#當代財經大師的理財通識課: http://bit.ly/3t8zbf8
前兩篇文章使用PMT函數
其他財務函數如下:
FV 到期後未來值(終值) =FV(rate, nper, pmt, [pv], [type]) PV 單筆的現值 =PV(rate, nper, pmt, [fv], [type]) RATE 每期的利率或報酬率 =RATE(nper, pmt, pv, [fv], [type], [guess]) PMT 每期投資金額 =PMT(rate, nper, pv, [fv], [type]) NPER 期數 =NPER(rate, pmt, pv, [fv], [type])
Excel財務函數金額部分
有正負號之分，
正值代表現金流入，
負值代表現金流出。
type=1: 期初投入
type=0: 期末投入
本篇改用NPER函數
年收入50萬
除以12的話
月薪約4.2萬
理財目標: 500萬
算一個中期目標,
也許是買房
最高假設儲蓄率60%
每月投資金額2.5萬
(表格的負號表示資金流出)
剩下1.7萬的生活費
生活刻苦一點
但應該是有機會達成的目標
報酬率分三個等級
1%, 2.5%, 6%
1%代表性的工具有
定存, 債券ETF
#遠銀Bankee_2.6%: https://www.appbankee.com.tw/bankee/rest/re/QPY99
#開戶新光OU_1.85%: http://bit.ly/2PJbH2c
#開戶一銀iLeo_1.2%: https://firstbk.tw/R47NK/CziUoI
#開戶樂天_1%(推薦序號：HBUG09): https://www.rakuten-bank.com.tw/s/n8rA
#開戶王道_1%: https://obank.tw/e/sNtPTO
這還必須是
美國投資級債券ETF BND才有1.1%
有的人想要更高評級的債券ETF
當資產配置
如美國政府公債: SHY, IEI
國際政府公債: BWX
其殖利率(預期報酬率)
達成目標所需時間十餘年
是的!美金儲蓄險IRR是
債券ETF兩倍有餘
許多人一手批評儲蓄險低利,不敵通膨
另一手卻建議比儲蓄險還低的債券ETF
這樣的知識水準真是令人感嘆!
屬同一等級
#註冊湊伙： https://lihi1.cc/vgFtR/blog
報酬率最高假設6%
代表性工具是大範圍股票ETF
如: VT
6%是較保守的預估
先來看表格的第一欄
儲蓄率20%
每月投資金額0.8333(萬)
假設年報酬率1%的話
(月報酬率1%/12)
需要幾年
才能達到500萬的財務目標?
=NPER(rate, pmt, pv, [fv], [type])
=nper(1%/12,-0.8333,0,500,1)/12
=40.5年
表格中的其他數字依此類推
若報酬率提高到2.5%
(躉繳美金儲蓄險)
所需年期將縮短8年
只需32.4年
報酬率提高到6%
(股市ETF, 如: VT)
年期再縮短到23年
這說明報酬率,
選擇適合工具的重要
20年以上的長期目標
選擇股市ETF較為適合
花費23年太長了嗎?
一樣報酬率6%的情況
儲蓄率提高到50%
(每月投資2.1萬)
年期將縮短到13年
少了十年
儲蓄率提高到60%
(每月投資2.5萬)
年期再縮短為11.5年
少了12年
最後一欄
一樣儲蓄率60%
報酬率2.5%的工具
需要14年
報酬率6%的工具
則需要11.5年
只差2.5年
「人生就像滾雪球，你只要找到濕的雪，和很長的坡道，雪球就會越滾越大。」 – 巴菲特
Life is like a snowball. The important thing is finding wet snow and a really long hill. – Buffett
雪球隱喻投資成果
坡道則是時間
十出頭年
這個坡道不夠長
投資的複利效果
尚無法充分顯現
若儲蓄率夠高
達到財務目標的確定性會比較高
所需年期也沒差很多
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