投資型保單可比智慧型手機嗎?兼具桌上型電腦效能+傳統手機通話功能

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節錄某業務員的留言:

今天我可以拿一支傳統手機搭配桌上型電腦,價格很便宜阿,

但我想要方便所以去買智慧型手機,

就必須支付較高的費用,這不是天經地義的事?

想要方便就必須支付多一些的成本,這是我舉例想表達的,

你進攻防守的例子也舉得很好 ,只是我們想表達的不同而已

如果以長期定期定額投資基金的成本算起來,

投資型保單的成本不見得比一般通路來得高

儲蓄保險王改舉另外一個例子

真話侠選了一把材質精良又鋒利的劍

再搭配一個堅實穩固的盾

而業務員硬要找一把

多鑲嵌了一個小盾,卻不鋒利的劍

說這把奇特的劍,還有盾的功能

真是方便,跨世紀偉大的發明

值得為這麼方便偉大的發明多付一點錢

嘲笑真話侠的劍怎麼沒有鑲嵌盾?

真話侠的盾怎麼沒有附帶劍?

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業務員的”智慧型手機”,

儲蓄保險王也不知道是哪一張保單

就假設說的都是正確的

前四年每月扣帳戶價值0.165%

+100元管理費

好好精算一下

0.165%*12=1.98% (年扣)

1.98%*(4+3+2+1)=19.8%

總計前四年的附加費用約20%

看來是有比一般前收150%附加費用

的投資型保單便宜很多

而100/月=1200/年的管理費

當然也只敢跟銀行

0.2%/年的信託管理費比較

60萬*0.2%=1200

號稱月繳2000元

就能兼具投資+保障的投資型保單

會買的人資產在60萬以上,還是以下?

年繳2.4萬的話

1200/2.4萬=5%

累積投資10年24萬,仍占比0.5%

且銀行可以說是僅次於保單

第二貴的通路,其他通路,

如:券商(複委託),海外券商,基金超市,投信

都不用收管理費,

爭論1200 or 0.2%孰高孰低實在毫無意義

管理費0才是最低最便宜的王道

這就是業務員的”智慧型手機”

(還是鑲嵌了一個小盾牌卻不銳利的劍?)

看看真話侠挑選的劍

TD Ameritrade有296支免佣ETF

比投資型保單連結的基金還要多

買賣價差不到0.2%

還要一筆匯款海外的匯費

以中國信託為例,

600元+中轉行20美金

VIP可以免收600元

那就只要20美金=600元台幣

假設每年投資20萬

600/200000=0.3%

金額越大,趴數就會越低

總計投資成本不到0.5%

也許20年後才會賣出匯回

把20年後的費用也算進來好了

那投資成本也不到1%

業務員的”智慧型手機”

短短四年已經先收走19.8%附加費用

等於預先收取了20年的費用

TD ameritrade也不用收管理費1200/年

何況費用也不是只有看”外扣”的費用而已

儲蓄保險王沒有投資過

“內扣”總開銷比例超過0.15%的海外ETF

而業務員的”智慧型手機”

恐怕連總開銷比例低於1%的股票型基金都找不到

真有智慧型手機的價值嗎?

還是一把太不鋒利的劍?

當然TD這把劍也許不是人人都適用

複委託,基金超市,投信……

自己想辦法找門路

再來看看真話侠挑選的盾:

富邦人壽金好利萬能壽險

(超便宜定壽+IRR>2%儲蓄險)_

附加費用2.5%

宣告利率2.7%

行政管理費0

再搭配比投資型保單還便宜的危險保費

雖然要扣除2.5%附加費用

給投資人的是2.7%高宣告利率

持有六年,相當於附加費用0

實質IRR>2%,大勝定存

假設保險公司出一張附加費用0%

宣告利率2%的萬能壽險

對於持有六年的人,意義是一樣的

而”智慧型手機”扣除了19.8%的附加費用

給投資人的是遜於指數的高費用率基金

因為投資型保單就是兼具

投資與保障兩種性質

19.8%的附加費用,

要視為先收投資手續費的話

等於先收了20年的費用

儲蓄保險王是比較偏向先收保障費用

“智慧型手機”提供的保障

要危險保費+19.8%附加費用(+1200/年?)

萬能壽險只要危險保費

(附加費用已經被宣告利率吸收掉)

其他可以較自由地調整保額

兩者都是一樣的

究竟哪一個盾才堅實穩固?

 

投資型保單可比

兼具桌上型電腦效能

+傳統手機通話功能

的智慧型手機嗎?

還是多鑲嵌了一個小盾,卻不銳利的劍?

 

萬能壽險都可以只收

2.5%附加費用

投資型保單沒道理

一定要收20%~150%,

還連結一堆爛標的

也沒道理一定要收1200/年管理費

萬能壽險不就不用?

除了銀行以外的諸多通路也不用

儲蓄保險王認為值得的投資型保單

附加費用2.5%,可以刷卡更好

連結總開銷比例低於0.5%的指數型基金

無行政管理費以及其他費用

別學安聯從基金淨值內扣這種爛招喔

已經被看破手腳

這樣叫做變額年金險

若是多一筆低廉的危險保費

那也可以接受

這樣是變額萬能壽險

如果投資手續費一定要先收的話

那就預收10年(10%)

基本保費先扣10%,之後0%

超額保費扣2.5%

無法再接受行政管理費等雜七雜八的費用

低門檻就可以投資指數型基金又方便

這才夠格稱得上是”智慧型手機”

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