躉繳美金儲蓄險元大人壽美滿人生(F1)美元利率變動型增額終身壽險IRR分析(2020/1月宣告利率3.3%)

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前篇介紹元大美滿人生

是2019/6月

當時的宣告利率為3.65%

(108年4~9月)

目前的宣告利率則為3.3%

(108年10月~109年1月)

元大宣告利率點此查詢

這張美滿人生也是儲蓄保險王

自己有買的一張保單

當時原本屬意新光,中壽

無奈多家都已調降宣告利率

元大則比其他保險公司

晚一個月調降宣告利率

雖然一個月後仍調降

但是該宣告利率適用一年

 

以下建議書由保經業務提供,

若需推薦,請至儲蓄保險王粉絲團私訊

高保折扣如下:

大於6.5萬美金: 0.3% (~200萬台幣)

大於10萬美金: 0.4% (~300萬台幣)

 

這張美滿人生要到200萬台幣

才可享有0.3%折扣

門檻較新光美富109

中壽美鑫為高

以上建議書為無折扣

最低保額5000美金

保費~8900美金~27萬台幣

 

Let’s cut the shit.

直接看這張保單的IRR

使用建議書最後一欄計算

 

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宣告 表定保費 100.8 折扣 解約金
3.30% 實繳保費 100.8 0.0% 增加率
解約金 IRR 總報酬率  
1 80.3 -20.37% -20.37%  
2 84.276 -8.58% -16.43%  
3 104.909 1.33% 4.03%  
4 108.949 1.95% 8.04% 3.85%
5 112.701 2.25% 11.76% 3.44%
6 117.755 2.62% 16.77% 4.48%
7 121.674 2.72% 20.65% 3.33%
8 125.724 2.79% 24.67% 3.33%
9 129.904 2.85% 28.82% 3.32%
10 134.227 2.90% 33.10% 3.33%
11 138.691 2.94% 37.53% 3.33%
12 143.31 2.97% 42.11% 3.33%
13 148.075 3.00% 46.83% 3.32%
14 153.002 3.02% 51.72% 3.33%
15 158.093 3.04% 56.77% 3.33%
16 163.354 3.06% 61.99% 3.33%
17 168.786 3.08% 67.37% 3.33%
18 174.402 3.09% 72.94% 3.33%
19 180.205 3.10% 78.70% 3.33%
20 186.202 3.11% 84.64% 3.33%

這張美滿人生

三年保本

三年IRR 1.33%接近美金定存

六年IRR 2.62%

解約金增加率約3.33%

這個數字有何意義呢?

請見: 儲蓄險的流動性

如果你認為8900美金還是太高的門檻

中壽美鑫新光美富109

門檻低到區區3000美金而已,

這還稱得上流動性風險?

請看高費用又課稅又低利的債券ETF

匯費如何造成低利債券ETF

三年仍虧損,

四年剛保本

並且真實地減損長期報酬率

如果你認為六年IRR 2.6%太低

請看債券ETF殖利率一覽表

說不定你正在投資

比儲蓄險利率更低且扣30%稅

還要外扣匯費,價差的債券ETF

如果你不知道當今殖利率就是

債券ETF未來報酬率的最佳預測指標

請見: 只看後照鏡開車的怪老子

如果你不知道海外券商存在倒閉的風險

SIPC只是一個理賠紀錄不良的非營利機構

請見: 海外券商倒閉會如何?

如果你是要特別股或存骨

跟固定收益的儲蓄險比較

多頭年代,猴子都能當股神

你連最基本波動風險都沒搞清楚

跟射飛鏢選股的猴子沒有兩樣

請看班.卡爾森於投資前最重要的事

如何闡述“長期報酬率最低的”現金?

資產配置只看報酬率?

高配息是獲利的保證?

要談投資?怕你的績效沒比我好

儲蓄保險王在TD Ameritrade投資第八年了

歷經英國脫歐,歐債風暴,中美貿易戰……

這些空頭洗禮過

21支股市/REITS全數正報酬

最高的是VTI 117%翻倍有餘

在etoro建立類似TD的投資組合

回測該組合2019年報酬率為24.5%

擊敗許多etoro榜上有名的明星投資人

但投資比儲蓄的人

仍是射飛鏢選股的猴子

4.1%的富邦特別股?

比股債更重要的資產是__?

儲蓄險?還是零息債? 

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元大美滿人生跟美金定存1.55%比較:

 

FB: 儲蓄保險王 賴: @wvr5039s 儲蓄保險王 儲蓄保險王
宣告 折扣 0 賴: @wvr5039s 賴: @wvr5039s
3.30% 元大 美滿人生 1.55% 美滿人生勝出
IRR 總報酬率 定存總報酬率 絕對利差 相對利差
1 -20.37% -20.37% 1.55% NA NA
2 -8.58% -16.43% 3.12% NA NA
3 1.33% 4.03% 4.72% NA NA
4 1.95% 8.04% 6.35% 0.42% 26.64%
5 2.25% 11.76% 7.99% 0.75% 47.07%
6 2.62% 16.77% 9.67% 1.18% 73.44%
7 2.72% 20.65% 11.37% 1.33% 81.69%
8 2.79% 24.67% 13.09% 1.45% 88.41%
9 2.85% 28.82% 14.85% 1.55% 94.08%
10 2.90% 33.10% 16.63% 1.65% 99.09%
11 2.94% 37.53% 18.43% 1.74% 103.58%
12 2.97% 42.11% 20.27% 1.82% 107.74%
13 3.00% 46.83% 22.13% 1.90% 111.59%
14 3.02% 51.72% 24.03% 1.98% 115.25%
15 3.04% 56.77% 25.95% 2.05% 118.76%
16 3.06% 61.99% 27.90% 2.13% 122.15%
17 3.08% 67.37% 29.88% 2.21% 125.44%
18 3.09% 72.94% 31.90% 2.28% 128.67%
19 3.10% 78.70% 33.94% 2.36% 131.85%
20 3.11% 84.64% 36.02% 2.43% 134.99%

六年絕對利差勝出定存1.18%

相對利差勝出73%

11年絕對利差勝出定存1.74%

相對利差勝出104%

也就是利息是定存的2倍

20年絕對利差勝出定存2.43%

相對利差勝出135%

也就是利息是定存的2.35倍

 

不同折扣IRR統整在前:

 

FB: 儲蓄保險王.正義真話侠
台幣門檻(萬) 300 200 27
折扣 0.4% 0.3% 0%
IRR IRR IRR
1 -20.05% -20.13% -20.37%
2 -8.40% -8.45% -8.58%
3 1.46% 1.43% 1.33%
4 2.05% 2.03% 1.95%
5 2.33% 2.31% 2.25%
6 2.69% 2.67% 2.62%
7 2.78% 2.76% 2.72%
8 2.85% 2.83% 2.79%
9 2.90% 2.89% 2.85%
10 2.94% 2.93% 2.90%
11 2.98% 2.97% 2.94%
12 3.01% 3.00% 2.97%
13 3.03% 3.02% 3.00%
14 3.05% 3.04% 3.02%
15 3.07% 3.06% 3.04%
16 3.09% 3.08% 3.06%
17 3.10% 3.09% 3.08%
18 3.11% 3.11% 3.09%
19 3.12% 3.12% 3.10%
20 3.13% 3.13% 3.11%

 

以下將折扣改為0.3%:

 

FB: 儲蓄保險王.正義真話侠 賴: @wvr5039s
宣告 表定保費 100.8 折扣 解約金
3.30% 實繳保費 100.5 0.3% 增加率
解約金 IRR 總報酬率  
1 80.3 -20.13% -20.13%  
2 84.276 -8.45% -16.18%  
3 104.909 1.43% 4.34%  
4 108.949 2.03% 8.36% 3.85%
5 112.701 2.31% 12.09% 3.44%
6 117.755 2.67% 17.12% 4.48%
7 121.674 2.76% 21.02% 3.33%
8 125.724 2.83% 25.05% 3.33%
9 129.904 2.89% 29.20% 3.32%
10 134.227 2.93% 33.50% 3.33%
11 138.691 2.97% 37.94% 3.33%
12 143.31 3.00% 42.54% 3.33%
13 148.075 3.02% 47.28% 3.32%
14 153.002 3.04% 52.18% 3.33%
15 158.093 3.06% 57.24% 3.33%
16 163.354 3.08% 62.47% 3.33%
17 168.786 3.09% 67.88% 3.33%
18 174.402 3.11% 73.46% 3.33%
19 180.205 3.12% 79.23% 3.33%
20 186.202 3.13% 85.20% 3.33%

 

以下將折扣改為0.4%:

 

FB: 儲蓄保險王.正義真話侠 賴: @wvr5039s
宣告 表定保費 100.8 折扣 解約金
3.30% 實繳保費 100.4 0.4% 增加率
解約金 IRR 總報酬率  
1 80.3 -20.05% -20.05%  
2 84.276 -8.40% -16.09%  
3 104.909 1.46% 4.45%  
4 108.949 2.05% 8.47% 3.85%
5 112.701 2.33% 12.21% 3.44%
6 117.755 2.69% 17.24% 4.48%
7 121.674 2.78% 21.14% 3.33%
8 125.724 2.85% 25.17% 3.33%
9 129.904 2.90% 29.33% 3.32%
10 134.227 2.94% 33.64% 3.33%
11 138.691 2.98% 38.08% 3.33%
12 143.31 3.01% 42.68% 3.33%
13 148.075 3.03% 47.42% 3.32%
14 153.002 3.05% 52.33% 3.33%
15 158.093 3.07% 57.40% 3.33%
16 163.354 3.09% 62.64% 3.33%
17 168.786 3.10% 68.04% 3.33%
18 174.402 3.11% 73.64% 3.33%
19 180.205 3.12% 79.41% 3.33%
20 186.202 3.13% 85.38% 3.33%

 

#元大美滿人生:  https://savingking.com.tw/blog/post/yuantalife_f1_irr_2020

#新光美富109:  https://savingking.com.tw/blog/post/skl_109_irr

#中國人壽美鑫:  https://savingking.com.tw/blog/post/chinalife_apeupl_irr_2020

#etoro超強刷卡入金攻略: https://savingking.com.tw/blog/post/etoro

#開戶etorohttp://partners.etoro.com/A82258_TClick.aspx

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儲蓄險是板主最喜愛的儲蓄工具,最喜愛的投資理財工具則是ETF,最喜愛的省錢工具則是信用卡

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