還本率2.5%,六年期繳固定利率美金儲蓄險:台銀人壽金美利（TS)美元還本終身壽險

by 儲蓄保險王 · 2020-04-05

建議書由保經業務員提供

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這張金美利無高保額折扣

只有1%帳戶代扣繳優惠

最低承保保額3000美金

保費約505鎂~1.5萬台幣

六年總繳保費9萬台幣

先看還本率:

FB: 儲蓄保險王賴: @wvr5039s

年累積保費(A) 還本金(B) B/A

1 16830 255 1.5%

2 33660 510 1.5%

3 50490 765 1.5%

4 67320 1020 1.5%

5 84150 1275 1.5%

6 100980 1530 1.5%

7 100980 2500 2.5%

8 100980 2500 2.5%

9 100980 2500 2.5%

10 100980 2500 2.5%

繳費期間還本率1.5%

繳費期滿還本率2.5%

但還本率就是保單的實質利率嗎?

絕對不是的!

一般還本保單會有較差的報酬率

(朝三暮四與朝四暮”二”都分不清楚的偽專家)

在目前0利率並持續往負利率前進的年代

這張保單IRR算不錯

建議書有提供

累積領回生存金(C)

以及年度末現金價值(D)

還非常貼心地提供最後一欄:

保本率 = (C+D)/累積保費

計算IRR(內部報酬率)的正/負現金流

就用最後一欄的數字

實際上還本金是每年都可以領到的

(較早出現正現金流)

所以此計算方式略低估保單IRR

六年期繳保單,

未滿六年解約皆為負報酬

這是非常基本的知識,

不再贅述占用篇幅

從六年以上開始算IRR:

年 FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s

0 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67

1 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67

2 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67

3 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67

4 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67

5 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67

6 104.36 0 0 0 0

7 106.84 0 0 0

8 109.31 0 0

9 111.79 0

10 114.27

IRR 1.22% 1.47% 1.62% 1.72% 1.79%

滿n年 6 7 8 9 10

總報酬率 4.36% 6.84% 9.31% 11.79% 14.27%

增加率 2.38% 2.31% 2.27% 2.22%

六年IRR 1.22%已經勝出

台銀美金定存利率0.75%

絕對利差勝出0.47%

相對利差勝出63%

十年IRR 1.8%

相較於台銀美金定存利率0.75%

絕對利差勝出1.05%

相對利差勝出140%

也就是利息是定存的2.4倍

長期正現金流的增加率約為2.2%

這個數字有何意義呢?

請見: 儲蓄險的流動性

並再次強調，

這張是固定利率儲蓄險

以上數字，

不會因為央行降息到負利率而變動

7~10年IRR:

年 FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s

0 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67

1 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67

2 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67

3 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67

4 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67

5 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67 -16.67

6 0 0 0 0 0

7 0 0 0 0 0

8 0 0 0 0 0

9 0 0 0 0 0

10 0 0 0 0 0

11 116.74 0 0 0 0

12 119.22 0 0 0

13 121.69 0 0

14 124.17 0

15 126.64

IRR 1.83% 1.86% 1.88% 1.90% 1.90%

滿n年 11 12 13 14 15

總報酬率 16.74% 19.22% 21.69% 24.17% 26.64%

增加率 2.16% 2.12% 2.07% 2.04% 1.99%