年收入50萬的投資人如何達成500萬的財務目標?Excel財務函數PMT, RATE, NPER, PV, FV

20,30,40,50歲的投資人每月投資多少金額,

才能在60歲退休時累積千萬退休金?

 

月存多少才能在65歲時成為百萬美金的富翁?

    #當代財經大師的理財通識課: http://bit.ly/3t8zbf8

前兩篇文章使用PMT函數

其他財務函數如下: 

函數	功能	參數
FV	到期後未來值(終值)	=FV(rate, nper, pmt, [pv], [type])
PV	單筆的現值	=PV(rate, nper, pmt, [fv], [type])
RATE	每期的利率或報酬率	=RATE(nper, pmt, pv, [fv], [type], [guess])
PMT	每期投資金額	=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])
NPER	期數	=NPER(rate, pmt, pv, [fv], [type])

Excel財務函數金額部分

有正負號之分，

正值代表現金流入，

負值代表現金流出。

type=1: 期初投入

type=0: 期末投入

 

本篇改用NPER函數

 

年收入50萬

除以12的話

月薪約4.2萬

理財目標: 500萬

算一個中期目標,

也許是買房

最高假設儲蓄率60%

每月投資金額2.5萬

(表格的負號表示資金流出)

剩下1.7萬的生活費

生活刻苦一點

但應該是有機會達成的目標

報酬率分三個等級

1%, 2.5%, 6%

 

1%代表性的工具有

定存, 債券ETF

    #遠銀Bankee_2.6%:  https://www.appbankee.com.tw/bankee/rest/re/QPY99

     #開戶新光OU_1.85%: http://bit.ly/2PJbH2c

     #開戶一銀iLeo_1.2%: https://firstbk.tw/R47NK/CziUoI

     #開戶樂天_1%(推薦序號：HBUG09): https://www.rakuten-bank.com.tw/s/n8rA

    #開戶王道_1%: https://obank.tw/e/sNtPTO

這還必須是

美國投資級債券ETF BND才有1.1%

有的人想要更高評級的債券ETF

當資產配置

如美國政府公債: SHY, IEI

國際政府公債: BWX

其殖利率(預期報酬率)

低於定存,甚至逼近0利率

 

達成目標所需時間十餘年

美金躉繳儲蓄險預期報酬率2.5%

是的!美金儲蓄險IRR是

債券ETF兩倍有餘

許多人一手批評儲蓄險低利,不敵通膨

另一手卻建議比儲蓄險還低的債券ETF

這樣的知識水準真是令人感嘆!

    #債券保護作用像保險一樣可靠嗎?

    #股債負相關的機率多高?

    #不投資債券ETF的理由

或者投資級債券報酬約2%

屬同一等級

     #註冊湊伙： https://lihi1.cc/vgFtR/blog

報酬率最高假設6%

代表性工具是大範圍股票ETF

如: VT

    #豐存股建構全世界股市

    #豐存股建構全世界股市VT

(若想了解永豐粉絲團專屬優惠,請私訊實名,手機)

6%是較保守的預估

 

先來看表格的第一欄

儲蓄率20%

每月投資金額0.8333(萬)

假設年報酬率1%的話

(月報酬率1%/12)

需要幾年

才能達到500萬的財務目標?

=NPER(rate, pmt, pv, [fv], [type])

=nper(1%/12,-0.8333,0,500,1)/12

=40.5年

表格中的其他數字依此類推

 

若報酬率提高到2.5%

(躉繳美金儲蓄險)

所需年期將縮短8年

只需32.4年

 

報酬率提高到6%

(股市ETF, 如: VT)

年期再縮短到23年

這說明報酬率,

選擇適合工具的重要

20年以上的長期目標

選擇股市ETF較為適合

 

花費23年太長了嗎?

一樣報酬率6%的情況

儲蓄率提高到50%

(每月投資2.1萬)

年期將縮短到13年

少了十年

 

儲蓄率提高到60%

(每月投資2.5萬)

年期再縮短為11.5年

少了12年

 

最後一欄

一樣儲蓄率60%

報酬率2.5%的工具

需要14年

報酬率6%的工具

則需要11.5年

只差2.5年

 

「人生就像滾雪球，你只要找到濕的雪，和很長的坡道，雪球就會越滾越大。」 – 巴菲特

Life is like a snowball. The important thing is finding wet snow and a really long hill. – Buffett

雪球隱喻投資成果

坡道則是時間

十出頭年

這個坡道不夠長

投資的複利效果

尚無法充分顯現

 

若儲蓄率夠高

選擇2.5%的美金躉繳儲蓄險

或2%的投資級債券

達到財務目標的確定性會比較高

所需年期也沒差很多

    #註冊湊伙：https://lihi1.cc/vgFtR/blog