躉繳澳幣儲蓄險新光人壽澳富109外幣利率變動型終身壽險IRR分析

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3.2% 實繳保費 100.0 0.4% 解約金
解約金 IRR 總報酬率 增加率
1 78.49 -21.51% -21.51%  
2 96.95 -1.54% -3.05%  
3 102.11 0.70% 2.11%  
4 106.44 1.57% 6.44% 4.24%
5 109.89 1.90% 9.89% 3.24%
6 114.48 2.28% 14.48% 4.18%
7 118.17 2.41% 18.17% 3.22%
8 121.99 2.52% 21.99% 3.23%
9 125.92 2.59% 25.92% 3.22%
10 129.98 2.66% 29.98% 3.22%
11 134.18 2.71% 34.18% 3.23%
12 138.5 2.75% 38.50% 3.22%
13 142.97 2.79% 42.97% 3.23%
14 147.58 2.82% 47.58% 3.22%
15 152.34 2.85% 52.34% 3.23%
16 157.26 2.87% 57.26% 3.23%
17 162.33 2.89% 62.33% 3.22%
18 167.56 2.91% 67.56% 3.22%
19 172.97 2.93% 72.97% 3.23%
20 178.55 2.94% 78.55% 3.23%

這張澳富109

三年保本,IRR=0.7%

其實跟台銀澳幣定存利率1.05%相去不遠

四年IRR 1.57%勝澳幣定存

六年IRR 2.28%

解約金增加率約3.23%

這個數字有何意義呢?

請見: 儲蓄險的流動性

如果你認為區區7萬台幣,

三年就保本

這也稱得上流動性風險

請看高費用又課稅又低利的債券ETF

匯費如何造成低利債券ETF

三年仍虧損,

四年剛保本

並且真實地減損長期報酬率

如果你認為六年IRR 2.28%太低

請看債券ETF殖利率一覽表

說不定你正在投資

比儲蓄險利率更低且扣30%稅

還要外扣匯費,價差的債券ETF

如果你不知道當今殖利率就是

債券ETF未來報酬率的最佳預測指標

請見: 只看後照鏡開車的怪老子

如果你不知道海外券商存在倒閉的風險

SIPC只是一個理賠紀錄不良的非營利機構

請見: 海外券商倒閉會如何?

如果你是要特別股或存骨

跟固定收益的儲蓄險比較

多頭年代,猴子都能當股神

你連最基本波動風險都沒搞清楚

跟射飛鏢選股的猴子沒有兩樣

請看班.卡爾森於投資前最重要的事

如何闡述“長期報酬率最低的”現金?

資產配置只看報酬率?

高配息是獲利的保證?

 

要談投資?怕你的績效沒比我好

儲蓄保險王在TD Ameritrade投資第八年了

歷經英國脫歐,歐債風暴,中美貿易戰……

這些空頭洗禮過

21支股市/REITS全數正報酬

最高的是VTI 117%翻倍有餘

在etoro建立類似TD的投資組合

回測該組合2019年報酬率為24.5%

擊敗許多etoro榜上有名的明星投資人

但投資比儲蓄的人

仍是射飛鏢選股的猴子

4.1%的富邦特別股?

比股債更重要的資產是__?

儲蓄險?還是零息債? 

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澳富109跟澳幣定存1.05%比較:

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3.2% 澳富109 台銀定存 新光澳富109勝出
IRR 總報酬率 總報酬率 絕對利差 相對利差
1 -21.51% -21.51% 1.05% NA NA
2 -1.54% -3.05% 2.11% NA NA
3 0.70% 2.11% 3.18% NA NA
4 1.57% 6.44% 4.27% 0.54% 50.98%
5 1.90% 9.89% 5.36% 0.91% 84.50%
6 2.28% 14.48% 6.47% 1.34% 123.91%
7 2.41% 18.17% 7.59% 1.51% 139.56%
8 2.52% 21.99% 8.72% 1.66% 152.34%
9 2.59% 25.92% 9.86% 1.79% 162.99%
10 2.66% 29.98% 11.01% 1.90% 172.31%
11 2.71% 34.18% 12.18% 2.00% 180.74%
12 2.75% 38.50% 13.35% 2.10% 188.33%
13 2.79% 42.97% 14.54% 2.19% 195.47%
14 2.82% 47.58% 15.75% 2.27% 202.17%
15 2.85% 52.34% 16.96% 2.36% 208.59%
16 2.87% 57.26% 18.19% 2.44% 214.80%
17 2.89% 62.33% 19.43% 2.52% 220.79%
18 2.91% 67.56% 20.69% 2.60% 226.62%
19 2.93% 72.97% 21.95% 2.69% 232.41%
20 2.94% 78.55% 23.23% 2.77% 238.11%

澳富109四年IRR 1.57%,看似不高,

但是對比僅有1.05%的澳幣定存

相對利差已勝出定存51%

六年IRR 2.28%

絕對利差勝出定存1.34%

相對利差勝出124%

也就是利息是澳幣定存的2.24倍

14年IRR 2.82%

絕對利差勝出定存2.27%

相對利差勝出202%

也就是利息是定存的3倍

20年IRR 2.94%

絕對利差勝出定存2.77%

相對利差勝出238%

也就是利息是定存的3.38倍

 

不同折扣IRR統整在前:

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折扣 0.4% 0.2% 0.0%
保費(萬澳幣) 8 4 0.32
保費(萬台幣) 168 84 6.69
1 -21.51% -21.67% -21.82%
2 -1.54% -1.63% -1.73%
3 0.70% 0.63% 0.56%
4 1.57% 1.52% 1.47%
5 1.90% 1.86% 1.82%
6 2.28% 2.25% 2.21%
7 2.41% 2.38% 2.36%
8 2.52% 2.49% 2.46%
9 2.59% 2.57% 2.55%
10 2.66% 2.64% 2.62%
11 2.71% 2.69% 2.67%
12 2.75% 2.73% 2.72%
13 2.79% 2.77% 2.76%
14 2.82% 2.80% 2.79%
15 2.85% 2.83% 2.82%
16 2.87% 2.86% 2.84%
17 2.89% 2.88% 2.87%
18 2.91% 2.90% 2.89%
19 2.93% 2.92% 2.90%
20 2.94% 2.93% 2.92%

 

以下將折扣改為0.2%:

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3.2% 實繳保費 100.2 0.2% 解約金
解約金 IRR 總報酬率 增加率
1 78.49 -21.67% -21.67%  
2 96.95 -1.63% -3.24%  
3 102.11 0.63% 1.91%  
4 106.44 1.52% 6.23% 4.24%
5 109.89 1.86% 9.67% 3.24%
6 114.48 2.25% 14.25% 4.18%
7 118.17 2.38% 17.94% 3.22%
8 121.99 2.49% 21.75% 3.23%
9 125.92 2.57% 25.67% 3.22%
10 129.98 2.64% 29.72% 3.22%
11 134.18 2.69% 33.91% 3.23%
12 138.5 2.73% 38.22% 3.22%
13 142.97 2.77% 42.69% 3.23%
14 147.58 2.80% 47.29% 3.22%
15 152.34 2.83% 52.04% 3.23%
16 157.26 2.86% 56.95% 3.23%
17 162.33 2.88% 62.01% 3.22%
18 167.56 2.90% 67.23% 3.22%
19 172.97 2.92% 72.63% 3.23%
20 178.55 2.93% 78.20% 3.23%

 

以下將折扣改為0%:

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3.2% 實繳保費 100.4 0.0% 解約金
解約金 IRR 總報酬率 增加率
1 78.49 -21.82% -21.82%  
2 96.95 -1.73% -3.44%  
3 102.11 0.56% 1.70%  
4 106.44 1.47% 6.02% 4.24%
5 109.89 1.82% 9.45% 3.24%
6 114.48 2.21% 14.02% 4.18%
7 118.17 2.36% 17.70% 3.22%
8 121.99 2.46% 21.50% 3.23%
9 125.92 2.55% 25.42% 3.22%
10 129.98 2.62% 29.46% 3.22%
11 134.18 2.67% 33.65% 3.23%
12 138.5 2.72% 37.95% 3.22%
13 142.97 2.76% 42.40% 3.23%
14 147.58 2.79% 46.99% 3.22%
15 152.34 2.82% 51.73% 3.23%
16 157.26 2.84% 56.63% 3.23%
17 162.33 2.87% 61.68% 3.22%
18 167.56 2.89% 66.89% 3.22%
19 172.97 2.90% 72.28% 3.23%
20 178.55 2.92% 77.84% 3.23%

 

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