並非轉載原文,底下紅字是版主的看法
「我是有錢人」迷思460
最近接觸到不少的讀者，都向筆者詢問「過去所買的投資型保單是否該贖回的問題。筆者覺得問的人實在太多了，也覺得有此必要擬定一個決策模式，在此提供有同樣問題的讀者參考。
進一步彙整這些讀者的問題源頭，普遍是「當初在買投資型保單之前，並沒有非常清楚地了解這種商品。如今，或者績效還可以，或者績效非常差，但仍不甘心地持續繳交一定的保費或危險保費。
筆者認為，由於不同讀者的實際狀況是不同的。因此，在做決策時，並不是那麼簡單地「該留」或「該贖回」的二分法。所以，筆者把相關決策步驟與想法，試著繪成下圖，並且進一步解釋為何要這要思考？
說明1：甲型保單是指「身故保險金＝保額或保單帳戶價值較高者」；乙型保單是指「身故保險金」＝保額＋保單帳戶價值
說明2：費用率是指綜合考量所有費用，包括附加費用率、每月帳戶管理費、解約費用、危險保費（保險成本）…等的成本，並非只有「保險成本」或「附加費用」一項而已
筆者在面對所有讀者提問時，首先就會問讀者：所買的是變額壽險、變額萬能壽險或是變額年金？對於不是那麼清楚了解投資型保單的人，簡單來說，前二者就是「有提供壽險保障」的保單，而變額年金就只是純粹的一個「為累積退休金」的「投資工具」或「投資平台」而已。
其次，如果有壽險需求，在決定投資型保單「留與不留」時，恐怕就比較容易一些。也就是說，如果有壽險需求，且買的是變額壽險或變額萬能壽險，那麼，「可以保留」的機會就大得多了。從另一個角度思考，如果不需要壽險保障，卻錯買了變額年金，那麼，「不值得保留」的機會也將大增。
再者，由於變額壽險與變額萬能壽險，具有一定的「身故、全殘保障」的功能，且還有分「甲型（身故保險金是以「所買保額」與「當時保單帳戶價值」較高者為準）」與「乙型（身故保險金＝所買保額＋保單帳戶價值）」的差別。真的處理起來，也會面臨不一樣的考量。
在這部分，筆者建議如果是「乙型」保單，不管保單的投資績效好或不好，由於保戶隨時隨地都要繳交一定金額的危險保費，且隨著年齡的增加，危險保費就會越高。所以，是筆者認為可以「優先」考慮「不留」的標的。
第四，除了保戶沒有壽險需求，但卻錯買了變額壽險或變額萬能壽險，且標的是「乙型」保單，由於危險保費負擔很大，幾乎可以不用考慮再持續繳費外，假設買的是「甲型」保單，則還要多考慮一個「費用率高低」因素。
版主:
甲型(或稱A型): 死亡理賠保額,保價擇其高
乙型(或稱B型): 死亡理賠保額+保價
再複習一次淨危險保額的定義
例如:保額一樣是100萬,保單的保價金60萬,
死亡甲型理賠100萬,但其中60萬是保戶自己的資產
實際上保險公司只有負擔了40萬的淨危險保額,
乙型的淨危險保額當然就跟保額一樣100萬,
而危險保費就依淨危險保額來收取,
甲型的淨危險保額較低,當然就會收得比較少,
但是歸ㄧ化每百萬“淨”危險保額(非保額)的話,
甲型跟乙型根本就是收一樣的費用,
何況多數保險公司就是同時設計甲型跟乙型,
乙型要轉成甲型都是直接由保戶決定就可以的
(甲型轉成乙型,淨危險保額提高,
有可能需要健告或體檢,需要保險公司審核)
所以留不留絕對不是看甲型,乙型,
若乙型不該留,甲型就該留,
那保戶自己轉成甲型不就好了?
保險公司之所以設計甲乙兩種形式,
就是在被保險人年輕的時候,採用乙型,增加保障,
而年紀大時,資產已經累積到一定的程度,也無保障需求
便轉成甲型,
保額若低於保價,免收危險保費,
當然實質上的淨危險保額也是0,保障就消滅了,
所以變額萬能壽險的的性質是”定期”壽險+基金,
而非”終身”壽險+基金 ,
不肖業務員就會拿變額萬能壽險跟昂貴的終身壽險比較,
營造變額萬能壽險便宜的假象
危險保險費對於年輕的被保險人來講是很便宜的,
付了150%的附加費用,卻又不要便宜的壽險,
就好像跟水果攤付了30%的訂金,
反悔不想買水果了,
就跟老闆說,水果我不要了,30%的訂金送你就好,
我省個70%的的錢也好,
而拿這70%的錢去哪裡都買不到一樣好,一樣便宜的水果
30%,70%僅為約略數字的舉例,詳細請以保單條款為準,
並非危險保費70%>附加費用30%,就表示大筆是危險保費,
附加費用在短短的五年內就完全收齊,
危險保費卻是每年收一點,累計收20年才佔70%
所以留不留應該是看被保險人是否需要保障,
若被保險人年紀太大,
扣了150%附加費用,又不需要保障
不論規劃甲乙型,都是錯誤的決定
最好的方法就是收集業務員的不實話術證據,
跟金管會申訴,要回所繳保費加計利息,
例如,我爺爺就買過新光人壽的變額萬能壽險,
夭壽骨,新光人壽不設定年齡上限,
8x歲的老人家還能買變額萬能壽險,
而且還只有乙型沒有甲型,
除了附加費用,連危險保費都是很大的問題
保單上還不列出每萬保額月繳危險保費的表,
需要打電話去問客服才能知道
錄音存證後,金管會+法院詐欺罪侍候,
業務員被我K到爆,
把所繳保費加計利息都吐回來給我爺爺
不實話術的錄音證據就可以放在網路硬碟上
歡迎大家效法,打擊黑心金融商品與黑心業務員,
金管會吃飽太閒沒事做,
禁售短年期儲蓄險,宣告利率太高也不行,
實支實付明年也不能再賠副本
都是有利於要/被保險人的險種
既然受騙買了些爛貨
就讓金管會了解一下,應該管理的是那些保單
別再管錯方向
100%有問題的商品,
需要還投資型保單什麼公道?
去跟金管會與法院談公道吧!
被保險人年輕,又不想用申訴或訴訟方式的話,
比較好的方式就是使用”乙型”,並把保額拉到最高,
最大筆的是附加費用150%,
提高保額只有提高小筆的危險保費,
把附加費用+危險保費都當作保障費用的話,
保額拉到最高,歸一化百萬保額的保障費用才會是最低的
這在富邦人壽金好利萬能壽險出現以前,
確實是較好的方法,
| 險種 | 類型 | 附加費用 | 宣告利率/ 報酬率 |
其他費用 | 危險保費 |
| 萬能壽險 | 儲蓄型 | 2.50% | 2.7% (六年IRR>2%) |
前六年有提前解約費用 | 淨保險費 or 純保險費 |
| 變額萬能壽險 | 投資型 | 150% | 視基金報酬率 | 行政管理費100/月, ETF收帳戶管理費1.2%/年 |
上表將儲蓄險跟投資型保單做一個比較,
可以看到附加費用,懸殊的2.5% vs 150%
投資型保單附加費用是儲蓄險的整整60倍
儲蓄險的宣告利率2.7%,
只要滿六年不用扣除提前解約費用,IRR大勝定存,
完全cover掉附加費用,
而危險保費兩者都是便宜的淨保險費
(不含業務員佣金,營業費用,
僅由損失機率與損失額度所算出來的保費)
但一樣是淨保險費,
金好利萬能壽險是依據更新的生命周期表,
危險保費又更低,我自己就有
保障功能只需要危險保費(不用附加費用)
另外還有富邦的祥富變額萬能壽險
(不用擔心版主被騙,您想太多了!)
投資型保單與儲蓄型萬能壽險
危險保費的差異,我感受得到
儲蓄型的萬能壽險又免行政管理費,帳管費,
前面水果攤舉例
拿70%的錢去哪裡都買不到一樣好,一樣便宜的水果
但偏偏就有一家富邦水果攤就是只賣市價的7成還不到
我想其他保險公司的萬能壽險,應該也有一樣的狀況,
但是其他保險公司,門檻普遍要躉繳10萬以上,
金好利的保費門檻就低多了
所以最好的處理方式還是金管會申訴+法律訴訟
這裡所謂的「費用率」是指綜合考量所有費用，包括附加費用率、每月帳戶管理費、解約費用、危險保費（保險成本）…等的成本，並非只有「保險成本」或「附加費用」一項而已。
舉例來說，如果是只有繳交「目標保費」，且繳費年期已經超過6年（因為2007年10月以後銷售的投資型保單，目標保險費附加費用率各年度總和，不得高於150%，且總收費年期不超過5年。所以，持有超過5年以上的保單，等於所有「目標保費」的附加費用都已收完，不用再付）的「前收型」保單；或是繳費已超過5或6年，已經沒有任何贖回費用的「後收型」保單（此時若要贖回，則不用再收任何費用），兩種保單的保戶，幾乎就只剩下每月的保單行政管理費用（「前收型」每月收約100元、「後收型」按「保單帳戶價值一定比率」收取）。
在這樣的前提下，保戶如果有把握能夠拉高投資績效，讓「分離帳戶」成為一個「累積財富」的工具，也是可以考慮的選項。否則，還不如早點認賠出場，把帳戶裡的錢挪去做更能夠積極生利的管道。
第五，如果保戶買的是變額年金，卻100%是需要壽險保障（手邊完全沒有買任何壽險）的，老實說，筆者實在沒有太好的理由，認為一定要留下這張保單。但是，如果這張保單的費用率低（與直接投資共同基金的手續費相比），以投資型保單「一年轉換四次免費」的優勢，再加上剛好有自己想要投資的標的，在自己有把握投資績效不致太差之下，也是可以把這個帳戶，做為長期累積退休金之用。
版主:
個人有投資主動型基金不用外扣任何費用的投資型保單,
(但主動型基金本身就是內扣昂貴的商品)
卻有人可以踩150%附加費用的地雷,
踩了這麼明顯的地雷,
還可以繼續相信每年四次免費轉換,
能為自己帶來超越指數的成績,
這是許多基金經理人都做不到的事情
也許該考慮一下”似乎”沒這麼聰明的指數化投資:
最後，值得進一步提醒讀者的是：「可不留」≠「立刻贖回」，「可保留」≠「絕對要留」。這是因為每個人狀況不同，單單在「可不留」與「可保留」之際，也還是存有不同的考量標準。而以上決策僅只是一個大原則，可以讓保戶在認真思考自己的不同需求之後，做出最有利的決定。
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