專家?專門害人家? 李雪雯／否定事實與科學，代表自己絕對很難成功！

by 儲蓄保險王 · 2016-03-20

絕非轉載原文,紅字是版主看法

法意保險研究部,算錯年單利

版主就寫了年單利沒你想的這麼簡單

怪老子含保障部分也要一起算進去儲蓄險IRR

卻少了”淨”危險保額的觀念

版主就寫了 淨危險保額的定義

而李女士卻讓版主寫了一整個系列的

專家?專門害人家?

還為李女士將部落格改名為

踢爆黑心貨“與偽專家”

而且不只版主一人,

其他人也指出李女士多所錯誤,

若這麼多人都要貶低李女士,

不知道究竟是誰有問題?

也不用說別人貶低李女士了,

自己的文章就後篇打前篇

印證自己的謬誤

李雪雯／貶低他人，並不代表自己就一定能成功！

2016-03-17 16:38:09 聯合新聞網李雪雯

「我是有錢人」迷思494

乍看標題，也許讀者會以為筆者的專欄文章「改變了方向」。實則不然，只是有感而發。因為最近有位好朋友向筆者吐苦水，說職場原本相處和諧的同事，最近都對她心存敵意。

同事不但頻頻挖她客戶的牆腳，開會報告時，也常語中帶刺地進行批評。最後，筆者只能勸她：「越是經濟不景氣之下，好的客戶當然大家都要搶。但是，別人搶不搶得走，就要看妳的本事與努力開發新客戶嘍」。

話說這種「貶低他人」的手法，不見得只出現在工作職場當中，也常發生在金融投資理財市場裡的各種行銷話術。舉例來說，一般民眾應該很熟悉以下的銷售話術：保險不買終身型，年紀大了（例如70歲）以後的保障就沒了；或是「共同基金根本是個很差的投資工具，因為它的手續費高，且不保證能讓投資人獲利」；又或是「買（大學學區附近）套房出租（或買高股息股票）以賺取固定租金收益（或固定的配息），絕對比投資股票或基金更佳的投資工具」…

仔細針對這些文章進行抽絲剝繭，就可以發現發言者通常會在以上的「結論」中，偷渡一些「自己想賣的商品」，且更重要的是：讀者也真的會因為「覺得很有道理」而「真的買單」。

高費用率的共同基金根本是很差的投資工具,

因為他手續費很高,

且長期報酬率幾乎都落於指數之下

業務員不想賣你的好保單就是這種 (躉繳儲蓄險)

因為對保戶太有利, 期滿100%勝定存

相對利差超過定存40%

對業務員則佣金率太低

讀者針對這些文章進行抽絲剝繭,

就可以發現言者絕非相關從業人員

才會建議這種沒賺頭,真正對投資人有利的商品

讀者若是覺得很有道理而買單,

只是對自己有利,

言者完全賺不到任何利益

連辛苦的業務員也只能

勉強賺點蠅頭小利

但是，以上這些話中未說的部分包括：70歲以後的保障當然也重要，但是，是不是每一個人都能活到那麼歲數？或是：現在都過不下去、連吃飯或小孩教育都成問題了，還去想70歲以後的人生？

關於共同基金的問題，手續費高低與否，固然與績效表現「八竿子沒關係」（舉例來說，如果手續費高，但操作獲利也高，績效表現當然也可以「很亮麗」），但也絕對不能說ETF就一定優於「由基金經理人代操的共同基金」。因為，單單是ETF，簡單來分就有所謂的「主動式」與「被動式」，各個績效也都不一樣。

還在談些”荒謬的”ETF?

真有得到精髓的讀者,

都知道ETF指的是

大範圍,低費用率,低週轉率,市值加權,被動型指數ETF

還來主動式ETF?

只不過是”偽”專家在斷章取義

手續費高低跟績效表現「八竿子沒關係」

真的只有”偽”專家說得出這種昧於事實的狗屁

所以抽菸,酗酒,熬夜等不良習慣,

也跟健康與壽命沒關係?

不論從長期績效,被清算機率來看,

費用率都跟績效非常有關係

“偽”專家不肯從大數統計的科學與事實論述

卻要談操作基金?

這麼會操作股票或基金的經理人

為何長期報酬率幾乎都落於指數之下?

還是專長其實不在選股,選基金,

在於剝削投資人的獲利?

投資人的遊艇在哪裡?

整體投資人主動操作基金的績效,

事實也是落後長期持有該基金

高費用率卻勝指數,只有以下幾個原因,

1. 運氣好

2. 讓投資人暴露在更大的風險中,

拿投資人託付的錢來賭博

請注意以上兩點沒有

“選股能力”,”財富智商”……諸如此類

再加上ETF原本的設計，就是「跟著指數走」，當大盤下跌時，就算單一ETF的表現「優於大盤」，卻也不保證投資人的收益，一定就是「正值」。更何況，ETF種類百百種，如果沒有選對「適合自己」的標的，其結果不也是「一樣賠」？

指數ETF賠,

高費用率基金的平均績效必定賠更多

這樣叫做一樣賠?

這麼害怕賠錢的話,

高費用率基金讓你賠錢的機率更高

絕對不是明智的好選擇

這麼害怕賠錢的話,

持有滿期的儲蓄險保證不會賠

乾脆就別投資了

再以「買套房出租」為例，撇開少子化因素所造成的未來市場供需有可能失衡，現在套房的高報酬率，也不代表隨著歲月在房子身上所刻下的皺紋日增，未來學區套房的投報率，還能一如全新裝潢標的一樣「始終如一」（例如全新的套房租金報酬率是6%，10或20年之後，能然能維持在6%而不變嗎）？

儘管不同的金融投資理財工具或商品，都有不同的風險偏好與操作技巧。但在筆者的思考邏輯中，不管是哪種商品，只要能為投資人「賺到錢」的，理論上全都可以歸類為「好的投資商品」。

完全無法認同,某一年指數漲了20%

高費用率基金”只”漲了12%

是讓投資人”少賺”了8%

難道投資人付的1.5%經理人費,

不是寄望經理人可以擊敗指數?

投資人可以阿Q到這種程度?

只要能為投資人「賺到錢」的，

理論上全都可以歸類為「好的投資商品」。

那真正能為投資人帶來

超過40%相對利差賺得到錢的儲蓄險

為何”偽”專家一張都找不到?

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只不過，想要讓投資工具要能成為「好的商品」，其前提應該要符合以下四大重點，不但稱得上「實致名歸」，也才能讓投資決策有個「happy ending」。

首先，就是「人」。更簡單來說，就是要看這個人的「風險偏好」。如果是個性保守的投資人，你要他去投資期貨、選擇權或其他衍生性金融商品，只需市場上的一個小小震盪，大概就可以把他嚇到健康出問題。

其次的重點，則與「財富智商」有關。但這裡包括了：懂得正確收集投資相關資訊，並且做出正確的判斷與分析。假設投資人平日工作繁忙，根本沒有太多時間去閱讀財經相關的專業知識，也沒辦法時時掌握市場訊息的脈動，且對相關經濟、金融問題既不感興趣，又沒有足夠的判斷力，預測金融市場的走勢，老實說，他能投資的標的，就只有大大局限在少數的商品之中了。

專家?專門害人家?李雪雯／投資沒有該不該，只有「看個人能力！」

大概不只綠角,

連伯格,巴菲特的「財富智商」

都不如偽專家這麼厲害

能夠預測市場的走勢

再來是看「時間」。以推薦商品為例，必須看投資人是要長期投資？或者只是「搶短線」。就以最近因為各國實施負利率政策影響，造成全球游資擠往已經跌深的大宗商品為例，由於大宗商品現階段只能以近來大宗商品與黃金價格的大漲為例，之所以幅度驚人，最主要是受到「游資想要獲得較高獲利」與「跌深反彈」的影響。正因為如此，不敢直接投資期貨的投資人，除了短現搶反彈相關企業或是ETF之外，目前根本不宜考慮進場長期投資這回事。

最後則是看「金流」，也就是投資人的「財富多寡」與「資金來源」。舉例來說，如果投資人的資本不多、又不是扣除固定開銷及儲蓄的閒置資金，投資報酬率絕對不會是「首要考量」，而就只能選擇風險較低、必須是「不論何時都可100%保本」的標的了。

有訪客問版主,其他保單也不錯啊,

為何總是推薦這張

富邦人壽金享利利率變動型年金保險(SAK)?

因為在眾多躉繳10萬以上的保單中,

這張就是獨樹一格,僅此一家,別無分號的

一萬元新台幣門檻

就是專門要打臉”偽”專家所說

“要非常有錢才夠資格買儲蓄險”

假如連這樣的門檻還有需要

「不論何時都可100%保本」的標的

恐怕這邊才是您需要的服務