還本率1.74%,六年期繳固定利率儲蓄險: 富邦人壽好鑽年年(XME)還本終身保險

by 儲蓄保險王 · 2020-03-31

建議書由保經業務員提供

若需推薦,請至儲蓄保險王粉絲團私訊

看完建議書，

來看高保額折扣

只有一個門檻，

保額110萬以上（年繳保費約37萬）

可享0.5%折扣

最低保額: 6萬 (年繳保費約2萬)

以上建議書享有0.5%高保額折扣

另外1%是帳戶代扣繳的優惠

不過現在多家銀行信用卡

都有2%以上的回饋

例如：

玉山pi拍聯名卡2% P幣回饋

聯邦賴點卡2%賴點數回饋

永豐大戶卡也有2%現金回饋

不過要先開立大戶數位銀行

才能辦大戶卡

新戶建議先辦永豐保倍卡

首刷禮比較多

#保費回饋神卡: https://savingking.com.tw/blog/post/insurance_card

#玉山e指辦PI卡: http://bit.ly/2IrmwjS

#點此申辦聯邦賴點卡 http://bit.ly/2LCgn5Y

#永豐的保費分期神卡: http://bit.ly/2XhQLgA

以原始保費

369710×99.5%×98%

=360504

當做實繳保費

先看還本率:

FB: 儲蓄保險王賴: @wvr5039s 　

累積實繳保費(A) 生存保險金(B) B/A

1 360504 6270 1.74%

2 721008 12540 1.74%

3 1081513 18810 1.74%

4 1442017 25080 1.74%

5 1802521 31350 1.74%

6 2163025 37620 1.74%

7 2163025 37620 1.74%

8 2163025 37620 1.74%

9 2163025 37620 1.74%

10 2163025 37620 1.74%

還本率有1.74%

但還本率就是保單的實質利率嗎?

絕對不是的!

一般還本保單會有較差的報酬率

(朝三暮四與朝四暮”二”都分不清楚的偽專家)

在目前0利率並持續往負利率前進的年代

這張保單IRR不算差

建議書有提供

累積領回生存金

以及年度末現金價值

未提供兩者加總

只能自行相加

計算IRR(內部報酬率)的正現金流

就用這個加總的數字

但實際上還本金是每年都可以領到的

(提前出現正現金流)

所以此計算方式略低估保單IRR

六年期繳保單,

未滿六年解約皆為負報酬

這是非常基本的知識,

不再贅述占用篇幅

從六年以上開始算IRR

FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s 高保額折扣 0.5%

年原始保費 369710 　信用卡回饋 2.0%

0 -360504 -360504 -360504 -360504 -360504

1 -360504 -360504 -360504 -360504 -360504

2 -360504 -360504 -360504 -360504 -360504

3 -360504 -360504 -360504 -360504 -360504

4 -360504 -360504 -360504 -360504 -360504

5 -360504 -360504 -360504 -360504 -360504

6 2192960 0 0 0 0

7 　 2255660 0 0 0

8 　　 2297240 0 0

9 　　　 2339040 0

10 　　　　 2380840

IRR 0.39% 0.93% 1.10% 1.21% 1.28%

滿n年 6 7 8 9 10

累積保費 2163025 2163025 2163025 2163025 2163025

利息 29935 92635 134215 176015 217815

總報酬率 1.38% 4.28% 6.20% 8.14% 10.07%

增加率　 2.86% 1.84% 1.82% 1.79%

七年IRR 0.93%約同定存水準

十年IRR 1.3%

長期正現金流的增加率約為1.8%

這個數字有何意義呢?

請見: 儲蓄險的流動性

並再次強調，

這張是固定利率儲蓄險

以上數字，

不會因為央行降息到負利率而變動

年 FB: 儲蓄保險王　 Line: @wvr5039s

0 -360504 -360504 -360504 -360504 -360504

1 -360504 -360504 -360504 -360504 -360504

2 -360504 -360504 -360504 -360504 -360504

3 -360504 -360504 -360504 -360504 -360504

4 -360504 -360504 -360504 -360504 -360504

5 -360504 -360504 -360504 -360504 -360504

6 0 0 0 0 0

7 0 0 0 0 0

8 0 0 0 0 0

9 0 0 0 0 0

10 0 0 0 0 0

11 2422860 0 0 0 0

12 　 2464880 0 0 0

13 　　 2507120 0 0

14 　　　 2549360 0

15 　　　　 2591600

IRR 1.34% 1.38% 1.41% 1.44% 1.45%

滿n年 11 12 13 14 15

累積保費 2163025 2163025 2163025 2163025 2163025

利息 259835 301855 344095 386335 428575

總報酬率 12.01% 13.96% 15.91% 17.86% 19.81%

增加率 1.76% 1.73% 1.71% 1.68% 1.66%

11年IRR 1.34%

15年IRR 1.45%

門檻低到年繳保費2萬台幣而已,

這還稱得上流動性風險?

請看高費用又課稅又低利的債券ETF

匯費如何造成低利債券ETF

三年仍虧損,

四年剛保本

並且真實地減損長期報酬率

如果你認為IRR太低

請看債券ETF殖利率一覽表

說不定你正在投資

比儲蓄險利率更低且扣30%稅

還要外扣匯費,價差的債券ETF

如果你不知道當今殖利率就是

債券ETF未來報酬率的最佳預測指標

請見: 只看後照鏡開車的怪老子

而且分期投資債券,預期報酬率更低:

美國政府公債PK遠雄美滿美夢(六年報酬率版)

如果你不知道海外券商存在倒閉的風險

SIPC只是一個理賠紀錄不良的非營利機構

請見: 海外券商倒閉會如何?

如果你是要特別股或存骨

跟固定收益的儲蓄險比較

多頭年代,猴子都能當股神

你連最基本波動風險都沒搞清楚

跟射飛鏢選股的猴子沒有兩樣

請看班.卡爾森於投資前最重要的事

如何闡述“長期報酬率最低的”現金?

資產配置只看報酬率?

高配息是獲利的保證?

要談投資?怕你的績效沒比我好

儲蓄保險王在TD Ameritrade投資第八年了

歷經英國脫歐，歐債風暴，中美貿易戰……

這些空頭洗禮過

21支股市/REITS全數正報酬

最高的是VTI 117%翻倍有餘

在etoro建立類似TD的投資組合

回測該組合2019年報酬率為24.5%

擊敗許多etoro榜上有名的明星投資人

但投資比儲蓄的人

仍是射飛鏢選股的猴子

無高保額折扣:

FB: 儲蓄保險王 Line: @wvr5039s 高保額折扣 0.0%

年原始保費 369710 　信用卡回饋 2.0%

0 -362316 -362316 -362316 -362316 -362316

1 -362316 -362316 -362316 -362316 -362316

2 -362316 -362316 -362316 -362316 -362316

3 -362316 -362316 -362316 -362316 -362316

4 -362316 -362316 -362316 -362316 -362316

5 -362316 -362316 -362316 -362316 -362316

6 2192960 0 0 0 0

7 　 2255660 0 0 0

8 　　 2297240 0 0

9 　　　 2339040 0

10 　　　　 2380840

IRR 0.25% 0.82% 1.01% 1.13% 1.22%

滿n年 6 7 8 9 10

累積保費 2173895 2173895 2173895 2173895 2173895

利息 19065 81765 123345 165145 206945

總報酬率 0.88% 3.76% 5.67% 7.60% 9.52%

增加率　 2.86% 1.84% 1.82% 1.79%

年 FB: 儲蓄保險王　 Line: @wvr5039s

0 -362316 -362316 -362316 -362316 -362316

1 -362316 -362316 -362316 -362316 -362316

2 -362316 -362316 -362316 -362316 -362316

3 -362316 -362316 -362316 -362316 -362316

4 -362316 -362316 -362316 -362316 -362316

5 -362316 -362316 -362316 -362316 -362316

6 0 0 0 0 0

7 0 0 0 0 0

8 0 0 0 0 0

9 0 0 0 0 0

10 0 0 0 0 0

11 2422860 0 0 0 0

12 　 2464880 0 0 0

13 　　 2507120 0 0

14 　　　 2549360 0

15 　　　　 2591600

IRR 1.28% 1.33% 1.36% 1.39% 1.41%

滿n年 11 12 13 14 15

累積保費 2173895 2173895 2173895 2173895 2173895

利息 248965 290985 333225 375465 417705

總報酬率 11.45% 13.39% 15.33% 17.27% 19.21%

增加率 1.76% 1.73% 1.71% 1.68% 1.66%

最後統整:

FB: 儲蓄保險王賴: @wvr5039s

門檻年繳37萬年繳2萬

折扣: 0.5%+2% 0%+2%

滿n年 IRR IRR

6 0.39% 0.25%

7 0.93% 0.82%

8 1.10% 1.01%

9 1.21% 1.13%

10 1.28% 1.22%

11 1.34% 1.28%

12 1.38% 1.33%

13 1.41% 1.36%

14 1.44% 1.39%

15 1.45% 1.41%