躉繳美金儲蓄險新光人壽美富109外幣利率變動型終身壽險IRR分析

by 儲蓄保險王 · 2020-01-05

建議書由保經業務提供,

若需推薦,請至儲蓄保險王粉絲團私訊

看完建議書,看高保費折扣:

躉繳1.3萬美金~39萬台幣: 0.2%

躉繳13萬美金~390萬台幣: 0.6%

39萬台幣,不算很高的門檻,

就有0.2%折扣

以上建議書享有0.2%折扣

最低投保金額3000美金

Let’s cut the shit.

直接看這張保單的IRR

FB: 儲蓄保險王.正義真話侠賴: @wvr5039s

宣告表定保費 100.2 折扣解約金

3.30% 實繳保費 100.0 0.2% 增加率

年解約金 IRR 總報酬率

1 79.6 -20.40% -20.40%

2 100.33 0.17% 0.33%

3 104.7 1.54% 4.70%

4 108.19 1.99% 8.19% 3.33%

5 111.81 2.26% 11.81% 3.35%

6 116.58 2.59% 16.58% 4.27%

7 120.46 2.69% 20.46% 3.33%

8 124.46 2.77% 24.46% 3.32%

9 128.6 2.83% 28.60% 3.33%

10 132.88 2.88% 32.88% 3.33%

11 137.3 2.92% 37.30% 3.33%

12 141.87 2.96% 41.87% 3.33%

13 146.58 2.99% 46.58% 3.32%

14 151.46 3.01% 51.46% 3.33%

15 156.5 3.03% 56.50% 3.33%

16 161.7 3.05% 61.70% 3.32%

17 167.08 3.07% 67.08% 3.33%

18 172.63 3.08% 72.63% 3.32%

19 178.37 3.09% 78.37% 3.33%

20 184.31 3.10% 84.31% 3.33%

這張美富109

短短兩年就保本

三年IRR 1.54%約同美金定存

六年IRR 2.6%

解約金增加率約3.33%

這個數字有何意義呢?

請見: 儲蓄險的流動性

如果你認為區區3000美金,

兩年就保本

這也稱得上流動性風險

請看高費用又課稅又低利的債券ETF

匯費如何造成低利債券ETF

三年仍虧損,

四年剛保本

並且真實地減損長期報酬率

如果你認為六年IRR 2.6%太低

請看債券ETF殖利率一覽表

說不定你正在投資

比儲蓄險利率更低且扣30%稅

還要外扣匯費,價差的債券ETF

如果你不知道當今殖利率就是

債券ETF未來報酬率的最佳預測指標

請見: 只看後照鏡開車的怪老子

如果你不知道海外券商存在倒閉的風險

SIPC只是一個理賠紀錄不良的非營利機構

請見: 海外券商倒閉會如何?

如果你是要特別股或存骨

跟固定收益的儲蓄險比較

多頭年代,猴子都能當股神

你連最基本波動風險都沒搞清楚

跟射飛鏢選股的猴子沒有兩樣

請看班.卡爾森於投資前最重要的事

如何闡述“長期報酬率最低的”現金?

資產配置只看報酬率?

高配息是獲利的保證?

要談投資?怕你的績效沒比我好

儲蓄保險王在TD Ameritrade投資第八年了

歷經英國脫歐，歐債風暴，中美貿易戰……

這些空頭洗禮過

21支股市/REITS全數正報酬

最高的是VTI 117%翻倍有餘

在etoro建立類似TD的投資組合

回測該組合2019年報酬率為24.5%

擊敗許多etoro榜上有名的明星投資人

但投資比儲蓄的人

仍是射飛鏢選股的猴子

美富109跟美金定存1.55%比較:

儲蓄保險王.正義真話侠儲蓄保險王

宣告賴: @wvr5039s 賴: @wvr5039s

3.3% 定存利率 1.55% 美富109勝出

年本利和總報酬率絕對利差相對利差

1 101.55 1.55% NA NA

2 103.12 3.12% NA NA

3 104.72 4.72% NA NA

4 106.35 6.35% 0.46% 29.07%

5 107.99 7.99% 0.76% 47.74%

6 109.67 9.67% 1.15% 71.50%

7 111.37 11.37% 1.30% 79.99%

8 113.09 13.09% 1.42% 86.81%

9 114.85 14.85% 1.53% 92.64%

10 116.63 16.63% 1.63% 97.75%

11 118.43 18.43% 1.72% 102.34%

12 120.27 20.27% 1.80% 106.56%

13 122.13 22.13% 1.88% 110.44%

14 124.03 24.03% 1.96% 114.17%

15 125.95 25.95% 2.04% 117.73%

16 127.90 27.90% 2.11% 121.13%

17 129.88 29.88% 2.19% 124.46%

18 131.90 31.90% 2.26% 127.70%

19 133.94 33.94% 2.34% 130.89%

20 136.02 36.02% 2.41% 134.08%

六年絕對利差勝出定存1.15%

相對利差勝出72%

11年絕對利差勝出定存1.72%

相對利差勝出102%

也就是利息是定存的2倍

20年絕對利差勝出定存2.41%

相對利差勝出134%

也就是利息是定存的2.34倍

不同折扣IRR統整在前:

FB: 儲蓄保險王.正義真話侠

門檻 13萬 1.3萬 3000

折扣 0.6% 0.2% 0%

年 IRR IRR IRR

1 -20.08% -20.40% -20.56%

2 0.37% 0.17% 0.06%

3 1.68% 1.54% 1.48%

4 2.09% 1.99% 1.94%

5 2.34% 2.26% 2.22%

6 2.66% 2.59% 2.56%

7 2.75% 2.69% 2.67%

8 2.82% 2.77% 2.75%

9 2.88% 2.83% 2.81%

10 2.92% 2.88% 2.86%

11 2.96% 2.92% 2.91%

12 2.99% 2.96% 2.94%

13 3.02% 2.99% 2.97%

14 3.04% 3.01% 3.00%

15 3.06% 3.03% 3.02%

16 3.08% 3.05% 3.04%

17 3.09% 3.07% 3.05%

18 3.10% 3.08% 3.07%

19 3.11% 3.09% 3.08%

20 3.13% 3.10% 3.09%

以下將折扣改為0%:

FB: 儲蓄保險王.正義真話侠賴: @wvr5039s

宣告表定保費 100.2 折扣解約金

3.30% 實繳保費 100.2 0.0% 增加率

年解約金 IRR 總報酬率

1 79.6 -20.56% -20.56%

2 100.33 0.06% 0.13%

3 104.7 1.48% 4.49%

4 108.19 1.94% 7.97% 3.33%

5 111.81 2.22% 11.59% 3.35%

6 116.58 2.56% 16.35% 4.27%

7 120.46 2.67% 20.22% 3.33%

8 124.46 2.75% 24.21% 3.32%

9 128.6 2.81% 28.34% 3.33%

10 132.88 2.86% 32.61% 3.33%

11 137.3 2.91% 37.03% 3.33%

12 141.87 2.94% 41.59% 3.33%

13 146.58 2.97% 46.29% 3.32%

14 151.46 3.00% 51.16% 3.33%

15 156.5 3.02% 56.19% 3.33%

16 161.7 3.04% 61.38% 3.32%

17 167.08 3.05% 66.75% 3.33%

18 172.63 3.07% 72.29% 3.32%

19 178.37 3.08% 78.01% 3.33%

20 184.31 3.09% 83.94% 3.33%

以下將折扣改為0.6%:

FB: 儲蓄保險王.正義真話侠賴: @wvr5039s

宣告表定保費 100.2 折扣解約金

3.30% 實繳保費 99.6 0.6% 增加率

年解約金 IRR 總報酬率

1 79.6 -20.08% -20.08%

2 100.33 0.37% 0.73%

3 104.7 1.68% 5.12%

4 108.19 2.09% 8.63% 3.33%

5 111.81 2.34% 12.26% 3.35%

6 116.58 2.66% 17.05% 4.27%

7 120.46 2.75% 20.95% 3.33%

8 124.46 2.82% 24.96% 3.32%

9 128.6 2.88% 29.12% 3.33%

10 132.88 2.92% 33.42% 3.33%

11 137.3 2.96% 37.85% 3.33%

12 141.87 2.99% 42.44% 3.33%

13 146.58 3.02% 47.17% 3.32%

14 151.46 3.04% 52.07% 3.33%

15 156.5 3.06% 57.13% 3.33%

16 161.7 3.08% 62.35% 3.32%

17 167.08 3.09% 67.75% 3.33%

18 172.63 3.10% 73.33% 3.32%

19 178.37 3.11% 79.09% 3.33%

20 184.31 3.13% 85.05% 3.33%