躉繳澳幣儲蓄險新光人壽澳富109外幣利率變動型終身壽險IRR分析

by 儲蓄保險王 · 2020-01-07

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躉繳4萬澳幣~84萬台幣: 0.2%

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保費約3200澳幣~7萬台幣不到

Let’s cut the shit.

直接看這張保單的IRR

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宣告表定保費 100.4 折扣澳富109

3.2% 實繳保費 100.0 0.4% 解約金

年解約金 IRR 總報酬率增加率

1 78.49 -21.51% -21.51% 　

2 96.95 -1.54% -3.05% 　

3 102.11 0.70% 2.11% 　

4 106.44 1.57% 6.44% 4.24%

5 109.89 1.90% 9.89% 3.24%

6 114.48 2.28% 14.48% 4.18%

7 118.17 2.41% 18.17% 3.22%

8 121.99 2.52% 21.99% 3.23%

9 125.92 2.59% 25.92% 3.22%

10 129.98 2.66% 29.98% 3.22%

11 134.18 2.71% 34.18% 3.23%

12 138.5 2.75% 38.50% 3.22%

13 142.97 2.79% 42.97% 3.23%

14 147.58 2.82% 47.58% 3.22%

15 152.34 2.85% 52.34% 3.23%

16 157.26 2.87% 57.26% 3.23%

17 162.33 2.89% 62.33% 3.22%

18 167.56 2.91% 67.56% 3.22%

19 172.97 2.93% 72.97% 3.23%

20 178.55 2.94% 78.55% 3.23%

這張澳富109

三年保本,IRR=0.7%

其實跟台銀澳幣定存利率1.05%相去不遠

四年IRR 1.57%勝澳幣定存

六年IRR 2.28%

解約金增加率約3.23%

這個數字有何意義呢?

請見: 儲蓄險的流動性

如果你認為區區7萬台幣,

三年就保本

這也稱得上流動性風險

請看高費用又課稅又低利的債券ETF

匯費如何造成低利債券ETF

三年仍虧損,

四年剛保本

並且真實地減損長期報酬率

如果你認為六年IRR 2.28%太低

請看債券ETF殖利率一覽表

說不定你正在投資

比儲蓄險利率更低且扣30%稅

還要外扣匯費,價差的債券ETF

如果你不知道當今殖利率就是

債券ETF未來報酬率的最佳預測指標

請見: 只看後照鏡開車的怪老子

如果你不知道海外券商存在倒閉的風險

SIPC只是一個理賠紀錄不良的非營利機構

請見: 海外券商倒閉會如何?

如果你是要特別股或存骨

跟固定收益的儲蓄險比較

多頭年代,猴子都能當股神

你連最基本波動風險都沒搞清楚

跟射飛鏢選股的猴子沒有兩樣

請看班.卡爾森於投資前最重要的事

如何闡述“長期報酬率最低的”現金?

資產配置只看報酬率?

高配息是獲利的保證?

要談投資?怕你的績效沒比我好

儲蓄保險王在TD Ameritrade投資第八年了

歷經英國脫歐，歐債風暴，中美貿易戰……

這些空頭洗禮過

21支股市/REITS全數正報酬

最高的是VTI 117%翻倍有餘

在etoro建立類似TD的投資組合

回測該組合2019年報酬率為24.5%

擊敗許多etoro榜上有名的明星投資人

但投資比儲蓄的人

仍是射飛鏢選股的猴子

澳富109跟澳幣定存1.05%比較:

賴: @wvr5039s 儲蓄保險王 FB: 儲蓄保險王

宣告新光 1.05% 賴: @wvr5039s

3.2% 澳富109 台銀定存新光澳富109勝出

年 IRR 總報酬率總報酬率絕對利差相對利差

1 -21.51% -21.51% 1.05% NA NA

2 -1.54% -3.05% 2.11% NA NA

3 0.70% 2.11% 3.18% NA NA

4 1.57% 6.44% 4.27% 0.54% 50.98%

5 1.90% 9.89% 5.36% 0.91% 84.50%

6 2.28% 14.48% 6.47% 1.34% 123.91%

7 2.41% 18.17% 7.59% 1.51% 139.56%

8 2.52% 21.99% 8.72% 1.66% 152.34%

9 2.59% 25.92% 9.86% 1.79% 162.99%

10 2.66% 29.98% 11.01% 1.90% 172.31%

11 2.71% 34.18% 12.18% 2.00% 180.74%

12 2.75% 38.50% 13.35% 2.10% 188.33%

13 2.79% 42.97% 14.54% 2.19% 195.47%

14 2.82% 47.58% 15.75% 2.27% 202.17%

15 2.85% 52.34% 16.96% 2.36% 208.59%

16 2.87% 57.26% 18.19% 2.44% 214.80%

17 2.89% 62.33% 19.43% 2.52% 220.79%

18 2.91% 67.56% 20.69% 2.60% 226.62%

19 2.93% 72.97% 21.95% 2.69% 232.41%

20 2.94% 78.55% 23.23% 2.77% 238.11%

澳富109四年IRR 1.57%,看似不高,

但是對比僅有1.05%的澳幣定存

相對利差已勝出定存51%

六年IRR 2.28%

絕對利差勝出定存1.34%

相對利差勝出124%

也就是利息是澳幣定存的2.24倍

14年IRR 2.82%

絕對利差勝出定存2.27%

相對利差勝出202%

也就是利息是定存的3倍

20年IRR 2.94%

絕對利差勝出定存2.77%

相對利差勝出238%

也就是利息是定存的3.38倍

不同折扣IRR統整在前:

儲蓄保險王　賴: @wvr5039s

折扣 0.4% 0.2% 0.0%

保費(萬澳幣) 8 4 0.32

保費(萬台幣) 168 84 6.69

1 -21.51% -21.67% -21.82%

2 -1.54% -1.63% -1.73%

3 0.70% 0.63% 0.56%

4 1.57% 1.52% 1.47%

5 1.90% 1.86% 1.82%

6 2.28% 2.25% 2.21%

7 2.41% 2.38% 2.36%

8 2.52% 2.49% 2.46%

9 2.59% 2.57% 2.55%

10 2.66% 2.64% 2.62%

11 2.71% 2.69% 2.67%

12 2.75% 2.73% 2.72%

13 2.79% 2.77% 2.76%

14 2.82% 2.80% 2.79%

15 2.85% 2.83% 2.82%

16 2.87% 2.86% 2.84%

17 2.89% 2.88% 2.87%

18 2.91% 2.90% 2.89%

19 2.93% 2.92% 2.90%

20 2.94% 2.93% 2.92%

以下將折扣改為0.2%:

FB: 儲蓄保險王賴: @wvr5039s 儲蓄保險王

宣告表定保費 100.4 折扣澳富109

3.2% 實繳保費 100.2 0.2% 解約金

年解約金 IRR 總報酬率增加率

1 78.49 -21.67% -21.67% 　

2 96.95 -1.63% -3.24% 　

3 102.11 0.63% 1.91% 　

4 106.44 1.52% 6.23% 4.24%

5 109.89 1.86% 9.67% 3.24%

6 114.48 2.25% 14.25% 4.18%

7 118.17 2.38% 17.94% 3.22%

8 121.99 2.49% 21.75% 3.23%

9 125.92 2.57% 25.67% 3.22%

10 129.98 2.64% 29.72% 3.22%

11 134.18 2.69% 33.91% 3.23%

12 138.5 2.73% 38.22% 3.22%

13 142.97 2.77% 42.69% 3.23%

14 147.58 2.80% 47.29% 3.22%

15 152.34 2.83% 52.04% 3.23%

16 157.26 2.86% 56.95% 3.23%

17 162.33 2.88% 62.01% 3.22%

18 167.56 2.90% 67.23% 3.22%

19 172.97 2.92% 72.63% 3.23%

20 178.55 2.93% 78.20% 3.23%

以下將折扣改為0%:

FB: 儲蓄保險王賴: @wvr5039s 儲蓄保險王

宣告表定保費 100.4 折扣澳富109

3.2% 實繳保費 100.4 0.0% 解約金

年解約金 IRR 總報酬率增加率

1 78.49 -21.82% -21.82% 　

2 96.95 -1.73% -3.44% 　

3 102.11 0.56% 1.70% 　

4 106.44 1.47% 6.02% 4.24%

5 109.89 1.82% 9.45% 3.24%

6 114.48 2.21% 14.02% 4.18%

7 118.17 2.36% 17.70% 3.22%

8 121.99 2.46% 21.50% 3.23%

9 125.92 2.55% 25.42% 3.22%

10 129.98 2.62% 29.46% 3.22%

11 134.18 2.67% 33.65% 3.23%

12 138.5 2.72% 37.95% 3.22%

13 142.97 2.76% 42.40% 3.23%

14 147.58 2.79% 46.99% 3.22%

15 152.34 2.82% 51.73% 3.23%

16 157.26 2.84% 56.63% 3.23%

17 162.33 2.87% 61.68% 3.22%

18 167.56 2.89% 66.89% 3.22%

19 172.97 2.90% 72.28% 3.23%

20 178.55 2.92% 77.84% 3.23%