中國人壽澳翔人生澳幣終身壽險IRR分析(六年期繳固定利率澳幣儲蓄險)

by 儲蓄保險王 · 2019-08-29

富邦人壽鑫鑽年年(XMA)還本終身保險IRR分析

富邦人壽鑫鑽年年(XMA)還本終身保險IRR分析)_續

前篇介紹六年期繳台幣固定利率商品

反應非常熱烈

是否覺得意猶未盡?

本篇來個澳幣版

建議書由保經業務提供,

若需推薦,請至儲蓄保險王粉絲團私訊

看完建議書,來看高保額折扣

2萬<保額<4萬: 1%折扣

(年繳保費~1萬澳幣~23萬台幣)

4萬<保額: 2%折扣

(年繳保費~2.1 萬澳幣~45萬台幣)

除了高保額折扣以外

另有1%轉帳折扣

最高折扣總計3%

以上建議書享有最高的3%折扣

(2%高保額+1%轉帳折扣)

參考台灣銀行澳幣一年期定存利率僅1.2%

都已經跟台幣定存利率一樣了

王道銀行新戶都有一年的1.2%高利活存優惠

台新Richart則有1%活存

澳幣定存利率甚至

跟數位銀行台幣活存利率差不多

點此申請台新Richart (台幣1%高利活存)

點此開戶王道銀行(新戶高利活存1.2%)

FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s

利率 1.20% 6年總本金: 122918

年定存本利和總報酬率

1 20486 20732 　

2 20486 41713 　

3 20486 62946 　

4 20486 84434 　

5 20486 106179 　

6 20486 128185 4.29%

7 0 129724 5.54%

8 0 131280 6.80%

9 0 132856 8.08%

10 0 134450 9.38%

11 0 136063 10.69%

12 0 137696 12.02%

13 0 139349 13.37%

14 0 141021 14.73%

15 0 142713 16.10%

如果澳幣定存利率能夠維持1.2%不變的話

每年做澳幣定存*6年

6~15年的本利和與總報酬率如上表

中國信託人壽澳利滿分利變年金險

文章有整理澳幣定存的利率變動狀況

時間台壽宣告利率台銀一年期澳幣定存

2013/9/1 3.58% 　 2.15% 　

2014/9/1 3.58% 　 2.15% 　

2015/9/1 3.58% 　 1.80% 降低0.35%

2016/9/1 3.38% 降低0.2% 1.50% 再降低0.3%

2017/5/1 3.38% 　 1.50% 　

2.15 -> 1.8 -> 1.5 -> 1.2

還再相信儲蓄險有

市場利率升破儲蓄險利率的風險?

儲蓄險與定存利率變動幅度比較

央行連續四季降息宣告利率打死不降的保險公司是……

新台幣定存利率走勢

3%折扣:

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中壽澳翔人生原始保費 21120 折扣: 3%

0 -20486 -20486 -20486 -20486 -20486

1 9536 -20486 -20486 -20486 -20486

2 　 26296 -20486 -20486 -20486

3 　　 43604 -20486 -20486

4 　　　 61472 -20486

5 　　　　 79928

IRR -53% -26% -16% -11% -8%

滿n年 1年 2年 3年 4年 5年

未滿六年解約皆為負報酬,

這是六年期繳保單普遍的特性

相信對於會來看部落格的人

這叫做“帳面虧損”

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中壽澳翔人生原始保費 211120 折扣: 3%

0 -20486 -20486 -20486 -20486 -20486

1 -20486 -20486 -20486 -20486 -20486

2 -20486 -20486 -20486 -20486 -20486

3 -20486 -20486 -20486 -20486 -20486

4 -20486 -20486 -20486 -20486 -20486

5 -20486 -20486 -20486 -20486 -20486

6 131976 0 0 0 0

7 　 136264 0 0 0

8 　　 140692 0 0

9 　　　 145264 0

10 　　　　 149988

IRR 2.03% 2.30% 2.47% 2.59% 2.68%

滿n年 6 7 8 9 10

總報酬率 7.37% 10.86% 14.46% 18.18% 22.02%

增加率　 3.25% 3.25% 3.25% 3.25%

定存
總報酬率 4.29% 5.54% 6.80% 8.08% 9.38%

絕對利差 0.51% 0.76% 0.96% 1.12% 1.26%

相對利差 71.97% 96.11% 112.55% 124.86% 134.74%

六年IRR 2.03%

看似不高,

實際上跟定存利率 1.2% 比較

相對利差已經勝出72%

絕對利差0.51%

而且您還要先祈禱

定存利率可以六年不變

差不多是Mission Impossible

再考量定存利率下降風險的話

澳翔人生還會勝出更多

七年以後解約金增加率3.25%

(請記得這是保證的固定利率)

意指定存再無任何機會追上儲蓄險

且此時儲蓄險就是流動性無虞的活存性質

8年IRR 2.47%,相對利差勝出定存113%

也就是利息是定存的2.13倍

10年IRR 2.7%,相對利差勝出定存135%

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中壽澳翔人生原始保費 211120 折扣: 3%

0 -20486 -20486 -20486 -20486 -20486

1 -20486 -20486 -20486 -20486 -20486

2 -20486 -20486 -20486 -20486 -20486

3 -20486 -20486 -20486 -20486 -20486

4 -20486 -20486 -20486 -20486 -20486

5 -20486 -20486 -20486 -20486 -20486

6 0 0 0 0 0

7 0 0 0 0 0

8 0 0 0 0 0

9 0 0 0 0 0

10 0 0 0 0 0

11 154860 0 0 0 0

12 　 159896 0 0 0

13 　　 165092 0 0

14 　　　 170456 0

15 　　　　 175996

IRR 2.74% 2.80% 2.84% 2.87% 2.90%

滿n年 11 12 13 14 15

總報酬率 25.99% 30.08% 34.31% 38.67% 43.18%

增加率 3.25% 3.25% 3.25% 3.25% 3.25%

定存
總報酬率 10.69% 12.02% 13.37% 14.73% 16.10%

絕對利差 1.39% 1.51% 1.61% 1.71% 1.81%

相對利差 142.99% 150.22% 156.68% 162.61% 168.14%

15年IRR 2.9%,

相對利差勝出定存168%

也就是利息是定存的2.7倍

不同折扣IRR整理在前:

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年繳保費 45萬台幣 23萬台幣

折扣 3% 2% 1%

滿n年 IRR IRR IRR

1年 -53.45% -53.93% -54.39%

2年 -26.16% -26.69% -27.21%

3年 -16.21% -16.66% -17.11%

4年 -11.17% -11.56% -11.94%

5年 -8.16% -8.49% -8.82%

6年 2.03% 1.74% 1.45%

7年 2.30% 2.07% 1.84%

8年 2.47% 2.28% 2.09%

9年 2.59% 2.43% 2.27%

10年 2.68% 2.54% 2.40%

11年 2.74% 2.62% 2.50%

12年 2.80% 2.69% 2.58%

13年 2.84% 2.74% 2.64%

14年 2.87% 2.78% 2.69%

15年 2.90% 2.82% 2.74%

2%折扣:

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中壽澳翔人生原始保費 21120 折扣: 2%

0 -20698 -20698 -20698 -20698 -20698

1 9536 -20698 -20698 -20698 -20698

2 　 26296 -20698 -20698 -20698

3 　　 43604 -20698 -20698

4 　　　 61472 -20698

5 　　　　 79928

IRR -54% -27% -17% -12% -8%

滿n年 1年 2年 3年 4年 5年

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中壽澳翔人生原始保費 211120 折扣: 2%

0 -20698 -20698 -20698 -20698 -20698

1 -20698 -20698 -20698 -20698 -20698

2 -20698 -20698 -20698 -20698 -20698

3 -20698 -20698 -20698 -20698 -20698

4 -20698 -20698 -20698 -20698 -20698

5 -20698 -20698 -20698 -20698 -20698

6 131976 0 0 0 0

7 　 136264 0 0 0

8 　　 140692 0 0

9 　　　 145264 0

10 　　　　 149988

IRR 1.74% 2.07% 2.28% 2.43% 2.54%

滿n年 6 7 8 9 10

總報酬率 6.27% 9.73% 13.29% 16.97% 20.78%

增加率　 3.25% 3.25% 3.25% 3.25%

定存
總報酬率 4.29% 5.54% 6.80% 8.08% 9.38%

絕對利差 0.33% 0.60% 0.81% 0.99% 1.14%

相對利差 46.40% 75.67% 95.38% 109.95% 121.47%

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中壽澳翔人生原始保費 211120 折扣: 2%

0 -20698 -20698 -20698 -20698 -20698

1 -20698 -20698 -20698 -20698 -20698

2 -20698 -20698 -20698 -20698 -20698

3 -20698 -20698 -20698 -20698 -20698

4 -20698 -20698 -20698 -20698 -20698

5 -20698 -20698 -20698 -20698 -20698

6 0 0 0 0 0

7 0 0 0 0 0

8 0 0 0 0 0

9 0 0 0 0 0

10 0 0 0 0 0

11 154860 0 0 0 0

12 　 159896 0 0 0

13 　　 165092 0 0

14 　　　 170456 0

15 　　　　 175996

IRR 2.62% 2.69% 2.74% 2.78% 2.82%

滿n年 11 12 13 14 15

總報酬率 24.70% 28.76% 32.94% 37.26% 41.72%

增加率 3.25% 3.25% 3.25% 3.25% 3.25%

定存
總報酬率 10.69% 12.02% 13.37% 14.73% 16.10%

絕對利差 1.27% 1.39% 1.51% 1.61% 1.71%

相對利差 130.97% 139.18% 146.43% 153.00% 159.07%

1%折扣:

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中壽澳翔人生原始保費 21120 折扣: 1%

0 -20909 -20909 -20909 -20909 -20909

1 9536 -20909 -20909 -20909 -20909

2 　 26296 -20909 -20909 -20909

3 　　 43604 -20909 -20909

4 　　　 61472 -20909

5 　　　　 79928

IRR -54% -27% -17% -12% -9%

滿n年 1年 2年 3年 4年 5年

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中壽澳翔人生原始保費 211120 折扣: 1%

0 -20909 -20909 -20909 -20909 -20909

1 -20909 -20909 -20909 -20909 -20909

2 -20909 -20909 -20909 -20909 -20909

3 -20909 -20909 -20909 -20909 -20909

4 -20909 -20909 -20909 -20909 -20909

5 -20909 -20909 -20909 -20909 -20909

6 131976 0 0 0 0

7 　 136264 0 0 0

8 　　 140692 0 0

9 　　　 145264 0

10 　　　　 149988

IRR 1.45% 1.84% 2.09% 2.27% 2.40%

滿n年 6 7 8 9 10

總報酬率 5.20% 8.62% 12.15% 15.79% 19.56%

增加率　 3.25% 3.25% 3.25% 3.25%

定存
總報酬率 4.29% 5.54% 6.80% 8.08% 9.38%

絕對利差 0.15% 0.44% 0.67% 0.86% 1.02%

相對利差 21.35% 55.66% 78.56% 95.33% 108.47%

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中壽澳翔人生原始保費 211120 折扣: 1%

0 -20909 -20909 -20909 -20909 -20909

1 -20909 -20909 -20909 -20909 -20909

2 -20909 -20909 -20909 -20909 -20909

3 -20909 -20909 -20909 -20909 -20909

4 -20909 -20909 -20909 -20909 -20909

5 -20909 -20909 -20909 -20909 -20909

6 0 0 0 0 0

7 0 0 0 0 0

8 0 0 0 0 0

9 0 0 0 0 0

10 0 0 0 0 0

11 154860 0 0 0 0

12 　 159896 0 0 0

13 　　 165092 0 0

14 　　　 170456 0

15 　　　　 175996

IRR 2.50% 2.58% 2.64% 2.69% 2.74%

滿n年 11 12 13 14 15

總報酬率 23.44% 27.46% 31.60% 35.87% 40.29%

增加率 3.25% 3.25% 3.25% 3.25% 3.25%

定存
總報酬率 10.69% 12.02% 13.37% 14.73% 16.10%

絕對利差 1.16% 1.29% 1.40% 1.51% 1.61%

相對利差 119.19% 128.37% 136.39% 143.58% 150.18%