬)出現.06的尾數

是因為PMT算出來的數字

精準為-54.3362172473161 ~ 54.34

用精準的數字計算

就會得到終值 =1000 (萬)

 

回到標題,

20, 30, 40, 50歲的投資人

每月投資多少金額,

才能在60歲退休時

累積千萬退休金?

報酬率一樣假設7%

現值PV從0開始

 

50歲的投資人

距離退休年齡60歲

只剩下10年

=PMT(7%,10,0,1000,1)

=-67.64 (萬),

每年投資67.64萬

相當於每月要投資5.64萬

其他年齡依此類推:

距離
60歲退休
剩幾年
PMT計算
每年應投資
多少金額(萬)
每月應投資
多少金額(萬)
倍數 
50 10 -NT$67.64 -NT$5.64 14.45 
40 20 -NT$22.80 -NT$1.90 4.87 
30 30 -NT$9.89 -NT$0.82 2.11 
20 40 -NT$4.68 -NT$0.39 1.00 

50歲的投資人

距離退休年齡60歲

只有10年

每個月要投資5.64萬

才能達到千萬退休金的目標

5.64萬這個數字會不會很驚人?

不吃不喝能存下這個數字嗎?

 

若這位投資人早10年

40歲時就開始規劃退休計畫

一樣的投資方式,

一樣的報酬率

每個月只要1.9萬

就可以達成一樣金額的退休規劃

 

若這位投資人早30年

非常年輕20歲

就開始規劃退休計畫

投資金額更降低到只要3900

即可達成一樣金額的退休規劃

40歲投資人每月需投資金額

是20歲投資人的5倍

50歲投資人每月需投資金額

更足足是20歲投資人的15倍

這就是時間與複利的威力

愛因斯坦曾說過:

「複利的威力遠大於原子彈 」

 

指數型基金之父John Bogle:

「時間是你的朋友,衝動則是你的敵人 」

 

時間也是年輕人擁有的最大優勢

不用投資金額多高

只要你有耐心

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#月存多少才能在65歲時成為百萬美金的富翁?

 

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(20/11/1低消從4美金降低到1美金)

定期定股1萬台幣,便符合0.3%

(美金匯率取整數30元,實際門檻還更低)

同金額匯款海外券商的話,

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豐存股以低費用率ETF建立全世界股市/REITS

豐存股以低費用率ETF建立VT

全世界股市原本就是

簡單到三支以下的ETF

就可以建構

不論三個區域均分

還是要接近VT的真實比例

都不是問題

手續費並不會因此暴增三倍

且豐存股現在已經新增VT了

 

只投資0050有何盲點

只投資0050有何盲點(續)

既然已經開啟海外ETF的投資之路

何必再接受台灣投信發行

覆蓋範圍小,風險集中

費用率又高好幾倍的ETF?

 

豐存股沒有DRIP (股息再投資計畫)

就不值得使用?

不否認DRIP是海外券商

相當不錯的功能

不過沒有DRIP就不值得使用

就過度誇大DRIP了

以豐存股這樣不算高的門檻

應該很常有機會投資才對

只要投入時,含配息一起投入

就是股息再投資了

 

不投資債券ETF的理由

豐存股也有幾支

投資人愛用的債券ETF

不過大戶數位銀行

本身就有1.1%高利活存

已經勝過許多債券ETF

其他券商的交割戶頭

則是0利率

而且大戶/大戶投

都是線上即可開立

不用到實體銀行/券商

簽一大堆文件

既方便又優惠

 

豐存股1美金優惠只到6月底?

基本上儲蓄保險王認為

優惠將一直延續

不會真的這麼短

但如果你這麼擔心的話

即使調回4美金

並非真的很高的門檻

如果這也叫門檻

海外券商的匯費不也是門檻?

特別是匯回時

海外券商還要多收一筆25~50美金

再加計中轉行,受款行費用

這時候更難敵複委託

 

投資人的困難真是無奇不有

真正最大的難題究竟是什麼?

(from 基金黑武士)

Oh~My God.

這未免也太正確了吧?

 

蜀之僻,有二僧,

其一貧,其一富……

最短的距離是從手到嘴

最長的距離是從說到做

門檻低到0.3%,低收1美金

線上開戶又這麼方便簡單的豐存股

能有重重困難?

還在等待完美的投資管道?

儲蓄保險王怎麼都沒等

免匯費的方法

就透過海外券商投資了?

在你猶豫海外券商還是複委託

那一個比較好

你最好的朋友: 時間

已經慢慢消逝

要等到50歲

有完美投資管道時再投資?

如果你家有一個庭園,

希望庭園中有一棵樹可以乘涼

最好的種樹時間點是10年前

如果你錯過了最好的時間點

那麼次好的時間點就是:現在

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