無效率理財王余家榮騙你解約7%年代買的儲蓄險/無效率理財術

先看作者“效率理財王”所言:
我大學是念保險系的,深深知道「單純保障」的定期保險是很棒的「風險轉嫁」槓桿工具:每年繳幾千元或區區1~2萬元保費,如果一家之主有個「萬一」,家人可以獲得數百萬元甚至上千萬元的保險理賠,不必擔憂房貸或者年幼子女的教養費。這是保險最大也是其他工具無法替代的功能。

其他像是「儲蓄險」,你可以自己去銀行單純儲蓄定存,更靈活彈性,中途解約本金不會減少。但是儲蓄險呢?問問你身邊曾經「中途解約」的朋友吧,他們根本拿不回原始投入本金!

搖擺狗:一群傻瓜被幾個連躉繳是什麼都不知道的偽專家牽著鼻子走

搖擺狗,全文是

“如果尾巴比狗還聰明

尾巴就能搖擺狗”

意指少數的一群人

透過廣告,話術等手段

包裝虛偽的政客

就可以搖擺全國群眾的想法與選票

看電影時總覺得劇情浮誇

這種事情不可能在現實生活中發生,

不過看來電影劇情一點都不浮誇

現實生活中,尾巴就是有搖擺狗的能力

例如:這位作者透過媒體宣傳,

也真能以片段事實騙到幾個五星評鑑

指斑馬為黑馬

指貓熊為黑熊

有人認為這樣講的是真話嗎?

作者是保險系?

卻可能連 #躉繳 是什麼都不知道

也可能連 #IRR 都不會算

以致於不知道

#躉繳利變壽險

#躉繳利變年金險

這類儲蓄險IRR大勝自己所稱

存指數中的債券ETF

事實勝於雄辯

#遠雄新美滿旺旺: https://savingking.com.tw/blog/post/fglife_zy1_irr

#中壽金美好: https://savingking.com.tw/blog/post/chinalife_aphgpl_irr

#台壽吉美好: https://savingking.com.tw/blog/post/taiwanlife_u07c0_irr

#新光美富利: https://savingking.com.tw/blog/post/skl_gz0_irr

#新光澳富利:  https://savingking.com.tw/blog/post/skl_sd001_irr

隨手舉例都一堆

大勝債券ETF的儲蓄險

偽專家卻一張都找不到?

偽專家沒見過黑天鵝,

就表示黑天鵝不存在?

債券是資產配置中不可或缺的要角?

IRR大勝債券的躉繳利變壽險

就不能當資產配置?

零息債還是儲蓄險?

利變壽險的本質就是零息債券

期滿還可以充當現金儲備

相反地,

債券ETF可以充當美國人的現金儲備

不是台灣投資人的現金儲備

儲蓄險流動性不佳?

短期解約會虧損?

除了利率最低的定存,活存

各類資產因為手續費,匯費,價差等等成本

只要一入場100%必虧損投資成本

甚至市場波動風險

讓股市ETF 10年還負報酬不奇怪

這難道不也是流動風險?

10萬元新台幣這種數字

透過美國券商投資

一入場就虧掉匯費

再選擇低利債券ETF,

將造成三年負報酬,四年剛保本

流動性比儲蓄險還差

這種金額有需要討論流動風險的話

請到這邊搜尋您需要的服務

我們投資理財,

應該探究商品的本質,而非名稱

不然高收債,新興市場債,連動債

都有債券之名

若誤當保守的儲蓄工具,

恐將差之千里

槓桿/反向ETF同有ETF之名

卻100%是投機工具

投資理財若只看商品名稱

恐將落入無法預期的財務災難

喬納森‧克雷蒙

當代財經大師的理財通識課:

“如果想要的是現金價值人壽險

買保險的人只好以削減保障做出妥協”

作者也不假思索地表示贊同

但這是不會發生的狀況

您把躉繳利變壽險

想成零息債券的話

你會因為買了債券

就沒有錢買保費低廉的定期壽險嗎?

重點就是要找到

適合的現金價值人壽保險

這位偽專家顯然沒有這方面的能力

年金險保障你活太長的風險

喬納森‧克雷蒙

書中也有推薦 #年金險 打造終身俸

這不也是用保險理財?

保險依 被保險人 生存或死亡

概分為三類:

#生存險

#死亡險

#生死合險

作者保險系讀到後背去?

不然 #生存險 是什麼作用?

活太長難道不是另一種人生風險?

為何 喬納森‧克雷蒙 推薦

#年金險 打造終身退休俸?

 

前段已提多張狂勝 遠勝

債券ETF的儲蓄險

就以中壽金美好為例

六年IRR 2.13%

相較於作者提倡“存指數”

美國政府公債ETF IEI就是正宗的指數

殖利率比台幣定存還低,僅0.23%

金美好相對利差勝出IEI 872%

也就是利息是IEI的9.72倍

 

0050歐債風暴50元買的

迄今12年

TD Ameritrade投資股市ETF超過8年

要談指數投資?

怕作者需要叫我前輩

21支股市/REITS ETF

每一支都正報酬,

最高是美國ETF VTI

報酬率超過100%,翻倍有餘

唯獨就沒有任何一支債券ETF

如果存指數真的這麼好,

為何我唯獨不存債券ETF,

選擇儲蓄險?

綠角說: 買儲蓄險像與老虎同桌吃牛排

還希望自己可以吃很飽

無知偽專家

推薦比台幣定存還低的債券ETF,

才是比老虎更兇猛的獅子

而且這些獅子還披著羊皮

外表看起來不像猛獸

貌似跟投資人同一陣線的理財顧問

讓投資人更容易卸下心防,

誤入低利陷阱

推薦比台幣定存還低的

美國政府公債就算了

不過居然還要

順便嘲諷儲蓄險報酬低?

片段的事實是讓謊言更真實

指斑馬為黑馬

指貓熊為黑熊

有人認為這樣講的是真話嗎?

沒見過黑天鵝就表示黑天鵝不存在?

所有儲蓄險都像作者講的這麼弱嗎?

還是作者自己知識程度不足?有色盲?

選擇性地對於有利於保戶的商品視而不見

       世界上存在跟投資人無利益衝突的金融商品嗎?

       一碰到錢就變蠢:非理性效應/丹尼爾‧克羅斯比

       業務員不會賣給你的好保單

       業務員不想賣你的好保單(續)

窮人思維: 你推薦我項目是想賺我錢吧?

富人思維: 你推薦我項目,我能從中獲得什麼?

我們該看的不是

給你建議的人是否能獲得利益

而是給你的建議能不能對你有所助益

無知偽專家建議你

花費來回兩次匯費

一入場100%必虧損,

再配置比台幣定存還低的

美國政府公債

流動性比儲蓄險更差

他的建議是免費的

未從中獲得任何利益

但卻因為自己的無知

讓你錯失了高利

沒有業績都有業障

有何資格批評

今日業績明日功德

因助人而賺錢的金融從業人員?

何況要說沒從金融商品中獲得利益的話

有的人也是用開課,出書來賺錢

你是窮人思維?還是富人思維?

 

再來看作者以下這段:

沒看不知道,一看不得了!有好幾份「滿期還本儲蓄險」。隔天下班後我到書店精挑細選了幾本理財書籍來惡補,還到台灣銀行網站蒐集資料、比對繳費當時的定存利率。赫然發現,父母當年投保時,銀行定存利率高達6%~7%,他們卻選擇把錢放在儲蓄險;而父母信仰多年「活愈久領愈多」的儲蓄險,所提供的實際利率,竟然連「定存」還不如!

     我告知妹妹結論:「1.保障型的純保險留著。2.儲蓄、還本型保險都不要再繳錢,辦理減額繳清或解約,解約金放定存及單純投資,成果會更好。」

這是我認為作者不會算IRR的原因

還是作者以為

拿著30年前的牌告利率去銀行

銀行就優待定存10%利率?

民國81年的終身壽險(舊保單變身,包藏禍心)

剛好小姨給我看她

民國81年投保的終身壽險

歷經第一人壽 -> 慶豐 -> 保誠 -> 中壽

再次看到倒閉了三家保險公司,

保戶權益卻毫髮無傷,

儲蓄險有保險公司倒閉的信用風險?

列入正義魔人對儲蓄險的偏見剛好

150萬保額,

年繳6450*20年=12.9萬

解約金IRR

10年: -2.702%

20年: 2.037%

30年: 3.281%

40年: 3.735%

看來解約金IRR也沒有特別漂亮

30~40年也太久了

但畢竟經過了20幾年,

好歹也有>2%的利率

再過20年,就有>3.735%的利率

而且是生存也可以領取的解約金

以現在的利率低檔

轉換成年金險,

我也不相信保險公司

能給20年IRR 3.735%的年金險

(30年IRR 3.735%都不可能)

若真的缺錢,即使現在部分解約

還是有>2%高於目前定存的利率

保戶挨過了10年的負利率

撐了20年以上,

有了2%的基本盤利率

這是多麼困難的事情?

再多10年,有3.281%的利率

再多20年,有3.735%的利率

絕非利率低檔推出的商品

所能達到的目標

再多10年,有3.281%的利率

再多20年,有3.735%的利率

這裡IRR的計算,包含前20年

甚至10年內的負利率都算進去了

其實應從保單轉換的時間點

新舊保單一起重算IRR

若這樣算,舊保單IRR更高

與轉換的新保單差距更大

更是不應該轉換為新保單

 

舊保單就算以當時的定存利率來看

也許不比當年的定存

但現在超級大降息,

台幣定存約莫1%的水準

這些舊保單就當不懂誤打誤撞也好

仍遠勝現在的定存利率

作者竟然是建議減額繳清與解約?

我簡直快吐血!!!!!!

苦口婆心勸大家不要轉換舊保單

那來的偽專家妖言惑眾?

什麼叫做買儲蓄險是與老虎共餐桌?

這些偽專家才是比老虎更兇猛的獅子

而且還披著羊皮

長得一臉和善

貌似與投資人同陣線

讓投資人更容易卸下心防

卻因為自己的無知害慘投資人

甚至自己的家人

豬隊友莫過於此

還有粉絲說作者是

保險公司派出來的間諜

 

#無效率理財術: http://bit.ly/3w6cESr

博客來連結如上,

大家可以留負評

不要讓這種書妖言惑眾

害慘自己的親朋好友

 

#當代財經大師的理財通識課: http://bit.ly/3t8zbf8

#年金險保障你活太長的風險:  https://savingking.com.tw/blog/post/annuity_insurance

#不得不面對的長壽風險: https://savingking.com.tw/blog/post/343733757

#無效率理財術: http://bit.ly/3w6cESr

儲蓄保險王

儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

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儲蓄保險王