六年期繳美金儲蓄險元大人壽美年多利(FU)利率變動型還本終身保險IRR分析(宣告利率0)

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看完建議書

改看高保費折扣:

改看高保費折扣:

年繳保費 高保費折扣
>1萬美金 1%
>2萬美金 2%

除了高保費折扣以外

還有代扣繳折扣:1%

總計最高3%

以上建議書享有最高的3%折扣

最低門檻為年繳2000美金

 

前篇的美年多利,宣告利率以3.65%計算

近期利率變動幅度很大

大家必然懷疑宣告利率維持不變的可能性

本篇直接假設宣告利率降到0

來看IRR如何變化

知道日本跟歐洲已實施負利率嗎?

利變壽險宣告利率保證不得為負數

最低宣告利率就是0

新台幣定存利率走勢

定存不只降息的速度跟幅度遠超過儲蓄險

甚至也沒有保證過必須是正數

 

利變壽險即使宣告利率降到0,

基本保險金額解約金還是不會變

(建議書的C欄位)

儲蓄保險王 帶大家看看

美年多利最低的IRR

正現金流改用C+D計算

(D:累積已領生存保險金)

因還本金是每年領取,

較早出現正現金流

且宣告利率3.65%至少適用第一年

此算法略低估IRR

查詢台銀6月美金定存利率

已經降低到0.55%

六年期繳保單,

六年內解約皆為負報酬

這是非常基本的常識

不再贅述占用篇幅

 

6~10年IRR:

@wvr5039s 21300 1% 2% 20661 @wvr5039s
儲蓄保險王 原始保費 代扣繳 高保費 折扣後保費 儲蓄保險王
0 -20661  -20661  -20661  -20661  -20661 
1 -20661  -20661  -20661  -20661  -20661 
2 -20661  -20661  -20661  -20661  -20661 
3 -20661  -20661  -20661  -20661  -20661 
4 -20661  -20661  -20661  -20661  -20661 
5 -20661  -20661  -20661  -20661  -20661 
6 127025 0 0 0 0
7   131348 0 0 0
8     134508 0 0
9       137709 0
10         140945
IRR 0.70% 1.29% 1.49% 1.62% 1.72%
滿n年 6 7 8 9 10
總報酬率 2.47% 5.95% 8.50% 11.09% 13.70%
增加率 NA 3.40% 2.41% 2.38% 2.35%
絕對利差 0.15% 0.74% 0.94% 1.07% 1.17%
相對利差 26.71% 134.24% 170.75% 195.40% 212.81%

宣告利率0的情況下

六年IRR 0.7%已勝過

台銀美金定存利率0.55%

絕對利差0.15%

相對利差27%

十年IRR 1.72%

絕對利差1.17%

相對利差213%

也就是利息是定存的3.13倍

 

正現金流增加率約2.4%

這個數字有何意義呢?

請見: 儲蓄險的流動性

 

11~15年IRR:

@wvr5039s 21300 1% 2% 20661 @wvr5039s
儲蓄保險王 原始保費 代扣繳 高保費 折扣後保費 儲蓄保險王
0 -20661  -20661  -20661  -20661  -20661 
1 -20661  -20661  -20661  -20661  -20661 
2 -20661  -20661  -20661  -20661  -20661 
3 -20661  -20661  -20661  -20661  -20661 
4 -20661  -20661  -20661  -20661  -20661 
5 -20661  -20661  -20661  -20661  -20661 
6 0 0 0 0 0
7 0 0 0 0 0
8 0 0 0 0 0
9 0 0 0 0 0
10 0 0 0 0 0
11 144220 0 0 0 0
12   147535 0 0 0
13     150887 0 0
14       154279 0
15         157712
IRR 1.79% 1.84% 1.88% 1.92% 1.94%
滿n年 11 12 13 14 15
總報酬率 16.34% 19.01% 21.72% 24.45% 27.22%
增加率 2.32% 2.30% 2.27% 2.25% 2.23%
絕對利差 1.24% 1.29% 1.33% 1.37% 1.39%
相對利差 225.60% 235.25% 242.61% 248.32% 252.80%

15年IRR 1.94%

絕對利差1.39%

相對利差253%

也就是利息是定存的3.53倍

並再次強調

基本保額解約金是保證不會變的

就算央行降息到負利率也不會變

此次試算就是美年多利最低的IRR

實際狀況只會比本篇試算高

 

門檻低到年繳保費6萬台幣(2000美金)而已,

這還稱得上流動性風險?

請看高費用又課稅又低利的債券ETF

匯費如何造成低利債券ETF

三年仍虧損,

四年剛保本

並且真實地減損長期報酬率

如果你認為IRR 太低

請看債券ETF殖利率一覽表

說不定你正在投資

比儲蓄險利率更低且扣30%稅

還要外扣匯費,價差的債券ETF

不投資債券ETF的理由

如果你不知道當今殖利率就是

債券ETF未來報酬率的最佳預測指標

請見: 只看後照鏡開車的怪老子

而且分期投資債券,預期報酬率更低:

美國政府公債PK遠雄美滿美夢(六年報酬率版)

如果你不知道海外券商存在倒閉的風險

SIPC只是一個理賠紀錄不良的非營利機構

請見: 海外券商倒閉會如何?

如果你是要特別股或存骨

跟固定收益的儲蓄險比較

多頭年代,猴子都能當股神

你連最基本波動風險都沒搞清楚

跟射飛鏢選股的猴子沒有兩樣

請看班.卡爾森於投資前最重要的事

如何闡述“長期報酬率最低的”現金?

資產配置只看報酬率?

高配息是獲利的保證?

要談投資?怕你的績效沒比我好

儲蓄保險王在TD Ameritrade投資第八年了

歷經英國脫歐,歐債風暴,中美貿易戰……

這些空頭洗禮過

21支股市/REITS全數正報酬

最高的是VTI 117%翻倍有餘

在etoro建立類似TD的投資組合

回測該組合2019年報酬率為24.5%

擊敗許多etoro榜上有名的明星投資人

但投資比儲蓄的人

仍是射飛鏢選股的猴子

4.1%的富邦特別股?

比股債更重要的資產是__?

儲蓄險?還是零息債? 

#etoro超強刷卡入金攻略

#開戶etoro

#etoro一鍵跟單

 

不同折扣與宣告利率

IRR整理在前:

宣告利率 3.65% 0% 3.65% 0% 3.65% 0%
折扣 3% 2% 1%
滿n年 儲蓄保險王 賴: @wvr5039s 儲蓄保險王
6 1.48% 0.70% 1.19% 0.40% 0.90% 0.11%
7 2.12% 1.29% 1.89% 1.06% 1.66% 0.83%
8 2.35% 1.49% 2.16% 1.30% 1.98% 1.12%
9 2.50% 1.62% 2.34% 1.47% 2.18% 1.31%
10 2.60% 1.72% 2.46% 1.58% 2.32% 1.45%
11 2.67% 1.79% 2.54% 1.67% 2.42% 1.55%
12 2.72% 1.84% 2.61% 1.73% 2.50% 1.63%
13 2.75% 1.88% 2.65% 1.79% 2.55% 1.69%
14 2.77% 1.92% 2.68% 1.83% 2.59% 1.74%
15 2.79% 1.94% 2.70% 1.86% 2.62% 1.77%

 

#元大人壽美年多利(宣告0%):  https://savingking.com.tw/blog/post/yuantalife_fu_irr_basic

#元大人壽美年多利(宣告3.65%):  https://savingking.com.tw/blog/post/yuantalife_fu_irr

折扣1%+1%

@wvr5039s 21300 1% 1% 20874 @wvr5039s
儲蓄保險王 原始保費 代扣繳 高保費 折扣後保費 儲蓄保險王
0 -20874  -20874  -20874  -20874  -20874 
1 -20874  -20874  -20874  -20874  -20874 
2 -20874  -20874  -20874  -20874  -20874 
3 -20874  -20874  -20874  -20874  -20874 
4 -20874  -20874  -20874  -20874  -20874 
5 -20874  -20874  -20874  -20874  -20874 
6 127025 0 0 0 0
7   131348 0 0 0
8     134508 0 0
9       137709 0
10         140945
IRR 0.40% 1.06% 1.30% 1.47% 1.58%
滿n年 6 7 8 9 10
總報酬率 1.42% 4.87% 7.40% 9.95% 12.54%
增加率 NA 3.40% 2.41% 2.38% 2.35%
絕對利差 -0.15% 0.51% 0.75% 0.92% 1.03%
相對利差 -26.62% 92.63% 136.62% 166.47% 187.70%

 

@wvr5039s 21300 1% 1% 20874 @wvr5039s
儲蓄保險王 原始保費 代扣繳 高保費 折扣後保費 儲蓄保險王
0 -20874  -20874  -20874  -20874  -20874 
1 -20874  -20874  -20874  -20874  -20874 
2 -20874  -20874  -20874  -20874  -20874 
3 -20874  -20874  -20874  -20874  -20874 
4 -20874  -20874  -20874  -20874  -20874 
5 -20874  -20874  -20874  -20874  -20874 
6 0 0 0 0 0
7 0 0 0 0 0
8 0 0 0 0 0
9 0 0 0 0 0
10 0 0 0 0 0
11 144220 0 0 0 0
12   147535 0 0 0
13     150887 0 0
14       154279 0
15         157712
IRR 1.67% 1.73% 1.79% 1.83% 1.86%
滿n年 11 12 13 14 15
總報酬率 15.15% 17.80% 20.47% 23.18% 25.92%
增加率 2.32% 2.30% 2.27% 2.25% 2.23%
絕對利差 1.12% 1.18% 1.24% 1.28% 1.31%
相對利差 203.42% 215.37% 224.61% 231.88% 237.66%

 

折扣1%+0%:

@wvr5039s 21300 1% 0% 21087 @wvr5039s
儲蓄保險王 原始保費 代扣繳 高保費 折扣後保費 儲蓄保險王
0 -21087  -21087  -21087  -21087  -21087 
1 -21087  -21087  -21087  -21087  -21087 
2 -21087  -21087  -21087  -21087  -21087 
3 -21087  -21087  -21087  -21087  -21087 
4 -21087  -21087  -21087  -21087  -21087 
5 -21087  -21087  -21087  -21087  -21087 
6 127025 0 0 0 0
7   131348 0 0 0
8     134508 0 0
9       137709 0
10         140945
IRR 0.11% 0.83% 1.12% 1.31% 1.45%
滿n年 6 7 8 9 10
總報酬率 0.40% 3.81% 6.31% 8.84% 11.40%
增加率 NA 3.40% 2.41% 2.38% 2.35%
絕對利差 -0.44% 0.28% 0.57% 0.76% 0.90%
相對利差 -79.39% 51.47% 102.87% 137.85% 162.86%

 

@wvr5039s 21300 1% 0% 21087 @wvr5039s
儲蓄保險王 原始保費 代扣繳 高保費 折扣後保費 儲蓄保險王
0 -21087  -21087  -21087  -21087  -21087 
1 -21087  -21087  -21087  -21087  -21087 
2 -21087  -21087  -21087  -21087  -21087 
3 -21087  -21087  -21087  -21087  -21087 
4 -21087  -21087  -21087  -21087  -21087 
5 -21087  -21087  -21087  -21087  -21087 
6 0 0 0 0 0
7 0 0 0 0 0
8 0 0 0 0 0
9 0 0 0 0 0
10 0 0 0 0 0
11 144220 0 0 0 0
12   147535 0 0 0
13     150887 0 0
14       154279 0
15         157712
IRR 1.55% 1.63% 1.69% 1.74% 1.77%
滿n年 11 12 13 14 15
總報酬率 13.99% 16.61% 19.26% 21.94% 24.65%
增加率 2.32% 2.30% 2.27% 2.25% 2.23%
絕對利差 1.00% 1.08% 1.14% 1.19% 1.22%
相對利差 181.47% 195.72% 206.81% 215.62% 222.69%

 

#元大人壽美年多利(宣告0%):  https://savingking.com.tw/blog/post/yuantalife_fu_irr_basic

#元大人壽美年多利(宣告3.65%):  https://savingking.com.tw/blog/post/yuantalife_fu_irr

 

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