節錄某業務員的留言:
今天我可以拿一支傳統手機搭配桌上型電腦，價格很便宜阿，
但我想要方便所以去買智慧型手機，
就必須支付較高的費用，這不是天經地義的事？
想要方便就必須支付多一些的成本，這是我舉例想表達的，
你進攻防守的例子也舉得很好 ，只是我們想表達的不同而已
如果以長期定期定額投資基金的成本算起來，
投資型保單的成本不見得比一般通路來得高
儲蓄保險王改舉另外一個例子
真話侠選了一把材質精良又鋒利的劍
再搭配一個堅實穩固的盾
而業務員硬要找一把
多鑲嵌了一個小盾,卻不鋒利的劍
說這把奇特的劍,還有盾的功能
真是方便,跨世紀偉大的發明
值得為這麼方便偉大的發明多付一點錢
嘲笑真話侠的劍怎麼沒有鑲嵌盾?
真話侠的盾怎麼沒有附帶劍?
業務員的”智慧型手機”,
儲蓄保險王也不知道是哪一張保單
就假設說的都是正確的
前四年每月扣帳戶價值0.165%
+100元管理費
好好精算一下
0.165%*12=1.98% (年扣)
1.98%*(4+3+2+1)=19.8%
總計前四年的附加費用約20%
看來是有比一般前收150%附加費用
的投資型保單便宜很多
而100/月=1200/年的管理費
當然也只敢跟銀行
0.2%/年的信託管理費比較
60萬*0.2%=1200
號稱月繳2000元
就能兼具投資+保障的投資型保單
會買的人資產在60萬以上,還是以下?
年繳2.4萬的話
1200/2.4萬=5%
累積投資10年24萬,仍占比0.5%
且銀行可以說是僅次於保單
第二貴的通路,其他通路,
如:券商(複委託),海外券商,基金超市,投信
都不用收管理費,
爭論1200 or 0.2%孰高孰低實在毫無意義
管理費0才是最低最便宜的王道
這就是業務員的”智慧型手機”
(還是鑲嵌了一個小盾牌卻不銳利的劍?)
看看真話侠挑選的劍
比投資型保單連結的基金還要多
還要一筆匯款海外的匯費
以中國信託為例,
600元+中轉行20美金
VIP可以免收600元
那就只要20美金=600元台幣
假設每年投資20萬
600/200000=0.3%
金額越大,趴數就會越低
總計投資成本不到0.5%
也許20年後才會賣出匯回
把20年後的費用也算進來好了
那投資成本也不到1%
業務員的”智慧型手機”
短短四年已經先收走19.8%附加費用
等於預先收取了20年的費用
TD ameritrade也不用收管理費1200/年
何況費用也不是只有看”外扣”的費用而已
儲蓄保險王沒有投資過
“內扣”總開銷比例超過0.15%的海外ETF
而業務員的”智慧型手機”
恐怕連總開銷比例低於1%的股票型基金都找不到
真有智慧型手機的價值嗎?
還是一把太不鋒利的劍?
當然TD這把劍也許不是人人都適用
複委託,基金超市,投信……
自己想辦法找門路
再來看看真話侠挑選的盾:
附加費用2.5%
宣告利率2.7%
行政管理費0
再搭配比投資型保單還便宜的危險保費
雖然要扣除2.5%附加費用
給投資人的是2.7%高宣告利率
持有六年,相當於附加費用0
實質IRR>2%,大勝定存
假設保險公司出一張附加費用0%
宣告利率2%的萬能壽險
對於持有六年的人,意義是一樣的
而”智慧型手機”扣除了19.8%的附加費用
給投資人的是遜於指數的高費用率基金
因為投資型保單就是兼具
投資與保障兩種性質
19.8%的附加費用,
要視為先收投資手續費的話
等於先收了20年的費用
儲蓄保險王是比較偏向先收保障費用
“智慧型手機”提供的保障
要危險保費+19.8%附加費用(+1200/年?)
萬能壽險只要危險保費
(附加費用已經被宣告利率吸收掉)
其他可以較自由地調整保額
兩者都是一樣的
究竟哪一個盾才堅實穩固?
投資型保單可比
兼具桌上型電腦效能
+傳統手機通話功能
的智慧型手機嗎?
還是多鑲嵌了一個小盾,卻不銳利的劍?
萬能壽險都可以只收
2.5%附加費用
投資型保單沒道理
一定要收20%~150%,
還連結一堆爛標的
也沒道理一定要收1200/年管理費
萬能壽險不就不用?
除了銀行以外的諸多通路也不用
儲蓄保險王認為值得的投資型保單
附加費用2.5%,可以刷卡更好
連結總開銷比例低於0.5%的指數型基金
無行政管理費以及其他費用
別學安聯從基金淨值內扣這種爛招喔
已經被看破手腳
這樣叫做變額年金險
若是多一筆低廉的危險保費
那也可以接受
這樣是變額萬能壽險
如果投資手續費一定要先收的話
那就預收10年(10%)
基本保費先扣10%,之後0%
超額保費扣2.5%
無法再接受行政管理費等雜七雜八的費用
低門檻就可以投資指數型基金又方便
這才夠格稱得上是”智慧型手機”
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