六年期繳美金儲蓄險元大人壽美年多利(FU)利率變動型還本終身保險IRR分析(宣告利率0)

建議書由保經業務員提供

若需推薦,請至儲蓄保險王粉絲團私訊

看完建議書

改看高保費折扣:

改看高保費折扣:

年繳保費	高保費折扣
>1萬美金	1%
>2萬美金	2%

除了高保費折扣以外

還有代扣繳折扣:1%

總計最高3%

以上建議書享有最高的3%折扣

最低門檻為年繳2000美金

 

前篇的美年多利,宣告利率以3.65%計算

近期利率變動幅度很大

大家必然懷疑宣告利率維持不變的可能性

本篇直接假設宣告利率降到0

來看IRR如何變化

知道日本跟歐洲已實施負利率嗎?

利變壽險宣告利率保證不得為負數

最低宣告利率就是0

新台幣定存利率走勢

定存不只降息的速度跟幅度遠超過儲蓄險

甚至也沒有保證過必須是正數

 

利變壽險即使宣告利率降到0,

基本保險金額解約金還是不會變

(建議書的C欄位)

儲蓄保險王 帶大家看看

美年多利最低的IRR

正現金流改用C+D計算

(D:累積已領生存保險金)

因還本金是每年領取,

較早出現正現金流

且宣告利率3.65%至少適用第一年

此算法略低估IRR

查詢台銀6月美金定存利率

已經降低到0.55%

六年期繳保單,

六年內解約皆為負報酬

這是非常基本的常識

不再贅述占用篇幅

 

6~10年IRR:

@wvr5039s	21300	1%	2%	20661	@wvr5039s
儲蓄保險王	原始保費	代扣繳	高保費	折扣後保費	儲蓄保險王
0	-20661	-20661	-20661	-20661	-20661
1	-20661	-20661	-20661	-20661	-20661
2	-20661	-20661	-20661	-20661	-20661
3	-20661	-20661	-20661	-20661	-20661
4	-20661	-20661	-20661	-20661	-20661
5	-20661	-20661	-20661	-20661	-20661
6	127025	0	0	0	0
7		131348	0	0	0
8			134508	0	0
9				137709	0
10					140945
IRR	0.70%	1.29%	1.49%	1.62%	1.72%
滿n年	6	7	8	9	10
總報酬率	2.47%	5.95%	8.50%	11.09%	13.70%
增加率	NA	3.40%	2.41%	2.38%	2.35%
絕對利差	0.15%	0.74%	0.94%	1.07%	1.17%
相對利差	26.71%	134.24%	170.75%	195.40%	212.81%

在宣告利率0的情況下

六年IRR 0.7%已勝過

台銀美金定存利率0.55%

絕對利差0.15%

相對利差27%

十年IRR 1.72%

絕對利差1.17%

相對利差213%

也就是利息是定存的3.13倍

 

正現金流增加率約2.4%

這個數字有何意義呢?

請見: 儲蓄險的流動性

 

11~15年IRR:

@wvr5039s	21300	1%	2%	20661	@wvr5039s
儲蓄保險王	原始保費	代扣繳	高保費	折扣後保費	儲蓄保險王
0	-20661	-20661	-20661	-20661	-20661
1	-20661	-20661	-20661	-20661	-20661
2	-20661	-20661	-20661	-20661	-20661
3	-20661	-20661	-20661	-20661	-20661
4	-20661	-20661	-20661	-20661	-20661
5	-20661	-20661	-20661	-20661	-20661
6	0	0	0	0	0
7	0	0	0	0	0
8	0	0	0	0	0
9	0	0	0	0	0
10	0	0	0	0	0
11	144220	0	0	0	0
12		147535	0	0	0
13			150887	0	0
14				154279	0
15					157712
IRR	1.79%	1.84%	1.88%	1.92%	1.94%
滿n年	11	12	13	14	15
總報酬率	16.34%	19.01%	21.72%	24.45%	27.22%
增加率	2.32%	2.30%	2.27%	2.25%	2.23%
絕對利差	1.24%	1.29%	1.33%	1.37%	1.39%
相對利差	225.60%	235.25%	242.61%	248.32%	252.80%

15年IRR 1.94%

絕對利差1.39%

相對利差253%

也就是利息是定存的3.53倍

並再次強調

基本保額解約金是保證不會變的

就算央行降息到負利率也不會變

此次試算就是美年多利最低的IRR

實際狀況只會比本篇試算高

 

門檻低到年繳保費6萬台幣(2000美金)而已,

這還稱得上流動性風險?

請看高費用又課稅又低利的債券ETF

匯費如何造成低利債券ETF

三年仍虧損,

四年剛保本

並且真實地減損長期報酬率

如果你認為IRR 太低

請看債券ETF殖利率一覽表

說不定你正在投資

比儲蓄險利率更低且扣30%稅

還要外扣匯費,價差的債券ETF

不投資債券ETF的理由

如果你不知道當今殖利率就是

債券ETF未來報酬率的最佳預測指標

請見: 只看後照鏡開車的怪老子

而且分期投資債券,預期報酬率更低:

美國政府公債PK遠雄美滿美夢(六年報酬率版)

如果你不知道海外券商存在倒閉的風險

SIPC只是一個理賠紀錄不良的非營利機構

請見: 海外券商倒閉會如何?

如果你是要特別股或存骨

跟固定收益的儲蓄險比較

多頭年代,猴子都能當股神

你連最基本波動風險都沒搞清楚

跟射飛鏢選股的猴子沒有兩樣

請看班.卡爾森於投資前最重要的事

如何闡述“長期報酬率最低的”現金?

資產配置只看報酬率?

高配息是獲利的保證?

要談投資?怕你的績效沒比我好

儲蓄保險王在TD Ameritrade投資第八年了

歷經英國脫歐，歐債風暴，中美貿易戰……

這些空頭洗禮過

21支股市/REITS全數正報酬

最高的是VTI 117%翻倍有餘

在etoro建立類似TD的投資組合

回測該組合2019年報酬率為24.5%

擊敗許多etoro榜上有名的明星投資人

但投資比儲蓄的人

仍是射飛鏢選股的猴子

4.1%的富邦特別股?

比股債更重要的資產是__?

儲蓄險?還是零息債? 

#etoro超強刷卡入金攻略

#開戶etoro

#etoro一鍵跟單

 

不同折扣與宣告利率

IRR整理在前:

宣告利率	3.65%	0%	3.65%	0%	3.65%	0%
折扣	3%		2%		1%
滿n年	儲蓄保險王		賴: @wvr5039s		儲蓄保險王
6	1.48%	0.70%	1.19%	0.40%	0.90%	0.11%
7	2.12%	1.29%	1.89%	1.06%	1.66%	0.83%
8	2.35%	1.49%	2.16%	1.30%	1.98%	1.12%
9	2.50%	1.62%	2.34%	1.47%	2.18%	1.31%
10	2.60%	1.72%	2.46%	1.58%	2.32%	1.45%
11	2.67%	1.79%	2.54%	1.67%	2.42%	1.55%
12	2.72%	1.84%	2.61%	1.73%	2.50%	1.63%
13	2.75%	1.88%	2.65%	1.79%	2.55%	1.69%
14	2.77%	1.92%	2.68%	1.83%	2.59%	1.74%
15	2.79%	1.94%	2.70%	1.86%	2.62%	1.77%

 

#元大人壽美年多利(宣告0%):  https://savingking.com.tw/blog/post/yuantalife_fu_irr_basic

#元大人壽美年多利(宣告3.65%):  https://savingking.com.tw/blog/post/yuantalife_fu_irr

折扣1%+1%

@wvr5039s	21300	1%	1%	20874	@wvr5039s
儲蓄保險王	原始保費	代扣繳	高保費	折扣後保費	儲蓄保險王
0	-20874	-20874	-20874	-20874	-20874
1	-20874	-20874	-20874	-20874	-20874
2	-20874	-20874	-20874	-20874	-20874
3	-20874	-20874	-20874	-20874	-20874
4	-20874	-20874	-20874	-20874	-20874
5	-20874	-20874	-20874	-20874	-20874
6	127025	0	0	0	0
7		131348	0	0	0
8			134508	0	0
9				137709	0
10					140945
IRR	0.40%	1.06%	1.30%	1.47%	1.58%
滿n年	6	7	8	9	10
總報酬率	1.42%	4.87%	7.40%	9.95%	12.54%
增加率	NA	3.40%	2.41%	2.38%	2.35%
絕對利差	-0.15%	0.51%	0.75%	0.92%	1.03%
相對利差	-26.62%	92.63%	136.62%	166.47%	187.70%

 

@wvr5039s	21300	1%	1%	20874	@wvr5039s
儲蓄保險王	原始保費	代扣繳	高保費	折扣後保費	儲蓄保險王
0	-20874	-20874	-20874	-20874	-20874
1	-20874	-20874	-20874	-20874	-20874
2	-20874	-20874	-20874	-20874	-20874
3	-20874	-20874	-20874	-20874	-20874
4	-20874	-20874	-20874	-20874	-20874
5	-20874	-20874	-20874	-20874	-20874
6	0	0	0	0	0
7	0	0	0	0	0
8	0	0	0	0	0
9	0	0	0	0	0
10	0	0	0	0	0
11	144220	0	0	0	0
12		147535	0	0	0
13			150887	0	0
14				154279	0
15					157712
IRR	1.67%	1.73%	1.79%	1.83%	1.86%
滿n年	11	12	13	14	15
總報酬率	15.15%	17.80%	20.47%	23.18%	25.92%
增加率	2.32%	2.30%	2.27%	2.25%	2.23%
絕對利差	1.12%	1.18%	1.24%	1.28%	1.31%
相對利差	203.42%	215.37%	224.61%	231.88%	237.66%

 

折扣1%+0%:

@wvr5039s	21300	1%	0%	21087	@wvr5039s
儲蓄保險王	原始保費	代扣繳	高保費	折扣後保費	儲蓄保險王
0	-21087	-21087	-21087	-21087	-21087
1	-21087	-21087	-21087	-21087	-21087
2	-21087	-21087	-21087	-21087	-21087
3	-21087	-21087	-21087	-21087	-21087
4	-21087	-21087	-21087	-21087	-21087
5	-21087	-21087	-21087	-21087	-21087
6	127025	0	0	0	0
7		131348	0	0	0
8			134508	0	0
9				137709	0
10					140945
IRR	0.11%	0.83%	1.12%	1.31%	1.45%
滿n年	6	7	8	9	10
總報酬率	0.40%	3.81%	6.31%	8.84%	11.40%
增加率	NA	3.40%	2.41%	2.38%	2.35%
絕對利差	-0.44%	0.28%	0.57%	0.76%	0.90%
相對利差	-79.39%	51.47%	102.87%	137.85%	162.86%

 

@wvr5039s	21300	1%	0%	21087	@wvr5039s
儲蓄保險王	原始保費	代扣繳	高保費	折扣後保費	儲蓄保險王
0	-21087	-21087	-21087	-21087	-21087
1	-21087	-21087	-21087	-21087	-21087
2	-21087	-21087	-21087	-21087	-21087
3	-21087	-21087	-21087	-21087	-21087
4	-21087	-21087	-21087	-21087	-21087
5	-21087	-21087	-21087	-21087	-21087
6	0	0	0	0	0
7	0	0	0	0	0
8	0	0	0	0	0
9	0	0	0	0	0
10	0	0	0	0	0
11	144220	0	0	0	0
12		147535	0	0	0
13			150887	0	0
14				154279	0
15					157712
IRR	1.55%	1.63%	1.69%	1.74%	1.77%
滿n年	11	12	13	14	15
總報酬率	13.99%	16.61%	19.26%	21.94%	24.65%
增加率	2.32%	2.30%	2.27%	2.25%	2.23%
絕對利差	1.00%	1.08%	1.14%	1.19%	1.22%
相對利差	181.47%	195.72%	206.81%	215.62%	222.69%

 

#元大人壽美年多利(宣告0%):  https://savingking.com.tw/blog/post/yuantalife_fu_irr_basic

#元大人壽美年多利(宣告3.65%):  https://savingking.com.tw/blog/post/yuantalife_fu_irr