買儲蓄險像與老虎同桌吃牛排還希望自己能吃很飽嗎?當代財經大師的理財通識課/喬納森‧克雷蒙

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本文取材

當代財經大師的理財通識課/喬納森‧克雷蒙

英文書名:

The Little Book of Main Street Money:

21 Simple Truths that Help Real People Make Real Money

保險只是保障用的手段

最佳保護就是

擁有一個豐足的投資組合

先看書中喬納森‧克雷蒙如何講:

人們傾向購買

有現金價值的人壽保單

把它當作是一個可以賺錢的投資

人壽保險可以概分為兩大類

簡單地說就是

有現金價值的人壽險

以及定期壽險

後者提供的就只是死亡理賠

如果你在保單到期之前

都安然健在

你就什麼都得不到

有現金價值的保單不但有死亡理賠

也有將部分保險金投資在

可延稅帳戶裡的設計

也就是當你退保時

至少還可以拿回一些

已經繳出的保費

從這個角度來說

現金價值人壽保險確實是讓你

能夠期待賺一些錢的保單

問題是,現金價值人壽保險的保費

遠遠超過保障相同的定期壽險

結果就是如果想要的是

現金價值人壽險

買保險的人只好以削減保障做出妥協

一旦他們過早死亡

家人就有可能面對財務麻煩

另外,現金價值人壽保單

也並非能夠獲得延稅成長的好方法

因為這類保單的成本及費用都較高

其實講 現金價值人壽保險

這範圍相當廣泛

如果是20~30年期繳終身壽險

或是還本XX險(通常也是20年期以上)

或依據作者喬納森‧克雷蒙所言:

不但有死亡理賠

也有將部分保險金投資在

可延稅帳戶裡的設計

看起來也像分離帳戶的

投資型保單 (變額萬能壽險)

常見前五年要扣150%附加費用

若指的是以上保單

對於喬納森‧克雷蒙的看法可以認同

現金價值人壽保險

可不只上述這幾類保單而已

例如: 躉繳利變壽險

     搖擺狗:一群傻瓜被幾個連躉繳是什麼都不知道偽專家牽著鼻子走

也是高現金價值的人壽保險

除了附帶死亡保障

而且報酬率還遠遠超越

喬納森‧克雷蒙以及綠角推薦的債券ETF

#遠雄新美滿旺旺: https://savingking.com.tw/blog/post/fglife_zy1_irr

#中壽金美好: https://savingking.com.tw/blog/post/chinalife_aphgpl_irr

#台壽吉美好: https://savingking.com.tw/blog/post/taiwanlife_u07c0_irr

#新光美富利: https://savingking.com.tw/blog/post/skl_gz0_irr

#南山人壽吉運年年美元團體年金險: https://savingking.com.tw/blog/post/nanshanlife_geuisarp_irr

#新光澳富利:  https://savingking.com.tw/blog/post/skl_sd001_irr

 

債券是資產配置中不可或缺的要角?

(作者將資產分類為股,債,現金,硬資產)

IRR大勝債券的躉繳利變壽險

就不能當資產配置?

零息債還是儲蓄險?

利變壽險的本質就是零息債券

期滿還可以充當現金儲備

相反地,債券ETF可以充當美國作者的現金儲備

不是台灣投資人的現金儲備

儲蓄險流動性不佳?

除了利率最低的定存,活存

各類資產因為手續費,匯費,價差等等成本

只要一入場100%必虧損投資成本

甚至市場波動風險

讓股市ETF 10年還負報酬不奇怪

10萬元新台幣這種數字

透過美國券商投資

一入場就虧掉匯費

再選擇低利債券ETF,

將造成三年負報酬,四年剛保本

流動性比儲蓄險還差

這種金額有需要討論流動風險的話

請到這邊尋找您需要的服務

我們投資理財,

應該探究商品的本質,而非名稱

不然高收債,新興市場債,連動債

都有債券之名

若誤當保守的儲蓄工具,

恐將差之千里

槓桿/反向ETF同有ETF之名

卻100%是投機工具

投資理財若只看商品名稱

恐將落入無法預期的財務災難

 

作者喬納森‧克雷蒙所言:

如果想要的是現金價值人壽險

買保險的人只好以削減保障做出妥協

 

這也是不會發生的

您把躉繳利變壽險想成零息債券的話

你會因為買了債券

就沒有錢買

保費低廉的定期壽險嗎?

重點就是要找到

適合的現金價值人壽保險

 

前段已寫喬納森‧克雷蒙原文

看序中綠角如何用

華麗的詞藻加油添醋:

保單必須支付保險公司

開發產品的成本,

行銷人員的佣金

是一種成本非常高的資產累積工具

將個人資產投入保單

希望有效累積資產?

就像是邀請老虎同桌吃牛排

然後希望自己可以吃很飽一樣

恐怕是緣木求魚

 

事實勝於雄辯

前段已提多張狂勝遠勝債券ETF的儲蓄險

就以中壽金美好為例

六年IRR 2.13%

相較於綠角推薦的

美國政府公債ETF IEI

殖利率比台幣定存還低,僅0.23%

相對利差勝出IEI 872%

也就是利息是IEI的9.72倍

還與老虎同桌吃牛排嘞

      低利債券的危害

綠角才是比老虎更兇猛的獅子

而且這隻獅子還披著羊皮

外表看起來不像猛獸

貌似跟投資人同一陣線的理財顧問

讓投資人更容易卸下心防,

誤入低利陷阱

推薦比台幣定存還低的

美國政府公債就算了

雖然不認同,

也不至於要批評綠角

不過居然還要

順便嘲諷儲蓄險報酬低?

片段的事實是讓謊言更真實

指斑馬為黑馬

指貓熊為黑熊

綠角認為自己講的是真話嗎?

沒見過黑天鵝就表示黑天鵝不存在?

所有儲蓄險都像綠角講的這麼弱嗎?

       世界上存在跟投資人無利益衝突的金融商品嗎?

       一碰到錢就變蠢:非理性效應/丹尼爾‧克羅斯比

       業務員不會賣給你的好保單

       業務員不想賣你的好保單(續)

窮人思維:  你推薦我項目是想賺我錢吧?

富人思維:  你推薦我項目,我能從中獲得什麼?

我們該看的不是

給你建議的人是否能獲得利益

而是給你的建議能不能對你有所助益

無知投資人建議你花費來回兩次匯費

一入場100%必虧損,

再配置比台幣定存還低的美國政府公債

流動性比儲蓄險更差

他的建議是免費的

未從中獲得任何利益

但卻因為自己的無知

讓你錯失了高利

沒有業績都有業障

有何資格批評

今日業績明日功德

因助人而賺錢的金融從業人員?

何況要說沒從金融商品中獲得利益的話

有的人也是用開課,出書來賺錢

你是窮人思維?還是富人思維?

 

#當代財經大師的理財通識課: http://bit.ly/3t8zbf8

#外幣儲蓄險推薦: https://savingking.com.tw/blog/post/337262804

#台幣儲蓄險推薦: https://savingking.com.tw/blog/post/160805883

#遠雄新美滿旺旺: https://savingking.com.tw/blog/post/fglife_zy1_irr

#中壽金美好: https://savingking.com.tw/blog/post/chinalife_aphgpl_irr

#台壽吉美好: https://savingking.com.tw/blog/post/taiwanlife_u07c0_irr

#新光美富利: https://savingking.com.tw/blog/post/skl_gz0_irr

#南山人壽吉運年年美元團體年金險: https://savingking.com.tw/blog/post/nanshanlife_geuisarp_irr

#新光澳富利:  https://savingking.com.tw/blog/post/skl_sd001_irr

不投資債券ETF的理由

低利債券的危害

低利債券的危害(續)

高費用又課稅又低利的債券ETF

美國政府公債報酬率逾6%…嗎?

新興市場債券ETF殖利率高達5.6%背後的秘密

債券ETF殖利率,總開銷比例一覽表

海外券商倒閉的話會如何?

 

本書的其他心得可以參考:

買儲蓄險像與老虎同桌吃牛排,還希望自己能吃很飽嗎?

 

月存多少才能在65歲時成為百萬美金的富翁?

 

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